Рассрочка кредита: как это работает

Содержание

Список предоставляемых документов и содержание договора

Для оформления продукции в рассрочку между клиентами и магазином заключается кредитный договор, который содержит эту информацию:


  1. Личную информацию о двух сторонах сделки.
  2.  Контактные данные покупателя и продавца.
  3.  Обязательства сторон.
  4.  Цену товара.
  5.  Сроки и размеры платежей, которые нужно будет возвращать.
  6.  Ответственность сторон.
  7.  Подписи.

Чтобы получить рассрочку, клиентам требуется предоставить намного меньше бумаг, чем требуют банки для выдачи кредита. Поэтому многих интересует, какие документы нужны для проведения такой процедуры. Хоть каждый продавец и выдвигает свои значимые требования для своих покупателей, но в большинстве случаев достаточно для заключения договора только единственного паспорта.

Иногда при оформлении могут понадобиться и другие документы, которые подтверждают личность клиента, например водительское удостоверение. Существуют магазины, которые хотят удостовериться в том, что клиент работает и имеет постоянный доход. А иногда некоторые продавцы интересуются касательно семейного положения клиента и состава его семьи.

На кого будет распространяться закон

  • на должников – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, включенных по состоянию на 1 марта 2020 года в реестр субъектов малого и среднего бизнеса, и ведущих деятельность в наибольшей степени пострадавших в условиях коронавируса отраслях экономики, перечень которых утверждается Правительством Российской Федерации. Факт осуществления такой деятельности будет определяться по основному виду деятельности, информация о котором содержится в едином государственном реестре на 1 марта 2020 года;
  • должников – граждан, являющихся получателями пенсии по старости, пенсии по инвалидности или пенсии по случаю потери кормильца и не имеющих иных источников доходов и иного имущества (права на которые подлежат государственной регистрации), если совокупный размер пенсии по старости, пенсии по инвалидности и (или) пенсии по случаю потери кормильца должника-гражданина составляет менее двух величин минимального размера оплаты труда.

Как добиться судебной рассрочки исполнения долга?

После вынесения судебного решения, которым гражданина обязывают выплатить долг, за дело принимаются судебные приставы. Они пытаются взыскать деньги всеми возможными способами: арестовывают счёта должника, описывают и реализуют имущество, взыскивают заработную плату, ограничивают выезд из страны.

Каждый второй должник не знает о том, что суд, который взыскал с него деньги может утвердить размер и сроки погашения задолженности. В этой статье разберём как приостановить работу приставов и выплачивать долг максимально комфортно.

Судебная рассрочка исполнения долга

Часть 1 статьи 230 Гражданского процессуального Кодекса РФ, предусматривает возможность заявить суду ходатайство о рассрочке или отсрочке исполнения долга.

Срок заявления ходатайства о рассрочке исполнения решения не определён — должник может сделать такое заявление и через полгода после окончания судебного процесса.

Рассмотрение такого ходатайства происходит в судебном заседании с участием сторон процесса.

Суд утверждает график погашения долга: ежемесячный платёж и срок в течение которого долг должен быть исполнен.

Такое решение суда является обязательным для пристава. Если должник своевременно вносит установленный судом платёж, пристав не имеет права применять к нему никакие меры исполнительного принуждения.

Даже при наличии у должника отчуждаемого имущества пристав не вправе его арестовывать. Все ранее наложенные ограничения подлежат приостановлению.

Кому нужна судебная рассрочка?

Рассрочка исполнения долга потребуется тем, кто готов погашать долг, но хочет это делать постепенно, а не за счёт реализации своего имущества.

Если человек не уклоняется от погашения долга, но ограничения приставов влияют на его заработок, то установленная судом рассрочка будет выходом из ситуации.

Часто возникающие ситуации на практике

Судебные приставы накладывают арест на транспортное средство должника, должник, в свою очередь, теряет возможность заработка, например, в такси. Добившись рассрочки в суде, приставы снимут арест с машины, и должник сможет зарабатывать и погашать долг.

Судебные приставы наложили запрет на выезд должника из страны, а работа должника связана с заграничными командировками, что приводит к полной невозможности погашения долга. Предоставив судебным приставам определение суда о рассрочке исполнения долга и сделав первый платёж по графику, должник добьётся снятия запрета на выезд и сможет продолжить свою работу.

