Что такое ссудная задолженность по кредиту

Что такое просроченная кредитная задолженность

Для начала определимся с самим термином, как его понимают банковские работники. Итак, просроченная кредитная задолженность — это денежная сумма, которую клиент не вернул банку в срок, обозначенный соответствующим договором. Причем не имеет значения, о каких именно средствах идет речь — относящихся к телу кредита или процентам по займу. Если деньги не внесены вовремя (до конкретной даты, указанной в договоре займа), то и те и другие суммы являются просроченной кредитной задолженностью.


В любом кредитном договоре обязательно прописываются условия, касающиеся санкций за нарушение обязательств. Как только истекает срок ежемесячного платежа, со следующих суток на всю сумму задолженности финансовая организация начисляет неустойку. Кроме того, договором может быть предусмотрен еще и штраф. Подобной мерой пользуются не все банки, потому что, несмотря на очевидную прибыльность подобного шага для кредитной организации, экономисты считают его нецелесообразным.

Федеральный закон № 353 в ст. 14 регулирует взаимоотношения сторон кредитного договора. Кроме того, есть и прочие нормативные акты, которые предусматривают ответственность должника.

Банк вынужден заниматься взысканием просроченной задолженности по кредитному договору, причем делать это нужно, оставаясь в рамках правового поля, что требует от сотрудников финансовой организации грамотного подхода. Основным инструментом в этом случае являются звонки неплательщикам с напоминанием о долге и необходимости его возврата. Но подобные меры далеко не всегда приносят желаемый результат. Поэтому банку остается действовать двумя путями: воспользоваться договором цессии, продав просроченную кредитную задолженность коллекторской компании, либо обращаться в суд.

Заемщик попадает в трудное финансовое положение из-за потери работы, внезапной болезни и прочих уважительных причин. В зависимости от длительности и суммы просроченной кредитной задолженности стороны договора могут найти компромиссное решение для выхода из кризиса, состоящее в реструктуризации или частичном погашении долга.

Задолженность по кредиту — общая сумма, которую заемщик должен выплатить банку, — имеет определенную структуру, то есть складывается из следующих видов:

  • Срочная задолженность по кредиту– это сумма долга по займу, возврат которой предстоит до конца действия договора, то есть сроки погашения еще не наступили.
  • Просроченная задолженность по кредиту– это сумма долга по займу, которая не была внесена вовремя, то есть график выплат по ней нарушен.
  • Текущая задолженность по кредиту– термин, которым оперируют банковские работники, это суммарный долг, который числится по кредитному договору к выплате на конкретную дату.

Имеющиеся обязательства также подразделяются в соответствии со статусом кредитора, а именно:

1. Физические лица. 

Взаимоотношения финансовых организаций и заемщиков регулируются ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Обычные граждане чаще всего оформляют в банках следующие виды кредитов:

  • ипотечный;
  • потребительский;
  • кредитные карты;
  • автокредиты.

Кредит выдается на основании договора, в котором подробно описываются условия его возврата и санкции за нарушение обязательств. Любой человек, прежде чем взять кредит, оценивает свое финансовое состояние и решается на заем, когда уверен в собственной платежеспособности. Но жизнь часто вносит свои коррективы, нарушая планы людей. Заемщик может оказаться не в состоянии выплачивать долг по причине:

  • потери дохода – лишение работы и невыплата зарплаты;
  • потери трудоспособности из-за болезни;
  • лишения основной части семейного дохода из-за потери кормильца.

В этом случае доход человека оказывается настолько низким, что возвращать кредит ему просто нечем.

2. Юридическое лицо. 

В финансовой практике организаций также имеется понятие просроченной кредиторской задолженности. Сюда относятся непогашенные обязательства не только перед банками, но и перед прочими кредиторами — поставщиками, контрагентами, различными бюджетными и внебюджетными организациями. Если у предприятия возникают просроченные кредиторские задолженности, то это говорит о финансовых проблемах. К подобному положению могут приводить и внутренние причины, и внешние. К основным из них относятся следующие:

  • образование чрезмерного излишка товарно-материальных запасов;
  • убыточная деятельность;
  • товар или услуги предприятия перестали пользоваться спросом.

