Реструктуризация кредита: что это такое? как сделать реструктуризацию кредита?

Последствия неуплаты долга

Отказ от оплаты кредита может привести к неприятным последствиям. Ситуация может развиваться негативным образом. Сначала банк попытается урегулировать ситуацию самостоятельно. Но если клиент откажется платить, дело передадут в суд.


Последствия неуплаты до суда После решения суда
Самое безобидное из всех последствий – ухудшение Вашей кредитной истории. Далее это не позволит получить кредит на общих условиях. Финансовые организации будут с неохотой выдавать Вам деньги, и то под большой процент. Суд может приговорить неплательщика к принудительным выплатам. С Вашей зарплаты будет удержана половина всех средств, которые каждый месяц будут отчисляться банку.
В свою очередь плохая история кредитования может привести к отказу в кредите. По решению суда все счета и карты неплательщика могут быть заблокированы.
Если банк не сможет своими силами вернуть деньги, кредитный долг будет передан коллекторам. Запрет на выезд из страны или запрет на определенные виды деятельности.
Самый серьезный вариант – арест имущества. Если Вы брали кредит под залог, то в счет его покрытия приставы могут изъять Ваше имущество.

Если у Вас временно нет возможности оплачивать кредит, не пускайте ситуацию на самотек. Обратитесь в банк для реструктуризации кредита. Этот шаг поможет Вам сохранить хорошую кредитную историю и даст время на решения финансовых вопросов.

Кому выгодны изменения условий по кредиту?

Всем хорошо известно, что банки работают только для своей выгоды. Поэтому возникает вопрос: кому на самом деле выгодна реструктуризация кредита?

Выгода для заемщика Выгода для финансового учреждения
Банк не начисляет на задолженность процент или пеню. Клиент переплачивает по кредиту – это увеличивает прибыль для организации.
При обоюдном договоре о просрочке кредиторы не отдают долги коллекторам. Отсутствие убытков, ведь деньги из резервов не изымаются.
При кредитных каникулах уменьшается размер переплат. Количество просрочек уменьшается, а это ведет к улучшению экономического состояния банка.

Как видим, плюсы в реструктуризации есть и для банка, и для заемщика. Поэтому не стоит бояться просить у кредитора изменить условия договора, ведь при сложной финансовой ситуации – это единственный способ выйти из кризиса и не утонуть в новых долгах.

Без минусов в данной ситуации не обойтись. Ведь при перекредитовании должник переплачивает основную сумму кредита. Если речь идет об операциях с валютой, то банки к тому же увеличивают процентную ставку. Поэтому не стоит заключать новый договор лишь потому, что вас не устраивает ежемесячный взнос.

Мы разобрались с вопросом, что такое реструктуризация кредита. Хорошо обдумайте все возможные варианты погашения задолженности, прежде чем пойти к кредитору. Посоветуйтесь с независимыми экспертами, попросите кредитного менеджера просчитать общую сумму переплаты.

Но если иных вариантов решения проблемы нет, то пойдите на данные условия, чтобы не столкнуться с коллекторами и судебным разбирательством.

Наскорлько выгодна ли реструктуризация кредита

Реструктуризация долга по кредиту почти всегда сопряжена с увеличением переплаты. Но учитывая этот факт, нельзя дать однозначного ответа о выгоде этой программы для клиента. К пересмотру кредитного договора прибегают при наступлении сложной финансовой ситуации. Поэтому в данном случае необходимо оценить последствия от просрочек по задолженности.

Если они повлекут за собой судебные разбирательства, которые точно будут не в пользу клиента, а также приведут к лишению имущества по договору залога, то целесообразнее будет обратиться в банк с заявлением о вынужденном изменении условий займа, несмотря на переплату.

Ответ на вопрос, выгодна ли реструктуризация кредита, может быть положительным в 2 случаях:

  1. Заемщик уверен, что финансовые трудности временные, и планирует начать частичные досрочные выплаты ссуды в ближайшее время. Тогда продление срока договора пройдет почти незаметно. Досрочное погашение части основного долга поможет сократить начисление процентов. Пролонгация займа не увеличит сумму переплаты.

  2. Банк пошел навстречу клиенту и предоставил полные кредитные каникулы. Это значит, что реструктуризация позволила заморозить на фиксированный срок и погашение основного долга, и выплату процентов по нему. Даже пролонгация кредитного договора в этом случае не влечет за собой увеличение суммы переплаты. Такой вариант является самым выгодным для клиента, но применяется редко.

Реструктурированная банку задолженность почти всегда выгодна для кредитно-финансовой организации, поскольку приносит дополнительную прибыль за счет фактического увеличения выплат по займам.

Плюсы и минусы

Стоит ли проводить процедуру по изменению банковского договора с целью снижения ежемесячного платежа, нужно решать индивидуально, предварительно изучив все возможные меры реструктуризации кредиторской задолженности.