У человека есть в излишек имущества в виде второй квартиры или земельного участка. Приставы накладывают арест на это имущество и собираются взыскать долг через его продажу на торгах. Долг существенно ниже стоимости имущества, цена продажи на торгах будет ниже рыночной. Ситуацию может спасти судебная рассрочка исполнения долга.

Как добиться судебной рассрочки?

Чтобы суд утвердил просьбу должника и предоставил ему рассрочку должны быть законные основания.

Закон даёт очень расплывчатое понятие таких оснований: «рассрочка применяется исходя из имущественного положения должника».

Согласно судебной практике самые частые случаи применения рассрочки исполнения судебного решения следующие:

Болезнь;

Смерть близкого родственника;

Увольнение или сокращение на работе;

Недостаточное материальное положение должника.

Чтобы суд применил рассрочку нужно предоставить доказательства подтверждающие основания, по которым должник просит применить рассрочку.

Обязательные документы:

Заявление о рассрочке исполнения судебного решения подаётся в тот же суд, который рассматривал дела в копии по числу участвующих лиц.

Какие причины отказа?

Основными причинами отказа в судебной рассрочке исполнения долга является неадекватное предложение должника.

Предложение должника о порядке исполнения долга должно содержать разумные сроки и размеры выплат. Срок предоставления рассрочки не установлен законом, но на практике суд удовлетворяют рассрочку, не выходящую за полтора года.

Попытка должника решить вопрос с долгом, его просьба о рассрочке, не уклонение от взыскателя и приставов — сами по себе эти обстоятельства положительно влияют на исход дела.

В большинстве случаев для утверждения судом рассрочки достаточно предоставить:

Документы об имущественном положении должника;

Разумный, неущемляющий взыскателя, график погашения.

На положительное решение суда влияет верное определение представляемых в суд доказательств, правильное процессуальное оформление ходатайства и убедительное отстаивание позиции должника в суде.

Как будет работать рассрочка для бизнеса


Индивидуальные предприниматели и юрлица могут получить рассрочку на взыскание задолженности имущественного характера (выплаты по решению суда в пользу физических лиц или организаций). Исключения: требования по возмещению вреда, причинённого здоровью, возмещению вреда в связи со смертью кормильца, о компенсации морального вреда, по выплате выходных пособий, оплате труда лиц, работающих (или работавших) по трудовому договору, а также по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности, — на такие долги получить рассрочку не получится.

Сумма задолженности по исполнительным документам не должна быть больше 15 миллионов ₽.

Чтобы воспользоваться рассрочкой, нужно подать заявление в Федеральную службу судебных приставов. В заявлении следует указать:

  • срок, на который будете брать рассрочку — не больше чем на 12 месяцев и максимум до 1 августа 2021 года;

  • график погашения задолженности в этот срок — ежемесячными платежами в равных долях.

Пока действует рассрочка, у должников не будут принудительно взыскивать долги и арестовывать денежные счета. Платежи необходимо вносить по графику, иначе действие рассрочки прекратится.

Кроме того, на это время должники не вправе совершать сделки, связанные с выдачей поручительств, гарантий, и сделки, связанные с отчуждением или обременением принадлежащего им имущества. Юрлица также не смогут выплачивать дивиденды и другие платежи по эмиссионным ценным бумагам, доходы по долям и распределять прибыль между учредителями или участниками.

Условия для получения

Закон предполагает установку льготного периода — до шести месяцев, во время которого заемщик может не платить по кредиту. ИП имеют право попросить только об уменьшении выплаты. Человек сам не определит длительность льготного периода, то он автоматически назначается на максимальный срок — полгода.

В данный период банк не имеет право:

  • начислять штраф, пени за просрочку уплаты основного долга, процентов;
  • требовать досрочного исполнения обязательства по кредитному договору;
  • обращать взыскание на предмет залога, предмет ипотеки.

Проценты по займам продолжат начисляться и в льготный период. Сразу за концом его окончания заемщик начнет платить по первоначальным условиям договора. А все платежи, которые он отложил, переносятся на конец выплат. Общий срок кредита, соответственно, увеличивается минимум на время льготного периода. По кредитным картам начисленные проценты нужно погасить в течение двух лет (720 дней) равными платежами каждые 30 дней. Впрочем, возможность досрочного погашения никто не отменял.

