Законные права и обязанности созаемщика по ипотечному кредиту

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Достаточно тонкая грань отличает созаемщика и поручителя. В двух этих ситуациях на принявшие участие в договоре стороны ложится ответственность перед кредитной организацией согласно договору.


Разница определяется типом ответственности:

  1. Солидарная ответственность — подразумевает наличие полной ответственности, наступающей в момент нарушения заемщиков графика платежей. Банк имеет право начать взыскание с момента наступления первой просрочки.
  2. Субсидиарная ответственность — частичная форма ответственности. Обязательства по оплате задолженности имеют место возникнуть только в случае прямого доказательства неплатежеспособности кредитополучателя.

Основных отличий между созаемщиком и поручителем пять:

  1. В случае выступления поручителем размер денежного дохода не учитывается и не оказывает влияние на размер кредита. С созаемщиком картина с точностью наоборот — сумма доходов учитывается полностью и влияет непосредственно на размер кредита.
  2. Обязанности в части оплаты кредитных обязательств переходят только по принятию судебного решения для поручителя. Иной случай созаемщик, нарушение графика платежей по договору автоматически влечет возникновение у него финансового долга по погашению займа.
  3. Платежеспособность у поручителя должна быть достаточно высокая, чтобы в случае судебного решения он смог самостоятельно выполнить кредитные обязательства. Платёжеспособность созаемщика учитывается совместно с заемщиком.
  4. Принятие обязательств по договору у поручителя возникает как следствие принятия судебного решения о неплатежеспособности лица взявшего кредит, у созаемщика они вступают в силу с момента подписания кредитного договора в банке.
  5. Поручитель не имеет права на получение жилья по ипотечному договору в собственность (исключение составляет принятие судебного решения). Созаемщик наделен полными правами о признании собственностью движимого или недвижимого имущества согласно договору.

Кто может быть созаемщиком?

Исходя из требований банка, где оформляется ипотека, созаемщиком имеет право стать как родственное, так и третье лицо. Среднее количество созаемщиков не превышает предела в 5 человек, и определяется индивидуальными условиями банка.

При оформлении ипотечного кредита, например, супругом, его родственное лицо – супруга, в обязательном порядке привлекается, как созаемщик. Но существует нюанс – если между супругами заключен брачный договор, определяющий их имущественные отношение, тогда один из них может стать заемщиков без участия второго.

Обязательные требования к созаемщику:

  • Возраст от 18 лет;
  • Непрерывный стаж работы от 6 месяцев;
  • Иметь постоянное место работы и официальный доход.

Список документов, предоставляемый при оформлении созаема:

  • Паспорт гражданина РФ – оригинал и копии всех страниц;
  • Код налогоплательщика(ИНН);
  • Свидетельство о пенсионном страховании;
  • Справка с места жительства;
  • Паспорт всех проживающих вместе с созаемщиком или свидетельство о рождении;
  • Трудовая книжка с последней записью не ранее, чем за 6 месяцев;
  • Справка 2-НДФЛ;
  • Документ об образовании.

Перечень документов может отличаться и зависит от требований конкретного банка. Не исключено, что к нему добавится военный билет, водительское удостоверение.

При каком типе кредита нужны созаемщики?

В подавляющем большинстве, созаемщики являются обязательным условием при:

  • Ипотечном кредите;
  • Автокредите;
  • Займе для молодой семьи;
  • Ссуде для приобретения жилья студентам.

Созаемщики по ипотечному кредиту должный прибегнуть к оформлению договора. В нем четко прописывается размер доли в жилье для каждого участника сделки, объем вносимых средств и срок выплаты кредита.

Важно!

  • Для лиц, выступающих в роли созаемщиков по ипотечному кредиту с материнским капиталом, существуют некие ограничения. К ним относятся минимальный возраст от 18 лет, а также невозможность пенсионеров участвовать в созаеме.
  • Созаемщики по потребительскому кредиту, в случае неуплаты основным заемщиком кредита, имеют право на товар, приобретенный ключевым должником.

