Как провести перекредитование кредита под меньший процент

Как происходит перекредитация?

Что такое перекредитация по сути? Да попросту перекупка одной организацией кредита клиента другой организации. Требования к клиенту, желающему оформить перекредитование (то есть, рефинансирование), такие же, как и в обычном кредитном случае. В самом общем случае заемщиком может быть гражданин РФ с хорошей кредитной историей, имеющий соответствующий займу доход.


Как заемщику перекредитоваться с плохой кредитной историей? Обычно никак. Но если банк согласен пойти навстречу недобросовестному в прошлом клиенту, то это происходит при условии компенсации банковских рисков. И в таком случае разница между ставками нового кредитора и процентами старого должна быть очень ощутимой, чтобы сделка имела экономический смысл. Конечно, смысл может быть и в другом – случаи целесообразности рефинансирующей программы описаны выше.

Другими словами, в перекредитовании банковского кредита с просрочками, скорее всего, откажут. Но это не означает, что не стоит и пытаться. Банковские условия гибкие – если для организации есть определенная выгода при просчитанных рисках, она согласится на финансовую помощь.

Как происходит оформление рефинансирования:

  • потребитель приходит банк, который предлагает соответствующую услугу, и документально подтверждает платежеспособность;
  • после получает помощь специалистов относительно расчетов по задолженности и потенциальной выгоды;
  • затем клиент идет в банк-кредитор и согласовывает возможность перекредитоваться; даже если такая возможность есть гипотетически, совсем необязательно, что кредитор будет согласен на конкретные условия;
  • если первичный кредитор дает добро, заемщик возвращается в банк, который предоставляет помощь с рефинансированием, и заключает договор; после этого уже новый кредитор обычно самостоятельно решает кредитные вопросы с первичным кредитором.

Какие документы необходимы для прохождения аккредитации?

Согласно ч. 2 ст. 61 44-ФЗ для получения аккредитации участник электронного аукциона предоставляет оператору электронной площадки следующие документы и информацию:

1) заявление этого участника о его аккредитации на электронной площадке;

2) копия выписки из ЕГРЮЛ (для юридического лица), копия выписки из ЕГРИП (для индивидуального предпринимателя), полученные не ранее чем за 6-ть месяцев до даты обращения с заявлением, указанным в пункте 1, копия документа, удостоверяющего личность этого участника (для иного физического лица), надлежащим образом заверенный перевод на русский язык документов о государственной регистрации юридического лица или физического лица в качестве индивидуального предпринимателя в соответствии с законодательством соответствующего государства (для иностранного лица);

3) копии учредительных документов этого участника (для юридического лица), копия документа, удостоверяющего его личность (для физического лица);

4) копии документов, подтверждающих полномочия лица на получение аккредитации от имени этого участника — юридического лица (решение о назначении или об избрании лица на должность, в соответствии с которым данное лицо обладает правом действовать от имени этого участника без доверенности для получения аккредитации (далее в настоящей статье — руководитель). В случае, если от имени этого участника действует иное лицо, также представляется доверенность на осуществление от имени такого участника соответствующих действий, заверенная его печатью (при наличии печати) и подписанная руководителем или уполномоченным им лицом. В случае, если указанная доверенность подписана лицом, уполномоченным руководителем, также представляется копия документа, подтверждающего полномочия этого лица;

5) копии документов, подтверждающих полномочия руководителя. В случае, если от имени этого участника действует иное лицо, также представляется доверенность, выданная физическому лицу на осуществление от имени этого участника действий по участию в таких аукционах (в том числе на регистрацию на таких аукционах), заверенная его печатью (при наличии печати) и подписанная руководителем или уполномоченным им лицом. В случае, если указанная доверенность подписана лицом, уполномоченным руководителем, также представляется копия документа, подтверждающего полномочия этого лица;

6) идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) этого участника или в соответствии с законодательством соответствующего иностранного государства аналог идентификационного номера налогоплательщика (ИНН) этого участника (для иностранного лица);

7) адрес электронной почты этого участника для направления оператором электронной площадки уведомлений и иной информации;

8) решение об одобрении или о совершении по результатам таких аукционов сделок от имени этого участника закупки — юридического лица с указанием информации о максимальной сумме одной сделки. В случае, если требование о необходимости наличия данного решения для совершения крупной сделки установлено законодательством РФ и (или) учредительными документами юридического лица, данное решение принимается в порядке, установленном для принятия решения об одобрении или о совершении крупной сделки. В иных случаях данное решение принимается лицом, уполномоченным на получение аккредитации от имени этого участника закупки — юридического лица.