Банк согласится «отправить» заемщика на каникулы, то во время льготного периода, не позднее пяти дней после его окончания он должен направить ему уточненный график платежей. То же самое кредитная организация должна сделать, заемщик решит прекратить действие льготного периода. Сделать можно в любой момент.

Почему карта рассрочки лучше, чем кредит без процентов от магазина

Вы может рассчитать рассрочку на калькуляторе вне зависимости от фактического вида ее оформления. Если сравнивать карту и магазинную рассрочку, то первая будет лучше вот по каким причинам:

  • банк дает лимит, вы можете открывать в его рамках сколько угодно рассрочек. Калькулятор рассрочки без процентов на Бробанк.ру поможет высчитать платежи при любом количестве действующих договоров;
  • карта оформляется один раз, и ее лимит возобновляемый. Вам не нужно каждый раз подавать запрос и ждать одобрение. Вы просто посещаете магазин, выбираете товар и оплачиваете его картой;
  • никаких страховок и ненужных услуг. При оформлении рассрочки в магазине вам будут навязывать страховку и продавать дополнительные услуги. Это вызывает дискомфорт и раздражение;
  • многие банки, выпускающие карты такого вида, выдают их гражданам от 18 лет. Банки же обычно заключают договора с лицами от 21 года;
  • не нужно ждать акций и специальных предложений, оформление рассрочки доступно в любое время дня и ночи. Партнеров у банков много, совершить покупку можно практически везде. Это не только стандартные магазины, но и туристические и свадебные агентства, страховые компании и пр.

Карта оформляется один раз и действует в течение 3-5 лет. Банк при оформлении устанавливает на ней определенный лимит. Изначально он небольшой, но по мере активно пользования линией лимит постепенно увеличивается вплоть до 300-350 тысяч рублей.

Если не соблюдать порядок гашения рассрочки, банк назначает проценты. Онлайн-калькулятор рассрочки на этой странице позволяет сделать расчет и вместе с ними.

Вы можете сделать предварительный расчет рассрочки в Детском Мире, рассчитать рассрочку Кари, магазине 585 и многих других. Поможет посчитать рассрочку онлайн-калькулятор на этой странице, он работает в любое время и выдает моментальный результат.

Особенности предоставления рассрочки в торговых сетях

Принцип реализации товара таким образом не слишком сильно отличается от вышеописанных действий, но в некоторых торговых сетях при этом могут присутствовать некоторые нюансы, знание которых позволит значительно сократить время на оформлении договора. Особенности рассрочки в торговых сетях:

  1. МВидео — в чём подвох рассрочки в МВидео, может выяснить каждый покупатель, который решит приобрести электронику или бытовую технику с оплатой в течение 10, 12, 24 или 36 месяцев. На все периоды оплаты магазин не назначает дополнительных выплат, кроме той, которая указана на ценнике. Особенность приобретения бытовой техники и электроники в данной торговой сети заключается в том, что можно осуществить приобретение товара без первоначального взноса. Рассрочка от банка также предоставляется со страховкой кредита, но выплата процентов полностью ляжет на плечи торговой сети, поэтому за покупками в МВидео можно отправляться без денег, но с удостоверением личности, которое нужно будет предъявить для заключения договора.
  2. Юлмарт — в этой сети магазинов бытовой техники и электроники можно приобрести некоторые виды товаров с рассрочкой до 6 месяцев. При этом первый взнос будет полностью отсутствовать, а переплата составит 0%. Кредитный договор также заключается с банком на период предоставления кредита, но обслуживать его будет торговая организация.
  3. Техносила — в торговой сети действует рассрочка на большой ассортимент товаров. Рассрочка на 24 месяца при отсутствии первой оплаты и переплаты за покупку является отличным выходом из ситуации, когда приобретение какой-либо вещи требуется срочно. Кредитный договор также заключается с банком, но первоначальная сумма будет незначительно увеличена на стоимость страхования кредита.
  4. Центробувь — при приобретении товаров на сумму от 2000 рублей в данной сети предоставляется беспроцентная рассрочка на покупку. Максимальная продолжительность рассрочки составляет 3 месяца. Переплата при заключении кредитного договора будет полностью отсутствовать по причине предоставления магазином скидки равной оплате обслуживания кредита.
  5. Евросеть — данная сеть предоставляет возможность приобрести понравившийся товар с рассрочкой в 12 месяцев. Для успешного оформления договора с банком потребуется оформить страховку, но окончательная сумма кредит, при этом увеличится незначительно. Переплата магазину составит 0%, и товар можно купить без первоначального взноса.
  6. DNS — сеть цифровых супермаркетов предоставляет возможность оформить рассрочку платежа сроком на 12 месяцем. Акция действует на покупки стоимостью от 1 000 рублей, при этом полностью будет отсутствовать переплата, первый взнос также отсутствует.