Условия получения вычета

Теперь, когда мы знаем, имеет ли право созаемщик по ипотеке на налоговый вычет, самое время перейти к условиям его получения. Строго говоря, есть две категории условий: общие для всех, кто получает вычет по ипотечной недвижимости, и специализированные, для созаемщиков. Разберем сначала общие:

Собственник жилья ранее не пользовался налоговым вычетом, поскольку по законодательству РФ его можно произвести только один раз. Исключение — это остаток вычета, т.е. его неиспользованная часть.

  • Приобретение недвижимости производилось налоговым резидентом РФ. Нерезиденты, напоминаем, не имеют права на возврат налогов;
  • Вы должны именно купить недвижимость, т.е. потратить на нее свои личные денежные средства. Таким образом, возврат налога невозможен ни по полученной в дар, ни по унаследованной квартире. Кроме того, военная ипотека также не входит в программу вычета. Материнский капитал, использованный при покупке квартиры или дома, не идет в расчет налогового возврата;
  • Продавцом не является близкий родственник (родители, сестры\братья, дети и супруги).

Но даже если гражданин взял ипотеку, учитывая все перечисленные факторы, он должен учесть и специализированные условия для созаемщиков:

У созаемщика зарегистрировано право собственности на любого размера долю в квартире. Иногда заемщики искренне считают, что оформление кредитного договора на равных с кем-либо условиях гарантирует им право собственности, но это не так — необходимо, чтобы будущий получатель вычета числился в Росреестре совладельцем; Мы уже сказали про необходимость купить, а не получить иным способом жилье

Но не менее важно, чтобы именно созаемщик вложил свои деньги, а затем смог это доказать документально.

Помните: если предоставить в налоговую документацию, где все денежные средства на уплату процентов, первоначального взноса и иных расходов поступают только от одного созаемщика, второму вычет просто не дадут.

Если сделать все грамотно, следуя всем условиям налоговой, они даже вопросы задавать не станут.

Резюмируя условия, для ФНС самое важное — это формальное соблюдение закона. В нем указано: возврат налога только один раз в одни руки с возможностью переноса остатка (для вычета по покупке квартиры)

Возвращаются только деньги — потраченные с одной стороны и заработанные с другой — самим получателем вычета.

Требования к созаемщику по ипотеке

Банки заинтересованы, прежде всего, в получении хороших доходов. Поэтому при выдаче займов они тщательно изучают клиента. Кредиторы предпочитают заключать сделки с благонадежными заемщиками, способными выплачивать полученные деньги  назад банку да еще и с процентами. Личность и финансовая состоятельность созаемщика также проверяется.

В зависимости от выбранного для оформления ипотеки банка, могут меняться и требования к получателям заемных средств. В основном эти требования касаются возраста клиента, уровня его доходов, отсутствия проблем с выплатами по ранее взятым кредитам.

Кроме того, претендентам требуется иметь гражданство России, работать на имеющейся работе не меньше шести месяцев. Доходов второго заемщика должно хватать на погашение долга и процентов по ипотеке.


Часто в качестве созаемщиков выступают супруги или родственники. Но вторым заемщиком может выступать и иное лицо соответствующее требованиям банка.

Кто вправе быть соучастником ссуды?

Заявитель на получение ипотеки может привлечь к сделке нескольких созаемщиков. В роли созаемщиков могут выступать, как родственники заявителя, так и друзья или знакомые. Так как подобного рода участие в сделке возлагает на этих лиц серьезные обязательства, то найти желающего выступить в роли созаемщика по кредиту не так уж и просто. Чаще всего ими становятся близкие родственники.