Перед подписанием соответствующего соглашения рекомендуется взвесить все плюсы и минусы данного документа и только после этого заверять бумаги. Главный минус этой банковской услуги заключается в том, что она продляет кредитные обязательства гражданина. Это влечет за собой увеличение срока и суммы выплаты по ссуде. В зависимости от первоначальных условий договора могут возникнуть дополнительные издержки по обслуживанию кредита.


Однако при возникновении финансовых трудностей, которые не зависят от клиента, реструктуризация долга становится единственной возможностью погасить ссуду законным путем, не прибегая к помощи родственников и знакомых. Еще один плюс программы заключается в том, что при своевременном обращении в банк и заключении соответствующего договора клиент сохраняет положительную кредитную историю, несмотря на невозможность выплаты займа на первоначальных условиях.

Реструктуризация долга по кредиту

Существуют разные пути добровольного урегулирования сложившейся сложной финансовой ситуации между заемщиком и банком.

  1. Сбербанком предлагается получение отсрочки выплаты основного кредита. В этом случае разрешается заемщику платить какое-то определенное время одни лишь кредитные проценты. Сроки таких отсрочек не должны превышать 1 года, если кредит потребительский, и 3 лет, если кредит ипотечный. Эта отсрочка называется кредитными каникулами.
  2. Банком составляется персональные графики для погашения кредитов, в которых он учитывает сезонность доходов (в случае взятия кредита на развитие ЛПХ).
  3. Банком может быть переоформлен договор по кредиту с предоставлением более выгодных условий, чем может быть меньшая процентная ставка.
  4. Также Сбербанк может продлить (пролонгация) срок выплаты кредита. В этом случае кредит растягивается на длительный срок, и в результате этого уменьшается размер платы ежемесячно. Чтобы посчитать сумму ежемесячных выплат, воспользуйтесь кредитным калькулятором.

Случается, что Сбербанком проводится реструктуризация кредита, и аннулируются все имеющиеся штрафы и пени, начисленные за просрочку платежей.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация – это когда у уже имеющегося кредита меняют условия. Рефинансирование – это когда клиент берет новый кредит на погашение старых. При реструктуризации условия практически никогда не меняются в пользу клиента (в глобальном смысле), но ее можно получить при внезапно возникших проблемах, ставящих под угрозу кредитную историю и комфортную жизнь в целом. При рефинансировании условия меняются в сторону клиента (если программа рефинансирования была подобрана правильно), но для его получения нужно быть «кредитоспособным» заемщиком – иметь чистую КИ и достаточно хороший доход.

Почему банки предлагают реструктуризацию?

Многие говорят о том, что реструктуризация выгодна исключительно заемщикам. На самом деле, это не так. Все дело в том, что плательщик в данном случае имеет возможность исполнить свои обязательства, банк также получает неоспоримое преимущество. Ведь он получит всю сумму предоставленного кредита и процентов, только чуть-чуть позже. В случае, если будет произведен процесс банкротства физического лица, кредит может быть вовсе не уплачен. При этом, после проведения всех действий через арбитражный суд, будет считаться, что у человека нет кредитов.

Соответственно, банки понимают, что существует немало различных ситуаций, когда возврат долга будет крайне непростым делом. Нередко у заемщика имущества недостаточно, чтобы исполнить свои обязательства в принудительном порядке. И в данном случае банк теряет очень многое.

Фактически неплательщиков становится все меньше, а банк не теряет свои средства. То есть, такая процедура выгодна двум сторонам. Причем, в настоящий момент многие специалисты банковского дела указывают на то, что для банков такая процедура будет более выгодной даже, чем для клиента. Все дело в том, что после объявления несостоятельности банк взыскать долги с человека не сможет. Конечно же, в его историю вносится такая информация, но все же, есть масса финансовых организаций, которые предлагают займы без проверки истории. А значит, в результате банк теряет более существенное количество перспектив.

Реструктуризация для банка представляет такие перспективы:

  • Возможность сохранить клиента. Так как в будущем, клиент может стать на ноги и еще не раз оформить кредит и выплатить его. Кроме всего прочего, лояльное отношение банка провоцирует доверие клиента, что впоследствии становится основой формирования перспектив многолетнего сотрудничества по депозитам, зарплатным картам и пр.;
  • Банк получает всю сумму кредитования, а также проценты. Минусом считается то, что приходится продлевать срок кредитования, а также снижать сумму выплат за каждый месяц. Но, в итоге, получается вся сумма, что для банка имеет невероятно выгодное значение. Ведь в другом случае можно вовсе не получить средства, так как взыскать с клиента просто нечего;
  • Судебные процессы и взыскания накладывают на банк определенные расходы. Во-первых, специалист должен подготовить определенные документы. Во-вторых, есть необходимость юридического представления дела в судебном заседании. При этом, нет никакой гарантии того, что после окончания разбирательств можно будет в действительности получить свои средства назад. Суд может принять решение в пользу банка, тем не менее, клиент может просто не иметь имущества, которого было бы достаточно для того, чтобы погасить все обязательства. В таком случае, банк теряет все.