Как получить рассрочку по оплате услуг ЖКХ – инструкция

Определена схема получения рассрочки по оплате коммунальных услуг, но она зависит  напрямую от того, какую рассрочку вы хотите получить – обязательную или договорную.

Собственник должен следовать такой инструкции:

1. Проверить и подготовить документы. Следует еще раз рассчитать повысилась ли стоимость оплаты услуг, если собираетесь получить обязательную рассрочку. Кроме того, стоит подготовить: личные документы, бумаги,  подтверждающие право на собственность. А вот такие документы могут понадобиться, чтобы попросить рассрочку по договору: справка о доходах, о потере работы, либо о постановке на учет в центр занятости, либо о болезни или получении инвалидности.

2. Написать заявление с просьбой предоставить вам рассрочку или отсрочку. Заявление можно напечатать на ПК или написать от руки, а затем отдать представителю управляющей организации.

Образец заявления о предоставлении рассрочки на оплату услуг ЖКХ такой:

3. Далее следует взять контакты начальника управляющей организации и договориться о встрече, чтобы обговорить условия предоставления рассрочки.

4. В случае возникновения трудностей с составлением договора, стоит обратиться к юристу. Он поможет с составлением договора. Кстати, договор можно подписать в его присутствии. Документ оформляется в 2 экземплярах: для клиента и управляющей организации.

Договор или соглашение о погашении задолженности выглядит так:


5. После подписания договора получите новые квитанции на оплату.

Конечно же, компания обязана оповещать всех о возможности рассрочки, но они могут и пропустить расчет. Отслеживайте разницу сами.

При обращении в управляющую организацию, попросите специалиста подписать ваше заявление и оставьте одну копию себе, чтобы подтвердить факт обращения.

Особенности закона

Данный закон дает возможность заемщику получить отсрочку оплаты по кредитам сроком до 6 месяцев. Обязательным условием предоставления данных «кредитных каникул» является снижение официального ежемесячного дохода заемщика в 2020 году на 30% по сравнению со среднемесячным официальным доходом в 2019 году.

«Каникулы» предоставляются по следующим кредитным продуктам:

  • потребительские кредиты (займы) физических лиц на сумму менее 250 000 рублей (изначальная сумма кредита);
  • потребительские кредиты (займы) индивидуальных предпринимателей на сумму менее 300 000 рублей;
  • кредитные карты с лимитом 100 000 рублей;
  • автокредиты на сумму менее 600 000 рублей;
  • ипотечные кредиты не связанные с предпринимательской деятельностью на сумму не менее 1,5 млн. рублей.

Воспользоваться данными «кредитными каникулами» смогут далеко не все заемщики, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации из-за пандемии коронавируса, и не по всем кредитным продуктам.

Центральный банк РФ рекомендовал:

  • заемщикам в любом случае обращаться за реструктуризацией и рефинансированием кредитов (займов);
  • банкам и МФО оперативно рассматривать и удовлетворять заявления заемщиков о реструктуризации долгов в случае, доходы заемщика сократились. Не начислять повышенные проценты, пени и штрафы.

В чем отличие рассрочки от кредита?