Важно: Требовать наряду с документами и информацией, указанными выше, предоставления иных документов и информации не допускается

Переаккредитация кредита

Данная услуга помогает людям выбраться из долговой ямы. На западе, это давно норма для должника. Банк никогда не будет препятствовать попыткам заемщика расплатиться по счетам. Только в последнюю очередь он прибегнет к судебной системе. У нас этот процесс только зарождается и наверняка через несколько лет обретет нормальную правовую основу. Дающую шанс на нормальную жизнь, а также заработок для финансовых организаций.

Официальная переаккредитация

На сегодняшний день банки выдали кредиты практически всему экономически активному населению страны. Естественно, что у многих людей возникают финансовые трудности. Это связано с кризисом, потерей работы, болезнями и т. д. В связи с этим они допускают просрочки ежемесячных платежей. Сначала, кредитные организации просто подавали в суд на должника, или переуступали его долг в коллекторские агентства. Но сейчас, банкиры стали понимать, что со временем у людей все налаживается и они снова в состоянии платить по счетам. Для этого, они создали такой финансовый инструмент, как переаккредитация.


Заемщик приходит в сторонний банк и говорит, что у него имеются просрочки в другой кредитной организации. Но, на данный момент он в состоянии оплачивать новый кредит, и просит выдать заем.  Его проверяют, как обычного клиента и если все устраивает, одобряют ссуду.

Подробный процесс проверки заемщика, можно прочитать в этой статье.

Деньги в данном случае переводят в банк, где у клиента имеется задолженность, на руки не выдают. Процент по такому кредиту будет сильно завышен. Если клиент все оплачивает вовремя и закрывает договор, то его кредитная история улучшается. В дальнейшем многие банки будут готовы с ним сотрудничать.

Переаккредитация, как обычный кредит

Не все банки сообщают данные о своих клиентах в бюро кредитных историй (БКИ). Например, Сбербанк имеет самую большую базу в России, и не нуждается в дополнительных сведениях о заемщиках. Идентично поступают и другие крупные банки. Тем самым мелкие игроки не «видят» большое количество должников и без проблем выдают им новые ссуды. Также сказывается  обычная конкуренция.

Что делают должники: они просто идут в небольшой банк, и берут обычный потребительский кредит. На какие цели берется заем, как правило, указывается ремонт или какая-либо покупка. Тем самым условия становятся намного лучше, чем при официальной переаккредитации.

Плюсы:
  • клиент берет кредит в другом банке, и закрывает долги в своем. При этом любой процент гораздо меньше, чем пени, штрафы и неустойка;
  • срок кредита увеличивается, а ежемесячные выплаты уменьшаются;
  • если клиент будет все вовремя оплачивать, то несмотря на просрочки в другом банке, он всегда сможет рассчитывать на кредит в том, где должна произойти переаккредитация.
Минусы:

Очень часто люди не рассчитывают свои возможности и берут сумму меньше или больше нужной.

  • сумма меньше. Заемщик берет недостаточное количество денежных средств, рассчитывая, например, занять остаток у знакомых. В результате у друзей не получается дать ему в долг, и он должен уже двум банкам. Соответственно, на него, оказывается, двойное давление;
  • сумма больше. Допустим, клиент должен 30000 рублей, а банк где была произведена переаккредитация, одобрил ему 50000. Он на радостях взял по максимуму, и опять попал в долговую яму. Только теперь долг на 20000 больше, чем был. И выплатит ли он его в дальнейшем, большой вопрос;
  • поскольку увеличился срок кредита, то соответственно увеличилась и переплата по нему.

Переаккредитация это хороший финансовый инструмент, он помог многим должникам. Главное, правильно рассчитывать свои финансовые возможности.

