Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

Содержание

Популярные вопросы

В сфере рефинансирования у заемщиков возникает множество вопросов. Ниже даны ответы на самые популярные из них ― что делать, если плохая история, допущена просрочка или нет желания подтверждать доход.


Что лучше ― рефинансирование или потребительский кредит?

По сути, эти понятия смежные. Отличие заключается в том, что, если заемщик решил просто взять потребительский кредит, старый заем он погасит самостоятельно. В случае с рефинансированием новый банк произведет платеж самостоятельно.

Поэтому сравнивать следует только условия предложений. Если при этом банк предлагает более выгодные условия по потребительскому кредиту, взять следует именно его.

Плохая кредитная история может стать помехой?

С плохим кредитным скорингом получить рефинансирование практически невозможно. Новый банк также тщательно подходит к вопросу выбора клиентов, как и старый. В этом случае лучше постараться погасить ссуду своими силами без допущения просрочек, так можно гарантированно улучшить историю.

Важно. Отказы на рефинансирование или оформление долговых обязательств влияет на кредитную историю и ухудшает ее

Если человек не уверен, одобрят ли рефинансирование ― лучше заявку не подавать.

Дадут ли без подтверждения дохода?

Подтверждение дохода ― гарантия для банка, что клиент добросовестный и сможет выплачивать долг. Поэтому чтобы взять заем без него, необходимо дать банку другие основания для доверия. Например, можно привести поручителя или оформить ссуду с обеспечением (имущество, векселя, акции, банковские рекомендации).

Можно ли рефинансировать, если допущена просрочка?

Это зависит от условия банка, в котором заемщик хочет перекредитовать ссуду. Многие банки прописывают в числе прочих тот факт, что у заемщика не должно быть просрочек по займу. Но существуют и другие условия. Например, «Сбербанк» готов предоставить рефинансирование клиентам, которые не допустили просрочку только за последние 12 мес. Необходимо тщательно ознакомиться с условиями конкретного банка позвонив на горячую линию или явившись в отделение самостоятельно.

Какие ставки предлагают банки для рефинансирования?

Банк

Ставка

1

9,20%

2

9,20%

3

9,50%

4

9,50%

5

9,50%

6

9,70%


7

9,75%

8

9,79%

9

9,95%

10

10,15%

Я в итоге остановилась на Транскапиталбанке (ТКБ).  

Этот банк пообещал ставку 7,9% годовых. Но были условия:

  • Текущий кредит я должна была выплачивать не меньше шести месяцев.

  • Размер кредита — меньше 50% от стоимости жилья. Мне нужно было досрочно погасить 180 тысяч рублей, чтобы удовлетворять этому требованию.  

  • Сделать оценку квартиры. Она обошлась в 4500 рублей.

  • Купить у банка страховку за 20 тысяч рублей (эту сумму нужно платить каждый год).   

  • Заплатить единоразовую комиссию в размере 4,5% от суммы кредита (если этого не сделать, то ставка будет 9,4%). В моём случае это 145 350 рублей.  

  • Оплатить госпошлину за переоформление залога (стоит 1000 рублей, из которых мне нужно заплатить 500 рублей).  

Условия жёсткие, но я делала всё, чтобы мне одобрили рефинансирование. Обещанная ставка меня очень порадовала.

Найти банки, которые рефинансируют кредит

Калькулятор ипотеки

Как выгодно оформить услугу рефинансирования?

Чтобы действительно ощутить выгоду от перекредитования, нужно сравнить несколько показателей:

  • годовую процентную ставку,
  • сумму ежемесячных выплат,
  • комиссионные сборы,
  • условия досрочной выплаты кредита.

Если виден выигрыш по всем показателям, то рефинансирование будет выгодно

Также, важно знать о том, что:

  • рефинансирование нужно проводить до того, как возникли просрочки, невыплаты по кредиту, в противном случае, процесс может значительно усложниться;
  • перекредитование влияет на кредитную историю в двух ситуациях: если новый кредит погашен без нареканий, то заемщику – «плюс» в кредитную историю, а в случаях возникновения задолженностей и просрочек – «жирный минус» и проблемы в дальнейшем с выдачей кредитов;
  • рефинансирование можно осуществить и в своем банке, где был взят предыдущий кредит, и в новом, если там предлагают действительно стоящий кредит.