Часто рассрочку предлагают именно магазины, которые продают свою продукцию покупателям

Важно понимать, что кредит – сумма средств, которую клиенты имеют право взять в любом банковском отделении на определенный срок и под установленный месячный процент. А вот рассрочка представляет собой способ покупки продукции, оплачивать которую нужно не сразу в полном объеме, а небольшими частями, указанными в договоре

Кроме того, в таком соглашении не предусмотрено пунктов, которые оговаривают уплату клиентами комиссии за использование средств. Ведь она уже включена в цену продукции. Выходит, что главное отличие между кредитом и рассрочкой заключается в процентах, которые клиентам нужно платить вместе с долгом.

По этой причине многие недобросовестные продавцы скрывают проценты путем увеличения цены приобретенного товара. Поэтому с виду можно подумать, что такие ссуды действительно выдаются без оплаты процентов. К такому обману часто прибегают крупные магазины. Несмотря на это следует понимать, что рассрочка выгоднее, чем получение потребительского займа. Эти процентные ставки незаметны, поэтому покупателям кажется, что рассрочка – лучший способ быстро купить выбранный товар.

Важно понять, что ссуды на покупку товаров оформляются только на территории магазина, где покупатель захотел совершить сделку. Поэтому главное отличие кредита от рассрочки заключается в том, что между сторонами не стоит посредник в виде банка

Операции проводятся напрямую только между покупателем и продавцом.

Минимизация рисков

Любой договор купли-продажи предусматривает не только передачу предмета договора, но и переход права собственности на этот предмет от продавца к покупателю.

На объекты и товары, для которых закон предусматривает обязательную процедуру государственной регистрации, право собственности переходит с момента осуществления этой регистрации.

Таким образом, переход права собственности на автомобиль происходит с момента регистрации договора купли-продажи в ГИБДД.

Логично предположить, что риски продавца, продавшего автомобиль в рассрочку, возрастают, если право собственности переходит до полной оплаты стоимости автомобиля.

Способом минимизации риска будет применение положений ст. ст. 223 и 491 ГК РФ. Так, ст.223 ГК гласит, что переход права собственности происходит с момента передачи предмета договора, если самим договором или законом не установлено иное.

Ст. 491 ГК РФ гласит, что право собственности от продавца к покупателю переходит после полной оплаты покупки, если из самого договора не проистекает иное.

То есть и одна, и другая статья прямо указывают, что стороны вправе установить в договоре переход права собственности не с момента заключения договора купли-продажи автомобиля в рассрочку, а с момента полной оплаты покупателем этого автомобиля. Это будет означать, что:

  • покупатель не сможет зарегистрировать автомобиль на свое имя до тех пор, пока не выплатит полную его стоимость;
  • автомобиль будет находиться в собственности продавца до тех пор, пока он не получит полную оплату.

Говоря о минимизации, мы подразумеваем, что риски, безусловно, уменьшатся, однако не устранятся совсем. Дело в том, что:

  • автомобиль, находясь в собственности продавца, тем не менее, будет находиться в оперативном управлении покупателя, а это означает, что даже в случае уклонения покупателя от оплаты автомобиль еще потребуется изъять;
  • договор купли-продажи – это не договор аренды, который предусматривал бы ответственность покупателя за сохранность автомобиля. Более того, покупатель, даже не расплатившийся окончательно, с момента подписания договора купли-продажи становится номинальным собственником, а, значит, вовсе не обязан заботиться о сохранности своего автомобиля;
  • продавец в случае отсроченного перехода права собственности будет нести за автомобиль гражданскую ответственность, как владелец источника повышенной опасности.

То есть и при немедленном переходе праве собственности, и при отсроченном его переходе продавец будет подвержен рискам. В первом случае – это риск не получить оплату и риск не вернуть автомобиль или вернуть его в аварийном состоянии, во втором случае – это тот же риск вернуть поврежденный автомобиль.


Что касается рисков покупателя, то они всецело связаны с его неспособностью выполнить условия рассрочки. При невозможности оплаты он лишится автомобиля и той суммы, которая уже была выплачена.

Выплата задолженности и досрочное погашение

После того как вы оформили покупку, со следующего месяца необходимо вносить платежи. Это легко в МТС, так как оплатить рассрочку можно любым доступным способом: через банкомат, в мобильном приложении, в личном кабинете, в терминале и офисе продаж. Вам понадобится номер счета, куда следует отправлять платежи.