Независимо от наличия или отсутствия родственных связей между участниками договора, банки выдвигают к созаемщикам следующие требования:

  • наличие гражданства Российской Федерации;
  • возраст от 21 до 65 лет (верхняя планка по возрасту в разных банках может отличаться);
  • минимальный трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6 мес.;
  • достаточный уровень платежеспособности (платеж по кредиту не превышает 40% от ежемесячного дохода);
  • хорошая кредитная история.

Вышеперечисленные требования относятся к стандартным, но в зависимости от финансовой организации они могут быть более лояльными и наоборот.

Проверяет ли что-либо банк?

Так как созаемщик и заемщик обладают равными правами и обязанностями по ипотечному договору, то оба эти участника в процессе рассмотрения заявки на ипотеку подлежат тщательной проверке.

  • Первоначальная проверка касается достоверности всей информации, указанной созаемщиком в анкете. Сотрудники банка проверяют место работы, существует ли в реальности указанная организация. По телефонам, как рабочим, так и родственников и коллег, могут осуществить прозвон для уточнения каких-либо сведений. Кроме этого, на личной беседе с лицом могут быть заданы проверочные вопросы, позволяющие оценить достоверность указанных данных.

    Тщательно анализируется кредитная история лица, а также проверяется наличие судимости в прошлом или в настоящем.

  • Вторым этапом является проверка документов, предоставленных в банк. Особо тщательно сотрудники проверяют справку о доходах, больше всего внимания уделяют индивидуальным предпринимателям, так как в этом случае риск фальсификации документа наиболее высокий.

Главная задача проверки — определить реальное финансовое состояние созаемщика и его надежность, что позволит уменьшить риски возникновения долга по кредиту, если сам заемщик перестанет выплачивать задолженность (какие последствия ждут заемщика, если не платить по ипотечному кредиту, читайте здесь). Только после полной проверки всех участников сделки ипотечные банки выносят решение об одобрении или отказе в выдаче ипотеки.

Какие права и обязанности?

Лицо, планирующее стать участником в сделке по ипотеке в роли созаемщика, должно понимать, какие права и обязанности оно будет иметь на основании подписанного договора.

Так, по ипотечному кредиту созаемщик:

  • имеет такую же ответственность по оплате ипотеки, как и главный заемщик;
  • имеет право на долю в совместно приобретаемой недвижимости;
  • обязан выплачивать платежи по кредиту, если заемщик перестал погашать задолженность;
  • обязан погашать долг в соответствии с договором, даже если он отказывается от доли в недвижимости;
  • имеет право выйти из созаемщиков, но при соблюдении всех требований для этой процедуры.

Права и обязанности заемщика и созаемщика одинаковы, а их позиции с точки зрения закона равноправны.

Как выйти из сделки?

Причин, чтобы расторгнуть банковский договор, у дополнительного кредитополучателя может быть множество:

  • желание оформить новый кредит (созаемщикам чаще всего отказывают в этом при наличии действующего договора с банком);
  • развод;
  • потеря платежеспособности и иные обстоятельства, влекущие невозможность выплачивать долг.

ВНИМАНИЕ! Чтобы отказаться и выйти из ипотеки, человеку нужно получить согласие остальных его участников: банка и основного кредитополучателя. Сделать это можно и без обращения в банк, если заемщики договорились между собой в устной форме.. Если же кредитополучатель или банк против расторжения договора, то вопрос решается в судебном порядке

Если судом будет установлено, что основания для выхода из созаемщиков уважительные, то тогда можно вывести созаемщика из договора

Если же кредитополучатель или банк против расторжения договора, то вопрос решается в судебном порядке. Если судом будет установлено, что основания для выхода из созаемщиков уважительные, то тогда можно вывести созаемщика из договора.

Существует три варианта развития дальнейшей ситуации:

  1. кредитополучатель находит нового созаемщика;
  2. с банком подписывается договор на новых условиях, в котором кредитополучатель становится единственным ответственным лицом за выплату ссуды (такое возможно только при наличии достаточного дохода);
  3. договор теряет силу, вместо него заемщики подписывают с банком каждый свое соглашение по выплате ипотеки (это разрывает юридические отношения между ними, но не лишает каждого на право пользование имуществом).