Если оформление предстоит в другом банке, то придется заново подтверждать свою платежеспособность (с помощью справки 2-НДФЛ) и представлять перечень документов. Также заемщик вынужден «раскрыть» свою кредитную историю. Сделать это можно следующим образом:

  • путем предоставления копий договоров предыдущих кредитов, подтверждающих то, что кредиты платились исправно и в оговоренные сроки;
  • сделав запрос в текущий банк, и попросив выписать остаток задолженности по настоящему кредиту, указав, что это необходимо для рефинансирования.

Доказав свою платежеспособность и постоянство в выплатах, можно смело рассчитывать на перекредитование займа. Но текущему банку выгоднее оставлять своих клиентов у себя и не давать им переходить к другому банку. Поэтому не нужно забывать про внимательное ознакомление с договорами, в которых обычно указываются моменты, связанные с рефинансированием займа. Например, на него может быть наложен запрет, или же заемщик может подвергаться дополнительным штрафным санкциям за досрочное погашение.

Подводя итог, можно заявлять об определенной выгоде перекредитования, потому что кредитные программы постоянно улучшаются и пополняются новыми выгодными для заемщика условиями. Главное в оформлении – внимательное чтение договора. 

Ставка рефинансирования что это такое простыми словами: определение и особенности

Понятие ставки рефинансирования было введено достаточно давно. Однако в последние годы она потеряла свое влияние, так как на смену пришла ключевая ставка. Тем не менее, ряд функций за этим инструментом кредитно-денежной политики остались. Это своеобразный индикатор, который служит определителем стоимости денег в стране. Можно констатировать, что ставка рефинансирования простыми словами представляет собой процентную ставку, размер которой определяет, на каких условиях российские банки будут сотрудничать с населением в отношении кредитов и депозитов, так как именно с ее учетом происходит получение кредитных ресурсов коммерческими банками у Центрального банка РФ. Если коммерческий банк имеет возможность получить заемные средства под 10% годовых, он может предложить их населению под 15% или 17%, при этом разница составит его прибыль. Чем выше установленная Центральным банком ставка, тем больше придется переплачивать населению за пользование деньгами обслуживающего банка.

Можно выделить две основные причины, которые принуждают банки обращаться в ЦБ РФ за получением кредитов:

  • необходимость погашение имеющегося кредита, условия которого менее выгодные;
  • желание получить денежные средства, которые позволят увеличить срок кредитования.

Само название ставки указывает на ее первоначальное значение, ведь рефинансирование кредита это простыми словами получение заемных денежных средств для погашения текущей задолженности, вследствие чего наступают новые кредитные обязательства, однако на более выгодных условиях.

Что выгоднее: рефинансирование или потребительский кредит


Сравнивать эти два термина нельзя. Клиент не сможет обратиться в кредитную организацию за данной услугой, не имея действующих кредитных обязательств. В данном случае одно прямо исходит из другого.

Более того, рефинансирование не может быть не выгодней кредита. Иначе в использовании услуги пропадает ее основной смысл. Внутри одной кредитной организации услуга не будет доступна. Внутреннее рефинансирование получило наименование реструктуризации. Поэтому пересматриваются соглашения именно других банков.

По сути, это перевод договора из одного банка в другой, только с пересмотром ключевых условий. Ввиду выгоды инструмента он пользуется такой популярностью у соискателей.

Что это такое, плюсы и минусы

Суть рефинансирования (или перекредитования) в том, что человек, имея один или несколько потребительских займов, может взять кредит в другом банке и погасить их, а новый выплачивать уже на более выгодных условиях.

Для банковских организаций своя выгода также есть: они получают новых клиентов и определенный процент.

Во всех банковских учреждениях условия практически одинаковы. Они предлагают клиенту:

  • Снижение процентной ставки. Рефинансированный заём может иметь ставку ниже текущей на 5-10 пунктов, что за весь срок позволит значительно сэкономить.
  • Увеличение срока кредитования для снижения финансовой нагрузки. Сумма равномерно распределяется на весь срок, регулярный платеж будет меньше.
  • Улучшение системы погашения. Это будет полезно, если в городе проживания заемщика, например, нет отделения его изначального банка, а погашение другими путями предполагает большую комиссию.
  • Можно перекредитовать несколько потребительских займов в один, что также сделает процесс погашения их более удобным.
  • Можно перевести валютный заём в рублевый, что спасет от переплат из-за постоянных смен курса.
  • В соответствии с некоторыми программами заемщик может получить также дополнительные средства для личных нужд.
  • При крупном размере кредита обычно предполагается залоговое имущество (автомобиль, недвижимость), а физическое лицо не может использовать его в своих нуждах. Благодаря рефинансированию можно снять такие ограничения, поскольку при невысоких суммах банк может не требовать обеспечения.