В МТС узнать остаток по рассрочке можно несколькими способами:

  1. Обратиться с паспортом и документами о кредите к сотруднику в удобном для вас отделении.
  2. Обратиться с проблемой по телефону с банком 8 (800) 250-05-20 и сообщить оператору необходимые сведения.
  3. Получить выписку со счета в терминале.
  4. Пройти авторизацию в личном кабинете банка на сайте или в мобильном приложении.

Для полного погашения необходимо написать соответствующее заявление в отделении банка либо же разместить полную сумму на личном счету и уведомить банк о желании произвести полную оплату. Информация по рассрочке МТС представлена в личном кабинете, перед переводом денег уточните остаток, который следует заплатить.

Условия соглашения

Предложение о предоставлении рассрочки может быть направлено кредитору:

  • устно или письменно;
  • в рамках судебного заседания с последующим оформлением мирового соглашения;
  • путем заявления судебному приставу.

То есть форма предложения диктуется сопутствующими обстоятельствами.

Так, в рамках судебного разбирательства стороны могут прийти к согласию относительно предмета спора, не дожидаясь судебного решения. В этом случае должник и взыскатель заключают мировое соглашение и заявляют о нем суду с просьбой об его утверждении.

Утвержденное мировое соглашение является эквивалентом исполнительного листа и в случае, если должник будет уклоняться от возврата долга, начнется принудительное исполнение взыскания судебным приставом.

Заявить о мировом соглашении можно не только письменно, но и устно. При этом устное заявление будет внесено в протокол, в котором должны будут расписаться как должник, так и взыскатель.

Вне зависимости от того, на какой стадии взыскания долга составляется соглашение, его текст будет примерно одинаков. Поэтому образец мирового соглашения можно брать как образец дополнительного соглашения к договору и наоборот. Разница будет заключаться только в шапке.

Так, мировые соглашения, или соглашения, которые передаются судебному приставу, будут содержать в шапке наименование судебного органа или ФИО пристава.

Соглашение как дополнение к договору «шапку» не содержит вообще и начинается с даты составления соглашения и наименования населенного пункта, в котором соглашение было оформлено. Например «15 декабря 2021 года город Москва».

Текст соглашения должен содержать в себе следующие сведения и обязательства:

  1. наименование и дату заключения основного договора;
  2. наименования (или ФИО) должника и кредитора;
  3. волеизъявление должника получить рассрочку;
  4. волеизъявление кредитора предоставить отсрочку;
  5. сумму задолженности по телу займа;
  6. сумму задолженности по процентам;
  7. сумму задолженности по пене и штрафам;
  8. срок, на который предоставляется рассрочка, то есть до какого числа долг должен быть погашен полностью;
  9. периодичность платежей – раз в месяц, раз в неделю, раз в квартал и т.д.;
  10. сумму периодических платежей;
  11. способ оплаты – наличными, банковскими переводами и т.д.;
  12. согласие должника на приостановление начисления неустойки на период рассрочки;
  13. график платежей (допускается включение его в текст соглашения или составление отдельным документом;
  14. штрафные санкции за нарушение графика платежей;
  15. подписи сторон.

Соглашение и график платежей составляются в двух экземпляров, по одному для каждой из сторон. Если график был оформлен в виде отдельного документа, то стороны расписываются не только в соглашении, но и в графике.

Изменение условий рассрочки или графика платежей допустимо либо путем согласия сторон, либо путем обращения в суд.

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Что нужно знать

Закон направлен на помощь заемщикам, пострадавшим от пандемии и неспособным расплачиваться по долгам в процессе ухудшения финансовой ситуации.

Суть нововведения состоит в предоставлении отсрочки при снижении дохода за месяц, предшествующий обращению в банк, на сумму 30%. При сравнении учитывается аналогичный период в прошлом году. Льгота касается займов, размер которых не превышает установленного правительством лимита.

Кредитные каникулы можно оформить посредством дистанционной подачи заявления на сайте банка. Последний рассматривает обращение и принимает решение о возможности предоставления услуги в срок до пяти суток. Отсрочка по кредиту коронавируса в целях малого бизнеса и граждан дается только раз. В целях ее получения необходимо подать заявку в кредитную организацию до 30.09.2020. Дальше окончания вынужденной паузы заемщик возвращается к обычному графику выплат.


С этим читают