Несмотря на то, что созаемщик является не основным кредитополучателем, он наравне с ним отвечает по выплате долга. Такой договор часто сопряжен с рисками для участников сделки, однако для многих граждан вариант приобрести жилье вскладчину является единственным способом обзавестись крышей над головой.

Программы банков

В Россельхозбанке можно получить от 100 тыс. до 60 млн руб. на срок до 30 лет. Минимальный первый взнос – 15%. Ставка зависит от размера кредита, категории заёмщика, типа недвижимости.

Более выгодные условия для молодых семей – первый взнос от 10% и ставка от 9% годовых.

Требования РСХБ к заёмщикам:

  1. возраст от 21 года до 65 лет (до 75 лет получить заём можно при наличии созаёмщиков, а также в том случае, если до 65-летия заёмщика пройдёт не менее половины срока кредита);
  2. российское гражданство и регистрация;
  3. не менее 6 месяцев стажа на последнем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Также выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами предоставляет Газпромбанк. Рассмотрим условия нескольких программ этого банка: ипотека по двум документам, первичный рынок и вторичный рынок.


На первичном рынке в ипотеку можно взять квартиру, апартаменты или таунхаус. Ставки стартуют с 10,5%. Минимальный первый взнос зависит от типа недвижимости. Для квартиры – 10%, для таунхауса и апартаментов – 20%. Максимальная сумма займа – 60 млн руб., минимальная – 50 тыс. руб. Срок кредита – от 1 года до 30 лет.

На вторичном рынке на заёмные средства можно купить квартиру, последнюю долю в недвижимости, а также таунхаус. Минимальный первый взнос для квартиры и доли – 10%, для таунхауса – 20%.

Банк прибавляет к ставке 0,3%, если заёмщик не является зарплатным клиентом или покупает недвижимость не у партнёра. Ещё 1% накидывают при отказе от страхования жизни.

В рамках ипотеки по двум документам размер первого взноса составляет минимум 40%, предельный размер кредита – 10 млн руб.

Требования к заёмщику у Газпромбанка следующие:

  • гражданство РФ;
  • регистрация или постоянное проживание в России;
  • возраст не менее 20 лет и не более 65 лет;
  • непрерывный стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев (общий трудовой стаж не менее 1 года).

Какие требования предъявляют кредиторы к созаемщикам по ипотеке

Найти дополнительного заемщика для погашения обязательств по ипотечному договору – не так просто, как кажется. Немногие люди согласятся участвовать в этом процессе в течение столь продолжительного времени. Многолетнее бремя ипотечного кредитования готов взять на себя далеко не каждый человек, пусть даже и находящийся с основным заемщиком в родственных связях. По сути, созаемщик приобретает статус официального должника, имеющего обязательства перед кредитным учреждением, – такого же, как и владелец купленного в ипотеку жилья, являющийся основным заемщиком.

Если дополнительный заемщик изначально готов взять на себя полную ответственность за погашение долга, основной заемщик имеет возможность получить ипотеку без подтверждения личного заработка.

Для многих банков наиболее предпочтительным считается вариант, когда созаемщиками становятся лица, пребывающие в родственных связях с основным должником (супруги, родители, другие родственники). Однако большинство кредиторов будут согласны и на то, чтобы дополнительными заемщиками по ипотеке стали посторонние люди, не связанные родством с владельцем жилья. Главное, чтобы созаемщики изначально осознавали степень своей ответственности перед финансовым учреждением, предоставляющим обладателю квартиры ипотечную ссуду.

