Как рефинансировать ипотеку и не переплатить

Передовики рефинансирования ипотеки

Из 85–90 млрд рублей рефинансированных в первом квартале 2018 года ипотечных кредитов почти четверть пришлась на Сбербанк — банк рефинансировал 12,6 тысяч кредитов на сумму 20,7 млрд рублей, сообщили РБК в его пресс-службе. Сравнение с аналогичным периодом прошлого года оказалось невозможным, потому что программа рефинансирования в банке была запущена во втором квартале 2017 года. Доля рефинансирования в общем объеме выданной ипотеки составила всего 6,3%.

В Газпромбанке, наоборот, рефинансирование кредитов было драйвером роста ипотечного портфеля в 2017 году, и этот тренд сохранился в 2018-м — доля таких кредитов в ежемесячных выдачах банка превышает 40%, рассказал начальник управления разработки розничных продуктов, стандартов и технологий банка Алексей Трубников. Объемы рефинансирования по итогам первого квартала 2018 года составили 13,2 млрд рублей. Еще одним банком, на чью долю приходится более 10% от общего объема рефинансированных банками кредитов, стал ВТБ — за первый квартал 2018 года банк рефинансировал около 5,7 тысяч ипотечных кредитов на сумму 11 млрд рублей (11,3% от объема выдачи ипотеки банком).

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Кто в очереди на рефинансирование

Резкий рост ставок по ипотеке пришелся на 2015 и 2016 годы — в этот период кредиты выдавались по ставке около 13% и выше, соответственно, эти кредиты и пошли первыми на рефинансирование. В 2015—2016 годах, по данным ДОМ.РФ, было выдано ипотечных кредитов на 2,5 трлн рублей, напоминает Павел Самиев. Из этой суммы около 40% от общей выдачи приходится на программу субсидирования процентных ставок (927 млрд рублей), которая позволяла клиентам получать ипотеку по ставкам ниже рыночных, поэтому они не являются потенциальными претендентами на рефинансирование. «Но стоит понимать, что не вся оставшаяся сумма выданных кредитов будет рефинансирована полностью», — сказал эксперт.

С одной стороны, если у заемщика были проблемы с обслуживанием долга, к примеру, просрочки платежа, банки такие кредиты рефинансировать не будут, отметил он. С другой стороны, если выданные кредиты были с небольшим первоначальным взносом, это может не совпадать с текущей риск-политикой банков, и они тоже не будут рефинансировать такой кредит, считает Самиев. По его словам, стоит учесть еще тот фактор, что консерватизм заемщиков и неготовность их в силу субъективных обстоятельств рефинансировать свой кредит также значительно сужают объем потенциально рефинансируемых кредитов.

При нынешних ставках (по данным ДОМ.РФ, средневзвешенная ставка в первом квартале 2018 года — 9,73%) не имеет смысла рефинансировать ипотеку, которая взята относительно недавно по ставкам 10—11%. «Проводить процедуру рефинансирования выгодно, если разница между ставками составляет минимум 1,5 п.п.», — считает Щурихина.

Ответы на вопросы

  • Перечень кредиторов будет опубликован на сайте ДОМ.РФ
  • Перечень необходимых документов устанавливает каждый кредитор самостоятельно
  • Максимальная сумма кредита: до 8 млн. рублей включительно — для жилых помещений, расположенных на территориях г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области; до 3 млн. рублей включительно — для жилых помещений, расположенных в иных регионах. По программе возможно приобретение у юридического лица (за исключением инвестиционных фондов, в том числе их управляющих компаний) жилого помещения: на этапе строительства по договорам участия в долевом строительстве (или по договорам уступки по договору долевого участия, заключаемого с юридическим лицом) готового жилого помещения, приобретаемого по договору купли-продажи у застройщика.
  • Кредитор имеет право указать в кредитном договоре ставку ниже 6,5% годовых
  • Да, участие возможно
  • Программой предусмотрен минимальный размер первоначального взноса — 20% от стоимости жилья. Первоначальный взнос может быть оплачен как за счет собственных средств заемщика, так и за счет средств МСК.
  • Нет. Требований о выделении долей не установлено.
  • Оформить кредит на условиях Программы возможно до 1 ноября 2020 г.
  • АО «ДОМ.РФ» предоставляет ежемесячную субсидию на возмещение недополученных доходов кредиторам — участникам программы. Получателем данной субсидии являются кредиторы.
  • Кредитор, предоставляя кредит, принимает на себя определенные риски. В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации каждый кредитор самостоятельно определяет условия кредитования, перечень документов, процедуры и объем проверок потенциальных заемщиков

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.


Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.


161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Бум ненадолго

Объемы рефинансирования в дальнейшем увеличиваться не будут, говорят эксперты. Несмотря на то что в абсолютных цифрах выдачи ипотечных кредитов на рефинансирование растут, в относительном выражении доля в общих выдачах начнет снижаться со второго полугодия 2018 года, считает Щурихина.

Пик спроса на рефинансирование ипотеки прошел, говорит Павел Самиев. Дальнейшее снижение ставок по ипотеке уже не будет таким резким, как это было в первом полугодии 2017 года, полагает эксперт, поэтому новых желающих рефинансировать кредиты (взявших их уже после 2016 года) будет меньше. Сейчас большинство аналитиков прогнозируют, что до конца года ключевая ставка ЦБ, от которой зависят и кредитные ставки, снизится на 0,5 п.п., с 7,25 до 6,75%. На этом фоне, по оценкам Самиева, во втором полугодии доля рефинансирования в выдаче ипотечных кредитов может сократиться до 10%.

«Многие заемщики, хотевшие снизить ставку, уже сделали это — или за счет рефинансирования, или за счет снижения ставки самим банком», — отметил главный аналитик Сбербанка Михаил​ Матовников. Получается, что «навес» самых дорогих ипотечных кредитов, которые должны были первыми пойти на рефинансирование, сократился.​ По мнению эксперта, спрос на рефинансирование кредитов с точки зрения роста доли в общих выдачах может увеличиться только в случае, если, как и в 2017 году, ставки по ипотеке резко пойдут вниз, однако текущая макроэкономическая ситуация не способствует этому.

161 Федеральный закон


Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.


161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.


С этим читают