Если у предприятия имеется просроченная кредиторская задолженность по обязательным платежам в бюджет или внебюджетные фонды на протяжении более 3 месяцев, то это может в итоге закончиться банкротством.

Возможно ли рефинансирование кредита с просроченными платежами

На первый взгляд может показаться, что наличие просрочек не имеет для банка никакого значения. Достаточно включить сумму штрафов и пеней в сумму рефинансирования. Однако перерасчет кредита с просрочками платежей не входит в круг интересов финансовых организаций.

Доверие к клиенту, уже просрочившему выплату, теряется. Банк не может быть уверен, что обновленный кредит будет выплачен вовремя.

Иногда рефинансирование займа не может быть одобрено по причине открытого судебного разбирательства.

Но главная причина возможного отказа кроется все же в недоверии со стороны кредитора. Какова вероятность, что человек не просрочит и новые выплаты? В таком случае проблем от этого клиента будет гораздо больше, чем прибыли.

Можно попробовать рефинансировать кредит в своем же банке. В некоторых случаях сотрудники банка сами предлагают такой вариант решения проблемы. В сумму нового кредита включаются штрафы и пени, а его срок увеличивается. Специалисты не рекомендуют принимать такое предложение, если причина просрочки были довольно серьезными.

Можно попробовать такой способ: подать заявление о реструктуризации кредита в свой банк, приложив документы, подтверждающие резкое ухудшение финансового положения (продолжительное лечение, отпуск по уходу за ребенком, потеря дееспособности и получение инвалидности, увольнение с работы и т. п.). Заявление должно быть принято и рассмотрено, после чего банк обязан предоставить ответ в письменной форме.

При наличии отрицательного ответа заемщик может подать исковое заявление в суд. При благоприятном исходе суд примет решение о списании штрафов и проведении реструктуризации, поскольку основания для этого были достаточными.


Клиентам, берущим кредит для выплаты просроченного кредита в другом банке, необходимо сообщить о том, что заем является проблемным.

Рефинансирование проблемных кредитов возможно, если:

  • перекредитование распространяется на несколько займов большого размера, среди которых только один имеет просрочку;
  • среди займов, подлежащих рефинансированию, есть залоговые, и после закрытия их в других банках заемщик готов переоформить залог в новом;
  • период просрочки не превышает 30 дней;
  • клиент получает зарплату через банк, в котором хочет осуществить рефинансирование.

На самом деле, банки не так часто отказывают заемщикам, желающим рефинансировать просроченный кредит. В случае предоставления дополнительных гарантий, привлечения созаемщиков или поручителей, а также обеспечения в виде недвижимого имущества или автомобиля банк может пойти навстречу проблемному клиенту.

Не стоит надеяться выиграть от рефинансирования крупного кредита, такого как ипотека или автозаем. Для кредитов без просрочек могут быть предложены более выгодные условия со снижением процентной ставки. Но когда речь идет о просрочках платежей по кредиту, максимальная выгода состоит в получении денежных средств и избавлении от проблем в виде исков и общения с коллекторами. Таким образом, прекратят копиться штрафы и пени, и можно будет спокойно продолжать выплачивать кредит в обычном режиме.

Также перечень необходимых документов должны подготовить созаемщики. Размер ежемесячных платежей по кредиту может быть уменьшен за счет увеличения срока кредитования.

Если клиент рефинансирует кредит в другом банке, не имея при этом просрочек платежей, справка об остатке задолженности или разрешение банка на перекредитование могут и не понадобиться. Однако когда мы говорим о займах с просрочкой платежей, такие бумаги обязательно должны быть предоставлены.

Если банк принял заявление, в дальнейшем будет оговорена возможность оформления залога или привлечения поручителя. Затем составляется и подписывается кредитный договор. Ставка в этом случае будет не менее 20 % годовых, а в некоторых случаях она доходит до 30 %. На ее размер влияет множество факторов (сумма кредита, период просрочки и т. д.).