В тоже время банк не делает процедуру реструктуризации простой и доступной. Устанавливаются определенные условия, исполнение которых может стать основой получения новых условий по договору. Клиент обязан предоставить данные, которые определяют наличие веских причин для рефинансирования. Также должны быть предоставлены документы, которые определяют, что ранее процесс реструктуризации клиентом не использовался

Ну, и конечно же, очень важно, чтобы в истории по кредитам не фигурировали данные, которые определяли бы наличие открытых и неуплаченных кредитов. То есть, банк предоставляет реструктуризацию на определенных условиях, которые формируют правила получения новых условий по кредитованию

Немаловажным моментом также считается то, что клиент должен самостоятельно инициировать процесс реструктуризации при возникновении проблемы. Если банк в течение нескольких месяцев безуспешно пытается связаться с должником для разрешения ситуации, но должник избегает таких встреч, то в таком случае могут возникнуть сложности в предоставлении реструктуризации.

Реструктуризация ипотеки – возможно ли это?

Часто молодые семьи, взяв ипотеку, с появлением ребенка становятся не в состоянии выплачивать нужную сумму долга. В данном случае, реструктуризация оправдана и необходима, ведь при появлении задолженности банк может отобрать недвижимость.

Сегодня в Российской Федерации появилась госпрограмма, которая помогает реструктуризировать ипотеку – это «Агентство по ипотечным жилищным кредитам».

С её помощью можно снизить процентную ставку до 12% годовых, уменьшить конечную сумму переплаты до 600 тысяч рублей, изменить размер ежемесячного взноса в меньшую сторону, получить кредитные каникулы на 1-2 года.

Для того чтобы воспользоваться программой, нужно полностью соответствовать к требованиям должнику и его ипотечной квартире или дому:

Требования к недвижимости Кто может воспользоваться программой
Ипотечное жилье – это единственное место проживания должника и его родных. Ветераны войны
Недвижимость должна отвечать среднестатистической рыночной стоимости, не превышая её больше, чем на 60%. Люди с ограниченными возможностями.
Со дня подписания ипотечного кредита должно пройти больше года. Семьи с несовершеннолетними детьми.
Размер жилья должен соответствовать таким параметрам: • Однокомнатная – не больше 45 м2; • Двухкомнатная – не больше 65 м2; • Трехкомнатная – не больше 85 м2. Клиенты с положительной кредитной историей.
Многодетные семьи имеют льготные условия по получению реструктуризации.

По каждому из вышеперечисленных случаев придется также предъявить доказательства того, что на данный момент финансовое положение должника ухудшилось. Например, в качестве такого документа может выступать выписка с места работы о сокращении, закрытия предприятия и подобные бумаги.


Что такое реструктуризация кредита? В каких случаях она применяется?

В видео Кобзарев Антон ответит на все вопросы:

Как оформляется реструктуризация кредита

Чтобы не путаться в том, как проходит реструктуризация кредита, и не совершить ошибок, следует предварительно ознакомиться с процедурой. Эту информацию полезно знать как и благонадежным заемщикам, так и тем, у кого давно проблемы с кредитными историями и финансовой репутацией.

Случаи, предполагающие изменение условий кредитования, происходят внезапно, никто не застрахован от того, что может статься с ним или близкими. Так что понимание процедуры в любом случае дает преимущество заемщикам перед банками и микрофинансовыми организациями, когда они видят «заманчивое предложение» или «выгодные условия продления займа». Процедура оформления следующая:

  • заполнение заявления по форме банковского учреждения;
  • передача анкеты в отдел по работе с долгами кредитования;
  • непосредственный личный контакт с менеджером банка;
  • написание заявления с предоставлением пакета документов;
  • оформление нового соглашения (если заявление было рассмотрено и утверждено).

Если банк отказал и не объяснил причину, стоит потребовать соответствующий документ с ее указанием. В крайнем случае можно обратиться в суд, исковой срок в среднем до 10 дней на обжалование решения банка. Для суда будет очевидно ваше желание исполнить свои долговые обязательства, тогда как банк неправомерно не создает для этого условий. В таком контексте реально добиться изменения условий и нового контракта на кредит.

Иногда несколько видов улучшения условий кредитования комбинируются в один пакет, и с выплатами помогает государство. Если первый вариант доступен почти всем и на самом деле распространен достаточно широко, то помощь государства в выплате ссуды могут запрашивать преимущественно заемщики по ипотеке.