Как работает перекредитование займов в Сбербанке

Чтобы лучше понимать сам принцип процесса рефинансирования, расскажем, как это работает на практике. Допустим, у вас есть несколько действующих займов, полученных в разных банках, да еще вдобавок и кредитная карта. Вы решили рефинансировать их. Что дальше?

  1. Вы обращаетесь в Сбербанк. Он одобряет вам займ на рефинансирование и переводит деньги на ваш счет в другие банки, чтобы вы смогли погасить свои действующие кредиты.
  2. При желании вы можете получить дополнительную сумму на какие-либо насущные нужды. Ежемесячный платеж при этом не увеличивается.
  3. После этого вы начинаете возвращать деньги только Сбербанку, а не в несколько разных банков, как было раньше. То есть вносите всего один платеж каждый месяц. Причем он будет меньшего размера, по сравнению с общей суммой ранее выплачиваемых вами платежей.

Какие кредиты можно рефинансировать в Сбербанке

Сегодня процедура рефинансирования в Сбербанке позволяет объединить в 1 до 5 кредитов разных банков.

Виды займов

• Потребительский кредит; • Автокредит; • Задолженность по дебетовой карте с разрешенным овердрафтом; • Задолженность по кредитной карте; • Ипотека.

Требования к займам

В Сбербанке можно рефинансировать под меньший процент далеко не все кредиты.

Минимальная сумма каждого из них должна составлять не менее 30 000 рублей.

Одним из важных условий перекредитования, является своевременное погашение задолженности по этим займам в течение последних 12 месяцев.. Иными словами, кредиты с просрочкой в Сбере рефинансировать не получится.

Кроме этого, ранее они не должны были подвергаться реструктуризации или рефинансированию.


А еще до конца срока кредитования должно оставаться не менее 6 месяцев.

Кто может взять кредит на рефинансирование в Сбербанке

Банк предъявляет следующие требования к потенциальным клиентам:

✓Возраст. Перекредитоваться под меньший процент в Сбербанке могут физические лица в возрасте от 21 года до 65 (на момент возврата денег по договору) лет.

✓Стаж. Требуется также трудиться: • не менее 6 месяцев на текущем месте работы и иметь не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет; • не менее 3 месяцев на текущем месте работы для зарплатных клиентов; • не менее 3 месяцев на текущем месте работы при общем трудовом стаже не менее 6 месяцев за последние 5 лет для работающих пенсионеров, получающих пенсию на счет в Сбербанке.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита в Сбербанке

Для рассмотрения заявки на перекредитование необходимы документы как на заемщика, так и на рефинансируемые займы.

Документы на заемщика

Паспорт РФ с отметкой о регистрации; Справка 2-НДФЛ или другие документы, подтверждающие финансовое состояние; Копия трудовой книжки или иные документы, подтверждающие трудовую занятость.

Документы на рефинансируемые займы

Для различных видов кредитов потребуются разные справки.

Но в первую очередь надо будет предоставить выписку об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту. Ее надо получить в банке, где вы получали «старый» займ.

А еще незабудьте принести в Сбер все имеющиеся документы: кредитный договор, график платежей и т.д.

Подробнее о документах для оформления кредитной заявки читайте здесь.

Перекредитование потребительских кредитов

Содержание материала В связи с ухудшением экономической ситуации в стране, в последнее время на банковском рынке наметилась тенденция к спросу на рефинансирование кредитов. К возможности оформления нового кредита, с целью погашения существующего, по статистике, сегодня обращается каждый десятый заемщик.

Это достаточно большая цифра, что говорит об актуальности перекредитования потребительских кредитов.

Потребительское перекредитование Перекредитование (рефинансирование) – это особая программа, которая позволяет получить новый займ с целью погашения старого. В каких случаях люди обращаются к такой программе и насколько это выгодно?

Финансовые эксперты указывают несколько причин, по которым клиенты принимают решение о рефинансировании. Подчас это импульсивность подписания договора, без желания вникать в тонкости, цифры и скрытые комиссии. Как следствие, уже через небольшое время заемщик осознает всю тяжесть кредитного бремени и свою несостоятельность в выплате.