Справка о погашении кредита не потребуется, если деньги после рефинансирования переведены непосредственно на расчетный счет. Если клиент закрывает кредит самостоятельно, он обязан получить справки о погашении займа и отсутствии претензий со стороны кредитора.

Однако новый банк может запросить соответствующие справки в любом случае, чтобы перестраховаться. Специалисты рекомендуют взять такую справку, даже если никто об этом не просил. Это послужит подтверждением освобождения вас от обязательств перед предыдущим кредитором.

Разовая просрочка может не иметь никаких последствий.

Однако, постоянное нарушение графика выплат грозит ухудшением кредитной истории и попаданием в чёрный список должников по кредитам. Многие ошибочно считают данные понятия равнозначными, но это не так. Немного о кредитной истории

У каждого, кто хотя бы раз в жизни брал кредит, есть своя кредитная история. Если долг перед банком погашается исправно и в срок, история будет положительной. Но если график платежей постоянно нарушается, это сказывается на истории не лучшим образом.

Некоторые заёмщики наивно полагают, что можно не платить одному банку и при этом взять взаймы в другом. На деле все обстоит серьёзнее.

Узнайте бесплатно, возможно ли списать Ваши кредиты!!! Избавим Вас от звонков банковских сотрудников и коллекторов на всех этапах сотрудничества

Неофициально, банки могут обмениваться своими внутренними базами.

Кроме того, существует Бюро Кредитных Историй, в котором хранятся данные на всех заёмщиков. Любой банк, перед выдачей кредита, может сделать запрос на конкретного клиента с целью выяснить его благонадёжность.

К слову, без разрешения заёмщика такую информацию банку не дадут, однако, запрет приведёт к тому, что ни одна кредитная организация не захочет оформлять займ подозрительному гражданину. Положительная кредитная история практически гарантирует, что в нужный момент человек сможет без труда получить необходимую сумму, отрицательная — такой возможности лишает.

Что такое банковский чёрный список должников по кредитам?

В отличие от кредитных историй, разглашать фамилии должников из чёрного списка банки не имеют права. Поэтому, у каждого кредитора список свой.

Кто попадает в чёрный список?

В этот список попадают: • злостные неплательщики; • те, кто постоянно нарушают график погашения; • в некоторых случаях клиент может оказаться в нём по ошибке менеджеров банка.

Особую отметку получат люди, подающие заявку на выдачу кредита в состоянии опьянения — наркотического или алкогольного. Также считаются неблагонадёжными граждане, ранее замешанные в мошеннических схемах, либо находившиеся под подозрением.

Кредитные организации стараются обезопасить себя, и, если есть хоть малейшие сомнения в порядочности заёмщика, в оформлении кредита гражданину будет отказано.

Чтобы банк внёс клиента в чёрный список навсегда, должно случиться что-то экстраординарное. Как правило, со временем перечень пересматривается, и часть фамилий оттуда удаляют.

Что нужно сделать, чтобы выйти из чёрного списка?

Во-первых, необходимо обратиться в Бюро Кредитных Историй с запросом, чтобы точно знать об имеющихся долгах. Во-вторых, погасить все задолженности, сохранив при этом квитанции.

Многое зависит и от того, по какой причине клиент был причислен к ненадёжным:

1. Если это только неоднократные просрочки выплат, то через пару лет после возврата всей задолженности, человек исключается из списка автоматически.2. Если же у человека имеется старый незакрытый кредит, то этот срок увеличится до 10–15 лет. Именно в течение такого времени банки хранят данные о заёмщиках.

Согласно исследованиям, более 40% россиян хотя бы раз брали кредит. Почти половина имела проблемы со своевременным погашением.

Сложности случаются у многих, но в такие моменты нужно не бегать от кредиторов, а попытаться договориться. Практически всегда банки идут навстречу своим клиентам и предлагают реструктуризацию долга или иные варианты, в зависимости от конкретной ситуации.

Оформляя кредиты, не стоит забывать о том, что попасть в чёрный список должников по кредитам и запятнать репутацию всегда быстрее и проще, чем потом восстановить.