Что означает и выгодно ли делать рефинансирование потребительских кредитов:

Как можно видеть, преимуществ у этой программы достаточно. Из минусов – процедура оформления требует времени, в рефинансировании может быть отказано.

При выборе нужно обращать внимание не только на ставку, но и на другие параметры, так как они могут влиять на размер комиссии. Дополнительные переплаты возможны при оформлении страховки, комиссиях за оформление либо перевод средств

Но также учтите, что, увеличивая срок кредитования, вы повышаете и общий размер переплаты.

Дополнительные переплаты возможны при оформлении страховки, комиссиях за оформление либо перевод средств. Но также учтите, что, увеличивая срок кредитования, вы повышаете и общий размер переплаты.

Чтобы понять, будет ли целесообразна услуга, нужно провести расчеты, поскольку если экономия несущественна, то сбор документов и потеря времени будут просто неоправданными.

Чтобы перекредитование помогло сэкономить, нужно оценить все моменты.

Нужно учесть следующее:

Внимательно читайте договор, обращайте внимание также на условия погашения задолженности досрочно – каковы сроки, предполагается ли дополнительная комиссия.

Сравните процентные ставки в разных кредитных учреждениях, которые предлагают рефинансирование.

Проанализируйте все пункты: сроки, на которые предоставляются средства, способ предоставления, дополнительные комиссии и т.д.

Многие банки определяют процентные ставки индивидуально. Они могут ориентироваться на доход и место работы, социальный статус, то, своевременно ли вы погашали долги по другим кредитам, готовность оформить страховку и т.д

Поэтому учтите, что фактическая ставка в итоге может отличаться от предложенной.

Как правильно рефинансировать

Сначала нужно оценить свою кредитную историю. Если она хорошая, то получить от банка одобрение вы сможете, так как он будет уверен в вашей платежеспособности.

Как проверить свою кредитную историю вы можете узнать здесь.

Порядок оформления перекредитования для физических лиц:

  • Сначала нужно выбрать финансовое учреждение, предлагающее такую услугу. Сравните разные предложения и выберите более выгодное. Топ-10 лучших банков с услугой рефинансирования найдете тут.
  • Нужно подать заявку на рефинансирование потребительского кредита. Это можно сделать в отделении кредитного учреждения. Многие из них предлагают подать онлайн-заявку на сайте организации.
  • Если заявка будет одобрена, нужно будет собрать полный пакет документов, которые нужны для оформления. Нужны также документы на имеющиеся задолженности, согласие банков на перекредитование с участием третей стороны.
  • После заключения договора средства направляются на погашение предыдущего кредита или нескольких. Часто банк делает это сам, что достаточно удобно для клиента, так как не нужно будет документально подтверждать внесение средств.
  • Затем клиент начинает выплачивать уже новый кредит в соответствии с договором, который был заключен между ним и банком.

Список документов, необходимых для оформления услуги, может отличаться у разных банковских организаций.

Чаще нужны следующие документы:

  • Паспорт.
  • Копии договоров на текущие займы, которые содержат всю информацию о них.
  • Справка, подтверждающая доходы.
  • Копия трудовой книжки или справка с места работы.
  • Если есть – свидетельство о браке, документы на детей, согласие супруга.
  • Документы на ценное имущество, принадлежащее клиенту, которое может быть залоговым обеспечением.

Рефинансирование — полезная услуга во многих случаях. Иногда она действительно помогает значительно изменить условия потребительского кредита в лучшую сторону.

Но важно внимательно оценивать все моменты и сравнивать разные варианты

Рефинансирование ипотеки

Заемщик, не попавший в программу ипотеки с господдержкой, благодаря рефинансированию, получает реальную возможность уменьшить переплату по кредиту и сэкономить на приобретении жилплощади.

Рефинансирование ипотеки не является препятствием для получения налогового вычета.


Процедура потребует дополнительных расходов:

  • на оформление необходимых документов: техническая документация на ипотечную квартиру (около 10 тыс. руб.), отчет о проведенной оценке квартиры (до 10 тыс.) и др.;
  • новая страховка жилья (1% от величины нового кредита).

В целом затраты на рефинансирование могут составить около 80 тыс. руб.

Кому из заемщиков выгодно рефинансировать ипотеку

Рефинансирование будет выгодно вам в следующих случаях:

  1. Вы переплачиваете по новому кредиту меньше, чем по имеющемуся ипотечному кредиту.
  2. По ипотеке с аннуитетным платежом вы еще не оплатили половину кредита.