Обычно банки выдвигают следующие требования к субъектам, готовым взять на себя обязательства созаемщиков по ипотечному кредиту:

  • Наличие официально удостоверенного гражданства РФ (если недвижимость приобретается на российской территории).
  • Минимальный стаж трудовой деятельности на действующем месте работы должен составлять 6-12 месяцев (зависит от требований конкретного банка).
  • Официально подтвержденная платежеспособность созаемщика (совокупный размер ежемесячного платежа по ипотеке не должен превышать 40% ежемесячного дохода субъекта).
  • Отсутствие отрицательных эпизодов (просрочек, неплатежей, невозвратов) в кредитном досье созаемщика.
  • Возраст – от 21  года до 55 лет.
  • Ипотечный созаемщик не должен являться неработающим пенсионером по возрасту.

Какие документы потребуются?

Чтобы оформить ипотеку, созаемщику необходимо собрать такой же пакет документов, как и клиенту:

  1. заявление;
  2. паспорт;
  3. второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительские права, военный билет, СНИЛС и пр.);
  4. справку о доходах;
  5. трудовую книжку;
  6. свидетельство о браке (если заемщиками выступают муж и жена).

Вместе с документами нужно подать анкету. Ее можно заполнить на месте. В анкете указываются следующие данные:

  • ФИО основного клиента;
  • роль в сделке (нужно поставить галочку на варианте «созаемщик»);
  • ФИО созаемщика;
  • дата рождения, пол, ИНН (при наличии);
  • паспортные данные;
  • сведения о факте изменения фамилии;
  • контактные данные;
  • образование;
  • семейное положение;
  • адрес регистрации (адрес временной регистрации заполняется только при отсутствии постоянной прописки);
  • место фактического проживания (нужно указать срок проживания по этому адресу и тип жилья – дом, общежитие, социальный найм и пр.);
  • перечень родственников с указанием степени родства;
  • место работы, тип договора, занятость;
  • должность и ее категория;
  • сведения об организации (количество работников, вид деятельности;
  • стаж;
  • примерные ежемесячные расходы;
  • информация о ликвидном имуществе (есть ли в собственности недвижимость или машина);
  • требуемая сумма кредита, его цель и вид приобретаемого жилья;
  • дополнительные условия, которыми могут воспользоваться заемщики (здесь можно отметить участие в программе «Молодая семья» и иных предложениях Сбербанка).

СПРАВКА: Заполнение анкеты не представляет особой сложности. Главное – не совершать помарок и указывать только достоверные данные. Вся информация проверяется банковской системой безопасности, поэтому при обнаружении ложных сведений банк отклонит заявление.

Подробнее о возможных причинах отказа банка и что делать, если заявку отклонили, читайте здесь.

Заемщик и созаемщик подают заявления и документы вместе, в день обращения. Заявка рассматривается, в среднем, 2-3 дня (о сроках рассмотрения читайте тут). Как только ее одобрят, участники сделки могут прийти в отделение Сбербанка для подписания договора.

О необходимой документации для получения ипотеки мы рассказывали здесь.

Кто может стать созаемщиком по ипотеке?

В зависимости от индивидуальных банковских требований и соблюдением его условий созаемщиком могут выступать от одного до пяти физических лиц. Причем в данной роли необязательны родственные отношения с заемщиком, условия уточняются непосредственно по месту обращения за ссудой.

Если созаемщиком становится физическое лицо не состоящие в родственных отношениях, необходимо четкое и полное понимание им ответственности перед кредитором. В случае нарушения графика платежей ответственность автоматически в полном объёме переходит на третье лицо, начиная с первого дня просрочки учитывая права собственности на ипотечное жилье.

Требования, предъявляемые к созаемщику:

  1. Гражданство РФ.
  2. Возраст для лиц женского пола 21-55, для лиц мужского пола 21-60 лет
  3. Продолжительность трудоустройства на последнем месте работы не менее полугода, в иных случаях один год.
  4. Платежеспособность.
  5. История без отрицательных кредитных отношений.

Не оформлять налоговые вычеты

Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн). А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей. Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

Отличие от поручителя


Поручитель берёт на себя обязательство отвечать за исполнение заёмщиком обязательства, что оформляется при помощи договора поручительства.