Для этого необходимо оформить запрос в соответствующие инстанции и затем приложить одобрение к заявлению в банк. Ожидание такой формы помощи в кредитовании не рассчитано на краткий срок, но реально в случае подтверждения запроса получить списание до 20% от штрафов или дополнительных начислений. Учитывая суммы ипотек, это довольно внушительная цифра, которую не нужно возвращать.

Кто может оформить

Перед тем как подать на реструктуризацию кредита, заемщику стоит убедиться в принадлежности к категории тех, кому эти опции одобряют. Например, потеря работы или трудоспособности из-за травмы могут стать уважительной причиной для изменения условий ссуды, а вот переезд или временная задержка заработной платы не будет воспринята банком как уважительная причина.

Если кредитные каникулы выдать можно более широкому кругу заемщиков, то выплату процентов государством запрашивать могут далеко не все. Рефинансирование и составление нового договора осуществляется только тогда, когда не было просрочек по предыдущему договору, а наличие хотя бы одной может стать причиной отказа.

Из общих требований к тем, кто может запрашивать изменения условий кредитования, главными являются наличие у человека уважительной задокументированной причины или признание банкротства через суд.

Необходимые документы

Какими бы ни были виды реструктуризации кредита, документация необходима для каждого из них. Государственные и частные банки в одинаковой мере требуют у заемщика следующие документы:

  • внутренний паспорт гражданина РФ, оригинал и копия;
  • справка об уровне дохода заемщика;
  • контракт о работе с работодателем, трудовой договор или трудовая книжка (копия);
  • документы для подтверждения изменения финансового положения или других обстоятельств, мешающих исправному исполнению своих долговых обязанностей перед банком;
  • при реструктуризации залогового кредита, то есть автокредитования или ипотеки на жилье понадобится еще копия полиса страхования, квитанция об оплате страхового взноса.

Данный минимальный пакет документации может быть расширен на усмотрение банка, в зависимости от того, каким путем заемщик делал погашения: осуществлял переводы по России через электронные платежные системы или через личный кабинет и приложение банка. В стоимость услуг обслуживания банка часто входит оплата услуг страхования кредита, эти документы тоже могут понадобиться.

Анкета, заполняемая при обращении за реструктуризацией

Анкета или заявление на реструктуризацию кредита, который выдал Сбербанк, имеет образец, выложенный на официальном сайте. В анкете должны быть указаны такие сведения:

  • реквизиты банка;
  • ФИО заемщика;
  • номер договора о кредитовании;
  • подробные сведения о паспорте, прописке, регистрации, а также контактные данные;
  • сведения о занятости, включая причину увольнения либо перевода на низкооплачиваемую работу;
  • данные о доходах, получаемых дополнительно;
  • данные о супруге, других созаемщиках либо поручителях; информация о детях, иждивенцах;
  • данные об имеющейся собственности;
  • информация об активных депозитных/карточных счетах в СБ РФ; причины обращения за реструктуризацией и выбор ее варианта.

Заполненную анкету можно отправить по электронной почте, а можно лично отнести в отделение Сбербанка. После рассмотрения поданного заявления сотрудник СБ РФ свяжется с клиентом, используя оставленные им в анкете контактные данные, и сообщит о принятом решении.

При принятии положительного решения клиенту необходимо с паспортом прийти в отделение СБ РФ. Менеджер банка, работающий с заемщиком, детально выяснит размеры его платежеспособности, основываясь на представленных документах, и, согласно этому, составит индивидуальную схему выплаты кредита. При необходимости им могут быть запрошены дополнительные документы.

Ипотечные каникулы

Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2019 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение. Это увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд. Ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита — 15 млн рублей, срок действия каникул — шесть месяцев.

Виды каникул: погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи); разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа — заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам); полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул); увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).

Как льготная ипотека повлияет на столичный рынок жилья

Кроме того, в связи с распространением коронавируса можно получить отсрочку по ежемесячным платежам по ипотеке. Это частный случай кредитных каникул, описанных в пункте 4.

Срок подачи заявки в банк — с 3 апреля по 30 сентября 2020 года. Условие — доход заемщика снизился на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Кроме того, ипотека должна быть оформлена до 3 апреля 2020 года, а максимальная сумма ипотечного кредита ограничена максимум 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей — в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, Московской области, 4,5 млн рублей — в Москве. Заемщик на момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах 2019 года.

Отсрочка платежей в рамках ипотечных каникул из-за коронавируса для заемщиков не бесплатна. В период таких ипотечных каникул банк будет начислять процентов по ипотеке согласно договору. Проценты придется погасить после окончания льготного периода. Пени и штрафы за просрочку во время льготного периода взиматься не будут.

Главный недостаток новой программы — ограничение по суммам кредита.


С этим читают