Что меняется


Сейчас для признания банкротом физического лица необходимо обращаться в Арбитражный суд, а это чревато немалыми расходами. Нужно заплатить государственную пошлину, оплатить услуги финансового управляющего и нести затраты, связанные с процессом банкротства. Для многих такая процедура была просто недоступна из-за финансовых сложностей. С 1 сентября вводится упрощенный порядок банкротства физических лиц, а самое главное, он будет полностью бесплатным.

Должнику нужно будет обратиться в МФЦ по месту жительства с заявлением о признании банкротом. К данному заявлению нужно приложить список кредиторов, перед которыми у должника есть обязательства. Госпошлиной такое заявление облагаться не будет. После чего в МФЦ проводят проверку, в том числе направляя запрос в Федеральную службу судебных приставов.

После этого никаких неустоек, пеней и штрафов в отношении должника начислять не имеют права. Если появились новые исполнительные документы, то они будут направляться судебным приставам. Непосредственно в банк направлять их будет запрещено. При этом «специальные» долги, например, алименты, компенсация за вред, причиненный жизни или здоровью, долги по заработной плате и т.п., списанию подлежать не будут.

Судебное взыскание задолженности.

Обычно люди очень боятся ходить в суд и отстаивать свои интересы, особенно пожилого возраста. Хочу заверить, что ничего страшного в судах нет. Наоборот, можно затянуть сроки взыскания долга и существенно снизить проценты штраф, неустойку. Взыскать долг банк может двумя способами: получение судебного приказа и обращение в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности. О каждом по порядку.

Вынесение судебного приказа. В 90 процентов случаев банки используют судебный приказ как первоначальный инструмент взыскания задолженности. Он помогает экономить время и средства. Особенности заключаются в том, что стороны в суд не вызываются, а приказ (который одновременно является исполнительным документом) выдается сразу после рассмотрения заявления. Следовательно, кредитору не нужно ждать месяц для вступления судебного акта в законную силу, равно нет необходимости участвовать в заседаниях. Большой минус заключается в том, что должнику достаточно просто отменить приказ. Основанием может явиться несогласие с суммой задолженности. При поступлении, мировой судья обязан отменить приказ, о чем вынести соответствующее определение.

Направление искового заявление. Стадия искового производства предполагает извещение и вызов всех участников производства по делу. Если банк все сделал правильно, то заявление будет принято к производству с назначением даты заседания. При рассмотрении дела заемщику может повлиять на ход принятия решения: предоставлять доказательства, возражения, давать пояснения. По итогу слушания будет выдано решение и исполнительный лист. Напоминаю, решение вступает в силу в течение месяца.

Стадия исполнительного производства. Коварная система принудительного взыскания задолженности при которой в дело вступают судебные приставы. Они смогут арестовать счета, имущества, направить постановление об удержании 50 процентов из дохода должника.

Да, вы не ослышались. Пристав сможет окончить производство и вернуть исполнительный документ взыскателю с указанием на тот факт, что требования невозможно исполнить (образно говоря с должника нечего взять).

Теперь Вы знаете какие последствия могут ожидать должника по кредиту при неуплате ежемесячных платежей. Я думаю, главное не бездействовать и искать выход. Хороша поговорка: «Под лежачий камень вода не течет» Теперь давайте посмотрим, что можно сделать заемщику для стабилизации ситуации или полного списания долга. Предлагаю идти от более простого к сложному.

Суть ссудной задолженности

Общая масса кредита состоит из нескольких частей: сама ссуда, проценты на неё, страховые части и т.д. – это зависит от кредитора и вида кредита. Понятие ссудной задолженности – это тот объём денежных средств, который осталось выплатить. Долг без учёта остальных платежей (проценты и страховки) называется дебиторская или чистая задолженность.

К появлению ссудной задолженности ведут просрочки по платежам. Как только должник снова начинает погашать означенную в договоре сумму, размер основного долга уменьшается вместе с платежами по страховкам, штрафам и пеням.

Сама сумма займа по возможности обеспечения заёмщиков бывает:

  1. Обеспеченная – когда ссуда была выдана, например, под залог.
  2. Среднеобеспеченная – залог по каким-то причинам был неправильно выбран и скорее всего не сможет покрыть долг или покроет его лишь частично.
  3. Необеспеченная – ссуда, покрыть которую в случае отказа от платежей будет крайне сложно или невозможно.