Созаёмщик же несёт эти обязательства совместно с заёмщиком, соглашаясь на солидарную ответственность. Если опираться на одни лишь эти определения, отличия не кажутся очевидными, потому стоит рассмотреть их предметнее:

  • Доход созаёмщика будет учитываться при расчёте максимального размера ипотеки. Доход поручителя – нет.
  • Платёжеспособность в первом случае суммируется, во втором поручитель должен сам обладать достаточной платёжеспособностью, чтобы расплатиться при необходимости.
  • Созаёмщик должен подписать договор ипотеки, а также имеет право стать совладельцем приобретаемой недвижимости. Поручитель подписывает отдельный договор поручительства, прав на приобретаемое жильё не имеет, однако, если ему пришлось погашать кредит, может получить их по решению суда.
  • Если заёмщик задерживает оплату, обязанность сделать её переходит к созаёмщику автоматически, поручитель же должен будет платить, лишь если так решит суд.

Если суммировать всё это кратко, то, как и явствует даже из самих этих терминов, созаёмщик берёт ипотеку вместе с заёмщиком, поручитель же лишь поручается за него.

Cозаемщик по ипотеке — кто это?

Созаемщик – это лицо, которое несет солидарную ответственность по выплате ссуды наравне с основным кредитополучателем. В качестве дополнительных заемщиков по одному кредиту могут выступать до 4 человек.

Созаемщик является, по сути, таким же полноправным участником сделки, как и основной клиент банка. Он также делает взносы за уплату долга соразмерно своей доли и имеет право на получение в собственность части оформленной в ипотеку квартиры. Если основной кредитополучатель перестает выплачивать деньги банку, вся ответственность по финансовым обязательствам полностью переходит к этому лицу.

СПРАВКА! Банк учитывает размер доходов дополнительного участника сделки наравне с кредитополучателем. Это позволяет обоим взять максимально возможную сумму на приобретение жилья.

Чаще всего к оформлению кредита на жилье с дополнительным участником сделки люди прибегают по причине следующих обстоятельств:

  • Недостаточный уровень дохода. Из-за низкой зарплаты или отсутствия залогового имущества, банки нередко отказывают желающим взять ипотеку или же предлагают меньшую сумму, чем требуется для покупки недвижимости.
  • Согласно СК РФ, ст. 45, супруги, берущие ссуду на приобретение жилья, автоматически становятся созаемщиками.
  • Подписание банковского договора с несколькими участниками сделки также необходимо тогда, когда ипотека оформляется несовершеннолетнее лицо.

Оформляя договор с банком, следует внимательно ознакомиться с условиями, правами и обязанностями всех сторон сделки. Это поможет избежать в будущем возможных проблем, связанных с погашением ипотечной ссуды. Оформление ссуды на жилье с дополнительным участником сделки – условие необязательное. Взять ипотеку без созаемщика можно в следующих случаях:

  1. если выбранная кредитная программа не предусматривает дополнительных участников соглашения;
  2. если у человека достаточно высокий уровень доходов, позволяющий ему самостоятельно выплачивать ипотеку;
  3. если клиент не состоит в браке (при наличии супруга/супруги банк в обязательном порядке оформляет договор на обоих).

Может ли созаемщик стать собственником квартиры

При приобретении квартиры в ипотеку созаемщики могут быть собственниками жилья или оформят его на кого-то одного. Если основной заемщик и созаемщик оба решили стать собственниками, то пропорции они определяют самостоятельно (иногда при участии банка). В некоторых случаях право собственности созаемщика на квартиру в ипотеке прописывается в кредитном договоре.

Квартира все равно весь период погашения долговых обязательств будет находиться в залоге у банка, а деньги допускается истребовать с любого должника. Особенно такая ситуация может стать неприятной тем созаемщикам, которые не оформили на себя право собственности на квартиру, а банк обратился к ним с требованием полностью погасить долг за основного заемщика-собственника.