С другой стороны, за длительный срок кредитования, могут произойти разные события в жизни заемщика (увольнение с работы, финансовые проблемы в семье), которые ставят под угрозу возможность стабильной ежемесячной выплаты. Во многих семьях, чей уровень дохода в связи с кризисом упал, возникает острая необходимость перекредитования.

Ведь ежемесячная просрочка грозит строгими штрафными санкциями, да и в черный список заемщиков попадать не хочется.

Как происходит рефинансирование кредитов на деле:

первым делом, конечно, же следует подобрать банки и подать в них заявку на программу рефинансирования

Отметим сразу одно важное отличие. В один банки на момент подачи заявки не требуются справки из банков о сумме долга по рефинансируемым кредитам

Другие банки просят их обязательно предоставить. Уточнить это можно сразу, при подаче заявки. Кроме того, во многие банки для предварительного решения достаточно завести заявку онлайн. Важно сразу уточнить все ли кредиты подходят под рефинансирование: одни банки берут только кредиты наличными, другие вместе с кредитами и карты и любой другой кредит (автокредит или даже кредит наличными, оформленный под залог квартиры).

Важно! Во многих банках (ВТБ, Росбанк, Уралсиб, Сбербанк и т.д.) программа автоматически сама рассчитывает сумму кредита и те кредитные обязательства, которые готова принять на рефинансирование. Это значит, что программа может взять у клиента на рефинансирование только 2 или 3 кредитных договора

А не все 5, которые хотел перекредитовать клиент. В рекламе об этом не заявляет ни один банк. В реальности — не клиент определяет, что он хочет рефинансировать, а программа банка.

  • получаем решение по заявке. Если оно положительное, клиенту сразу озвучивают какие кредиты банк берет на перекредитование.
  • приглашение клиента в офис и подписание кредитного договора. Здесь также возможны два варианта каким образом происходит рефинансирование.

1. Банк сам переводит денежные средства на счета клиента в другие банки. Для этого в обязательном порядке клиент привозит обновленные справки о сумме задолженностей. Деньги будут перечислены на указанные в справках счета. В отдельных случаях новый кредитор запросит справки из сторонних банков, что данные кредиты были закрыты. Или, напротив, самостоятельно проверит информацию о погашении кредитов в БКИ. В случае сомнений, запрашивает дополнительно данную справку. Эти нюансы будут прописаны в договоре и о них напомнит менеджер.

2. Второй вариант — банк выдает кредит наличными на руки клиенту. Тот в свою очередь должен самостоятельно погасить рефинансируемые кредиты. В течении определенного периода предоставить справки о закрытии тех договоров. Как правило, в течении 90 дней. Хотя, до сих пор есть банки, которые не только не запросят справку о закрытии кредитов, но и не проверят данную информацию в БКИ.

Подводя итоги, можно отметить, что такие важные особенности как перевод кредитных средств в счет закрываемых кредитов — этим отличается данная программа в разных банках

Требование или ее отсутствие предоставить справку о закрытии кредитов — это второе важное отличие, о котором следует знать

Что такое перекредитация кредитов

На самом деле, чтобы более четко представить суть перекредитации, достаточно просто привести пример.

Итак, вы взяли кредит в любом Российском банке, оплачиваете долг по договору, однако со временем оказывается, что процентные ставки велики, и платить кредит вам еще долго. При этом соседний банк так и пестрит вывесками, что он предлагает за аналогичные банковские кредитные услуги куда лучше условия.

Если последний предусматривает перекредитацию кредита, то можно обратиться в этот банк с соответствующим запросом.

Как правило, перекредитация кредита банками проводится неохотно, если заемщик ранее успел просрочить свои платежи в другом банке.

Да и не удивительно, ненадежного клиента забирать нет желания. Как вариант, при наличии текущей просрочки, банк предлагает погасить ее, а потом обратиться за заключением нового договора.

Перекредитация – это целевой тип кредита, который всегда предусматривает заключение нового договора, в котором оказывается, что финансовые средства, взятые в кредит, идут в счет погашения другого кредита.

Кстати, банк может оформлять не только перекредитацию кредита от другого банка, но и повторно кредитовать свои же кредиты.


С этим читают