В абсолютно любом кредите существует понятие ссудной задолженности перед кредитором. Есть две основные и одну дополнительную формы долговых обязательств:

  1. Текущий долг, который ещё не просрочен. Такой вид долга наступает сразу после получения кредита и действует до полного выполнения обязательств перед кредитором. Считается таковой, в том числе, при задолженности по оплате не более 5 дней.
  2. Просроченный долг. Возникает вместе с первой просрочкой платежа. Растёт с течением времени, если не заботиться о его погашении.
  3. Просроченный долг можно реструктуризировать, и тогда он снова переходит в разряд текущего, но называется уже переоформленным. Это дополнительная форма долга.

Что значит просроченная задолженность

Просроченная задолженность физических лиц – это неуплаченный в соответствующее время физическим лицом долг по телу кредита либо процентов по нему. Когда клиент банка не вносит платежи, у него формируется задолженность.

За каждый последующий день неуплаты банк начисляет штрафные пени. В такой ситуации и появляется просроченная задолженность, которая доставляет кучу хлопот и должнику, и самому банку.

1. Для физических лиц

Основная информация о просроченной задолженности по кредитам физических лиц отражена в статье 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В большинстве случаев люди обращаются к услугам банка, чтобы оформить такие виды займов:

  • ипотеку;
  • потребительские кредиты;
  • кредитные карты;
  • автокредиты.

Каждый вид займа сопровождается оформлением необходимого документа, в котором изложена информация о том, как погасить задолженность и какие штрафы могут быть применены к физическим лицам в случае несоблюдения условий договора. Как правило, в банки обращаются люди, которые имеют стабильный заработок и знают, что у них не может возникнуть проблем с выплатами. Но порой случается непредвиденное:

  • проблемы на работе, увольнения, задержки зарплаты;
  • тяжелые болезни;
  • потеря кормильца.

В таких сложных обстоятельствах люди уже не способны выплачивать кредиты вовремя, от чего и может возникнуть просроченная задолженность физических лиц перед банками.

2. Для организаций

В контексте сферы отношений между юридическими лицами используется такое понятие, как просроченная кредиторская задолженность. Под ней понимают непогашенные вовремя обязательства по платежам в пользу банков, поставщиков, подрядчиков и т. п. Появление у организации просроченной задолженности – первый сигнал ее неблагополучного состояния.

К факторам, которые привели к формированию просроченной задолженности, относят следующие внутренние и внешние причины:

  • излишние траты на приобретение товаров, материалов, сырья, что привело к их избытку;
  • производство, идущее в убыток;
  • резкое падение или исчезновение спроса на товар, услуги юридического лица.

Для организации накопление просроченных задолженностей перед бюджетом или фондами чревато крупными неприятностями, в перспективе – закрытием компании. Если просроченная задолженность не будет погашена в течение трех месяцев, организация может быть объявлена банкротом.

Существует система штрафов, которыми банк облагает неплательщиков. Они зависят от длительности просрочки, вида займа и суммы платежа. Бывают:

  • фиксированные суммы штрафов;
  • повышение процента;
  • дополнительный процент с остатка денег.

Как правило, первый тип штрафа используется в отношении лиц, владеющих кредитной картой. Размер такого штрафа может расти с каждым числом просрочки платежа. Также размер штрафа может быть отсчитан по повышенному проценту от одного просроченного платежа или от общей годовой суммы.

Просроченная задолженность классифицируется по времени просрочки:

  • Платеж полностью оплачен с запозданием менее чем на месяц – нет влияния на кредитную историю неплательщика.
  • Время просрочки более месяца – репутация клиента портится.
  • В течение полугода задолженность полностью не погашена, заемщик не пытается уладить ситуацию – дело переходит в руки коллекторов или в суд.

Очевидно, что лучший вариант – это оплата задолженности в кратчайший срок, чтобы этот инцидент никак не повлиял на репутацию заемщика.