Важно понимать, что созаемщик может стать собственником объекта недвижимости или не являться таковым, но это никак не уменьшает его ответственности перед кредитором.

Право собственности возникает у созаемщика независимо от наличия или отсутствия между ними брачного союза. Но в отношении созаемщиков-супругов действуют определенные особенности. При оформлении ипотеки в браке муж и жена становятся созаемщиками в обязательном порядке. Это законодательное требование. Приобретенная в ипотеку квартира становится их общей совместной собственностью. И даже если за ипотечную квартиру жена фактически не внесла ни копейки, то она вправе претендовать на получение 50% в собственности при разводе. Изменить положение дел и оформление квартиры в совместную собственность при нахождении в официальном браке супруги вправе, только оформив брачный договор с режимом раздельной собственности. В нем они могут прописать, что квартира переходит в пользу определенного собственника при покупке (например, только жене) или распределить доли в произвольном порядке: 70% – мужу и 30% – жене.

Таким образом, право собственности созаемщика на недвижимость может быть регламентировано соглашением с заемщиком, ипотечным договором или брачным контрактом.

Понятие созаемщика

Если с основными сторонами договора всё ясно, то понятие и роль созаёмщика ещё требуют прояснения. Созаёмщик делит ответственность по кредиту с заёмщиком, и если тот оказывается не в состоянии продолжить его погашение, должен будет сделать это вместо него. Для этого он должен будет также подписать ипотечный договор. Допускается привлечь до четверых созаёмщиков.

Взять ипотеку можно и без их привлечения, если уровень дохода достаточен. Однако, чаще всего они необходимы, и дают банку дополнительную гарантию, что данные в долг средства будут возвращены

Важно помнить, что созаёмщику придётся выплачивать долг при необходимости даже в случае, если сам должник не может делать выплаты по уважительной причине

Супруги всегда являются созаёмщиками по ипотеке, это обуславливает сам их правовой статус по отношению друг к другу. Исключением станет лишь наличие брачного договора, разделяющего их имущество – в таком случае супруг сможет стать созаёмщиком на общих основаниях либо отказаться от этого.

Заключение договора

Ипотека оформляется при помощи специального договора, содержащего условия её предоставления. Их список может меняться от банка к банку, но в нём должны присутствовать все существенные условия, без них договор будет недействительным. К ним относятся: предмет ипотеки, оценка его стоимости, а также существо, размер и срок исполнения обязательств. Разберём эти условия подробнее.

  • Предметом договора является недвижимость. В его тексте указывается адрес и тип объекта (квартира, дом, земельный участок). Требуется отметить и отличительные признаки, например, количество комнат.
  • Оценка объекта требуется, чтобы определить сумму, которую банк согласен на него выделить. Ее проведение является обязательным для заключения договора. В самом тексте соглашения указывается, сколько именно стоит залог согласно этой оценке, отдельно по её итогам оформляется специальный отчёт.
  • Последнее существенное условие касается самого обязательства – необходимо указать основание его возникновения, точную сумму, срок исполнения, а при выплате по частям – объёмы каждой выплаты и их периодичность.

Договор ипотеки обычно составляется по стандартному шаблону, установленному в конкретном банке, потому если обращаться в респектабельные финансовые учреждения, то проблем возникнуть не должно. Но это не значит, что подписывать договор нужно не читая. Обязательно стоит ознакомиться со всеми его пунктами, и убедиться, что в будущем не возникнет проблем из-за какого-то из них.

Обратите внимание на то, какие дополнительные расходы придётся понести, есть ли у банка возможность изменять условия в одностороннем порядке, и какие именно, насколько свободно можно будет погасить кредит досрочно

Если что-то в договоре вас смутило, можно привлечь к делу и компетентного юриста, который поможет разобраться с тем, насколько это важное условие, и будет ли оно проблемой


С этим читают