В каких случаях рефинансирование ипотеки невыгодно

  1. При аннуитетном платеже вы уже выплатили банку основную сумму процентов по имеющейся ипотеке, а основной долг почти не уменьшился.
  2. Разница между процентными ставками между новым и старым кредитом составляет меньше 2%.

Как выбрать банк для рефинансирования ипотечного кредита

Услугу по рефинансированию ипотеки могут предложить разные банки. Чтобы не ошибиться с выбором наиболее выгодного из них, нужно сравнить условия рефинансирования в каждом из них.

  • Уточните остаток долга по вашему ипотечному займу.
  • Определите срок, за который вы хотите его погасить.
  • Подайте предварительные заявки на рефинансирование. Во многих банках сделать это можно в режиме онлайн, на официальном сайте кредитной организации.
  • Дождитесь ответа банка. Положительный ответ о готовности рефинансировать вашу ипотеку, конкретные условия, процентная ставка рефинансирования действуют в течение ограниченного срока. Обычно он не превышает 2-3-х месяцев.
  • Если несколько банков предлагают равные ежемесячные платежи по новому кредиту, уточните дополнительные условия:
  • форма оплаты (банкомат, отделение банка, интернет);
  • условия предоставления ипотечных каникул и досрочного погашения кредита;
  • возможность повышения банком ипотечной ставки;
  • возможность изменения выгодоприобретателя в действующем договоре страхования или необходимость заключения новой страховки;
  • дополнительные требования к заемщику.

Получите одобрение банка на квартиру. Для проведения этой процедуры необходимо заранее приготовить документы:

  • личные (копию паспорта, СНИЛС, справку о доходах, копию трудового договора);
  • на жилье (договор купли-продажи, выписку из ЕГРН, техническую документацию, документы по оценке квартиры, выписку с лицевого счета, подтверждение оплаты квартиры);
  • по имеющемуся ипотечному кредиту (договор, справки об остатке по кредиту и об отсутствии задолженностей по выплатам, график платежей).

Как проходит процедура рефинансирования

Основные этапы рефинансирования ипотеки

  • Оформление заявления о досрочном погашении ипотечного кредита в банке, который его выдал.
  • Получение нового кредита. В выбранном для рефинансирования банке вы подписываете новый кредитный договор на сумму, которая позволит погасить имеющийся у вас ипотечный заем. Если вы планируете получить налоговый вычет, проследите, чтобы в договоре в качестве назначения займа указывалось «рефинансирование ипотечного кредита».
  • Погашение ипотечного кредита.
  • Снятие обременения (залога) на квартиру (совместно с банком, самостоятельно или через МФЦ). Проверить, что обременение снято, можно в базе Росреестра (по телефону, на сайте).
  • Регистрация нового залога на квартиру. Сделать это лучше сразу после снятия старого обременения: более низкая ставка рефинансированного кредита устанавливается только после регистрации нового залога. До этого на кредит, полученный для погашения ипотеки, банк начисляет обычные проценты, которые выше новой ставки.

Вопросы и ответы

Повторная перекредитация займов на приобретение недвижимости – процесс сложный и затяжной, в том числе для банковских сотрудников. Учреждение тщательно проверяет предоставленную информацию, поэтому сроки рассмотрения могут увеличиваться до 7 рабочих дней. Если рефинансированный кредит принадлежит тому же банку, где снова оформляется перекредитование, сроки ограничиваются одним днем.

Рассмотрим другие частые вопросы потребителей, желающих обратиться за повторным пересмотром ипотечных договоров.

Что дает повторное рефинансирование?

Предложения банков подразумевают более комфортное погашение ипотеки за счет увеличения срока кредитования и уменьшения процентной ставки. Во второй и третий раз рефинансирование можно проводить, если размер годовых фиксированный и не подлежит изменению со временем.

Важно! Можно рефинансировать кредит два-три раза с целью выводы нового жилья из-под залога. В этом случае банку передается либо иной объект, либо оформляется потребительский займ без залога и поручителей.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Законом не устанавливается лимит на перекредитование. Но практика отображает более плачевное положение – когда клиент не справляется с обязанностями и возникают просрочки, однозначно будут отказы в перекредитации. Несколько раз оформлять новый займ в счет погашения старого можно клиентам с идеальной репутацией.

В каких банках можно оформить повторное рефинансирование?

Кроме вышеперечисленных банковских учреждений процедура также доступна в таких организациях:

  • МДМ Банк;
  • СберБанк
  • РоссельхозБанк;
  • СовкомБанк.

Также каждый гражданин вправе обратиться к частным финансовым организациям, где присутствуют менее жесткие требования к новым клиентам.