Как узнать есть ли долги по кредитам

Проверить долги по кредитам можно разными способами. При личном посещении банка или онлайн, через запрос в соответствующие инстанции. Это можно сделать платно или нет. Рассмотрим основные варианты.

В платежах

Способ годится при оплате долга по карте. Информацию об остатке задолженности перед банком можно получить через банкомат

Важно это сделать перед внесением очередного платежа. Чтоб не запутаться

Ведь платеж уменьшит остаток долга, но не сразу. Если операцию осуществить до платежа, не нужно будет гадать: учтен ли в остатке этот платеж.

Как получить информацию? Необходимо вставить карту в банкомат и выбрать в меню пункт «История операций» или «Операции по счету» или что-то похожее. В каждом банке названия могут отличаться.

Этот способ хорош своей простотой. Кроме того, информация актуальна и достоверна. Плату за услугу банк не взимает.

В ряде случаев задолженность по кредитной карте можно узнать и через банкомат стороннего банка. Для этого нужно следовать подсказкам на мониторе. Но услуга, как правило, платная.

С платежами связан еще один вариант. Если при оформлении кредита была подключена услуга смс — информирования, то перед каждым платежом клиенту напомнят о нем с указанием даты и суммы. А после совершения платежа, сообщат новый остаток по кредиту.

По кредитной истории

Код обычно указан в кредитном договоре или приложениях к нему. Если кода нет, следует обратиться с паспортом в любой банк или БКИ и через них направить запрос в Центральный каталог кредитных историй без кода.

В ответ на запрос приходит не сама кредитная история, но информация о том БКИ, где она хранится. После этого делается запрос в само бюро. Это можно сделать при личном посещении или через интернет.

Ответом будут данные обо всех когда-либо взятых кредитах и в том числе об остатках имеющейся задолженности. Ответ приходит обычно в течение 10-14 дней. Раз в год эту информацию можно получить бесплатно.

При личном обращении в банк

Если банк территориально близок, бывает проще всего решить вопрос через личный визит. Для этого, предъявив удостоверение личности, следует запросить выписку по счету. В некоторых случаях потребуется номер договора. Но даже если его нет, все равно информацию обязаны предоставить.

Если внесен последний платеж по кредиту, обязательно следует посетить банк и взять справку о погашении кредита. В этом случае можно избежать многих неприятностей в будущем.

Ну и для самых ответственных подойдет вариант ежемесячного получения отчетов в офисе банка. Это позволит защитить свои права в спорной ситуации. Если желание бегать в банк отсутствует, по крайней мере, нужно сохранять все платежные квитанции.

Обращение в суд и ФССП

Если имеется решение суда по проблеме кредитного долга, информацию можно узнать в Федеральной службе судебных приставов (ФССП). Для этого следует зайти на официальную страничку сайта ФССП, зарегистрироваться, войти в раздел «проверка задолженности», заполнить заявку и дождаться ответа на нее.

Этот способ рекомендован тем, кто хочет выехать за границу. Попутно можно узнать и о других долгах

Важно обратить внимание на то, что при погашении долга, обязательно следует предъявить платежные документы приставам и взять документ, подтверждающий закрытие долга. Если этого не сделать, долг какое-то время будет «висеть» на заемщике. И при выезде из страны может возникнуть проблема

И при выезде из страны может возникнуть проблема.

В интернет — банкинге

Один из наиболее удобных и быстрых способов получения информации о долге – использование интернет-банкинга. На сайте каждого банка есть сервис личного кабинета. Сервис бесплатный, информация на нем достоверная и актуальная. В большинстве случаев можно также посмотреть и распечатать копию кредитного договора, сделать выписку по счету, посмотреть график погашения.

Через обратную связь и поддержку банка

Клиентская поддержка в банках осуществляется через телефон или специальную форму обратной связи на сайте банка. Номер телефона колл — центра также есть на сайте. Еще его можно найти в кредитном договоре. При телефонном разговоре со специалистом банка обычно требуется назвать личные данные и кодовое слово. После этого специалист ответит на вопросы по кредиту

Важно понимать, что ответ по телефону не имеет юридической силы и не подтверждается документально. Не часто, но случается, что специалист выдает ошибочную информацию


С этим читают