Кому подходит рефинансирование ипотеки?

Банковская услуга популярна среди заемщиков, получивших ипотеку в 2013-2015 годах. В этот период все виды займов отличались сумасшедшими процентными ставками вплоть до 49-56% в год. Выход из экономического кризиса позволит существенно сократить годовые проценты по ипотечным ссудам, что позволяет держателям договор снизить нагрузку в плане финансов.

Также перекредитовать уже рефинансированный ипотечный займ в третий или четвертый раз можно гражданам, делающим снять обременение с недвижимости.

На что следует обращать внимание при оформлении рефинансирования?

Ключевой момент – репутация банка, куда инициируется обращение за новым кредитом. Нередки случаи, когда молодые, развивающиеся структуры стараются привлечь новый поток клиентов низкими ставками, а далее существенно повышают показатели. Обращайтесь к проверенным учреждениям, имеющим достаточный опыт работы на финансовом рынке и определенную репутацию.

Также важно учесть следующие моменты:

  • все условия перекредитации во второй или третий раз;
  • собственные финансовые возможности и стабильность положения на несколько лет вперед;
  • право досрочной выплаты займа.

Важно! При расчете собственных доходов в плане рефинансирования ипотеки во второй-третий раз можно учесть нижнюю планку семейных возможностей. Если финансовая ситуация ухудшится, вы сможете без проблем оплачивать ежемесячный взнос и далее.

Когда не стоит обращаться за перекредитованием?

Однозначно невыгодный вариант – микрофинансовые компании, выдающие средства на короткий период. Здесь выдают достаточно крупные суммы без тщательного скоринга клиентов, но есть экономически невыгодный нюанс – проценты начисляются ежедневно, что влечет к большой переплате в минимальные сроки пользования ссудой.

Внимание: несколько раз рефинансирование можно проводить исключительно в банках!

Когда следует перекредитоваться дважды?

Если банки ввели новую программу с наиболее низкими ставками, смело отправляйтесь за перекредитованием. 2020 год характеризуется регулярным снижением процентом, что дает возможность получить комфортные условия ипотеки. Гражданам, уже имеющим такой вид займов под высокий процент, можно переоформлять кредит неограниченное количество раз при условии соблюдения всех требований банка.

Какое мнение экспертом о том, как часто можно делать рефинансирование ипотеки?

Эксперты уверены, что решение выгодно только в плане выводы залогового имущества, что снижает риск его утраты. Если оформляется новая закладная при перекредитовании несколько раз, это снова расходы. Рефинансирование много раз идеально только при условии снижения ставки хотя бы на 2-3 пункта без заключения страховых договоров и закладной.

Рефинансирование кредитных карт

При невозможности вернуть деньги на кредитку в течение льготного периода заемщик получает кредит с довольно высокой процентной ставкой и значительной переплатой. Изменить ситуацию позволяет рефинансирование кредитных карт.

В процессе рефинансирования долги по нескольким кредитным картам объединяются, заемщик получает кредит на сумму, необходимую для погашения имеющихся задолженности (по условиям разных банков, до 1,5 — 2 млн). Наличными денежные средства не выдаются, они перечисляются в счет оплаты долгов по кредиткам.

Новый кредит имеет более низкую процентную ставку и более длительный срок погашения. Поэтому новая ежемесячная выплата меньше, чем сумма платежей по нескольким кредиткам.

Даже если в целом рефинансирование кредитных карт не приносит финансовой выгоды, оно имеет важное преимущество: отсутствие просроченной задолженности по кредитке поможет сохранить положительную кредитную историю заемщика и даже улучшить ее. Услугу по рефинансированию кредитных карт на разных условиях предоставляют различные банковские организации

Целесообразно прежде всего обратиться в банк, зарплатным клиентом которого вы являетесь. А затем сравнить их предложение с условиями других банков

Услугу по рефинансированию кредитных карт на разных условиях предоставляют различные банковские организации. Целесообразно прежде всего обратиться в банк, зарплатным клиентом которого вы являетесь. А затем сравнить их предложение с условиями других банков.

Финансовые организации, занимающиеся рефинансированием кредитных карт, предъявляют к заемщику традиционные требования: наличие гражданства, постоянной работы, стабильного дохода, не менее чем 2 раза превышающего размер ежемесячной выплаты, хорошая кредитная история и т. д.

После оформления рефинансирования и закрытия долгов по кредитке необходимо отключить привязанные к ней платные услуги (например, мобильный банк) и закрыть карту в отделении банка, выдавшего ее.


С этим читают