Возьми на вооружение способы, как можно отказаться от страховки по ипотеке сразу при оформлении

Как платить страховку по ипотеке

Обычно оплата полиса происходит ежегодно. Страховая компания оповещает о предстоящем платеже и передает реквизиты и сумму к оплате. Чтобы считать договор продленным часто не требуется лишних действий, кроме своевременного внесения очередного взноса. По мере снижения кредитного долга уменьшается и платеж страховщику.


Статьей 219 НК РФ действительно предоставлено право на налоговый вычет и возврат НДФЛ при оформлении страхования жизни, однако этот случай не применим для ипотеки, поскольку выгодоприобретателем числится банк, а не налогоплательщик. Право на социальный вычет действует по договорам сроком от 5 лет и не распространяется на договор комплексного страхования, т.е. продуктам, используемым при ипотечном кредитовании.

Как подать заявление на расторжение договора страхования

Заявление составляется в двух экземплярах. Один из них с отметкой о принятии, датой регистрации, ФИО ответственного сотрудника заемщику нужно сохранять у себя вплоть до получения официального ответа от банка.

Если ответ от банка не поступит в течение 10 дней, то это можно приравнять к получению от него отказа и является поводом для обращения в суд. Срок исковой давности по таким делам в суде составляет три года.

Нередко сотрудники банка или страховой препятствуют в приеме заявления. В этом случае его следует направить по почте заказанным письмом с уведомлением о вручении. Иногда за прием заявлений на расторжение договора отвечают только головные отделения страховых компаний, который расположены в другом городе. Для отправки своего заявления в данном случае заемщику также необходимо воспользоваться почтовыми услугами.

Письмо нужно отправлять с описью вложения. Это подтвердит полную комплектность направленных документов и их состав. Обычно документы направляются с объявленной ценностью (что служит страховкой на случай их утраты почтой). На почте выдадут один экземпляр описи со штампом, на котором будет указана дата отправки документов и трек-номер, по которому можно будет отследить движение письма.

В дальнейшем данные почтовые документы могут послужить доказательной базой в суде, подтверждающей попытки заемщика урегулировать спор в досудебном порядке.

Таким образом, заемщик по закону наделен правом для возврата страховки по кредиту. Расторгнуть договор страхования и потребовать возврата денежных средств заемщик может при досрочном погашении кредита, в период действия «периода охлаждения» по страховым продуктам, установленным ЦБ, или если он докажет, что договор страхования был ему навязан. Не допускается отказ от страхования объектов залога по ипотеке, автокредиту или кредиту под залог недвижимости. Для этого заемщик подает в банк или страховую компанию заявление о расторжении договора страхования. В этом документе прописываются реквизиты заключенного страхового договора и размер страховой премии, который подлежит возврату. При отказе банка или страховой компании удовлетворить требования заемщика добровольно тот имеет право обратиться за защитой интересов в суд или обжаловать действия компании в суде.

https://youtube.com/watch?v=grgc9bZbPz0

Как вернуть страховку по ипотеке

Ни банк, ни страховщик не заинтересованы в досрочном прекращении действия страхового договора. Никто из них по собственной инициативе не подскажет, как вернуть деньги за страховку по ипотеке. Свои действия страхователю приходится согласовывать с положениями договора со страховой и финансовой организацией.

Перед тем, как подавать заявление о досрочном расторжении, необходимо изучить оба договора на предмет досрочного прекращения или отказа от страховых услуг.

В кредитном договоре будут указаны возможные штрафные санкции, а в соглашении со страховщиком описывают возможность, условия досрочного прекращения и схемы действий, как вернуть страховку по ипотеке.

Погашение ипотечного долга

Если платеж вносился кредитору по графику, вернуть даже часть суммы не удастся, поскольку страховой период должен быть привязан к периоду кредитования. Компания рассчитывает очередной ежегодный взнос на основании кредитного договора. Если полис оформлен на больший срок, можно рассчитывать на возврат неиспользованной части.

Внося средства вне графика, получить сумму обратно можно, если дата полного закрытия ипотеки наступила раньше, чем окончился страховой период по договору со страховщиком.

Основанием для возврата станет подача письменного заявления в офис страховой компании с приложением бумаг, подтверждающих полную выплату и снятие залоговых обременений. Отсутствие действующего кредитного договора – главное доказательство права на получения части средств обратно.

Если страхователь умер

Если действует личная страховка, смерть заемщика становится основанием для получения страховой выплаты (если обстоятельства соответствуют требованиям программы).


Рассмотрев обращение по страховому случаю, компания выплачивает остаток долга, освобождает наследников от необходимости продолжать оплату по ипотеке. В таких условиях рассчитывать на дополнительный возврат средств бессмысленно, поскольку она была уже использована.

Если страхование ипотечника не включало личную защиту, наследникам придется столкнуться с потребностью платить банку за умершего, с переоформлением кредитного и страхового договора после принятия наследства. Намеренные отказаться от страховых услуг наследники вправе заявить требования о возврате суммы, пропорциональной остатку страхового периода.

Порядок действий для возврата:

  1. Уведомить банк и страховщика о кончине должника-страхователя.
  2. Вступить в право наследования и переоформить кредитные обязательства.
  3. Обратиться к страховщику за возвратом части денег за умершего заемщика, если личный полис не приобретался ранее.

После рассмотрения заявки страховая обязана перечислить часть неиспользованных средств в объеме остатка периода.

Перевод ипотечного долга в другой банк по программе рефинансирования

Выбрав более выгодные условия кредитования с переводом ипотеки в новый банк возникает необходимость заключения нового кредитного договора с новыми условиями погашения. Второй кредитор может иметь иные требования к страхованию, что находит свое отражение в кредитном соглашении.

Прекращая сотрудничество с текущим страховщиком по причине рефинансирования, клиент получает возможность получить частичный возврат средств.

Последовательность действий:

  • Обратиться к текущему кредитору и согласовать условия перевода долга.
  • Оповестить страховую компанию о намерении вернуть уплаченные деньги в связи с досрочным расторжением.
  • Заключить новый кредитный договор по программе рефинансирования и соглашение со страховщиком.

Отказ от навязанных услуг

Если страховщик отказывается возвращать средства, в судебном порядке можно признать услугу навязанной и получить компенсацию. Сложность состоит в доказательстве характера навязанности услуги. Если не удастся представить подтверждения, суд распорядится вернуть только сумму за оставшийся страховой период.

«Сбербанк» — Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке?

Нет, застраховать ипотеку можно и в другой страховой компании аккредитованной Сбербанком. По закону банк не может продавать дополнительные услуги при оформление кредитного договора и соответственно обязывать страховаться именно в СК «Сбербанк Страхование».

Страхование ипотеки в «Сбербанке»: где дешевле и выгоднее оформить?

Однозначно ответить на этот вопрос не получится. Дело в том, что в каждой страховой компании применяются свои тарифы, которые нередко корректируются. Об актуальных предложениях нужно узнавать непосредственно перед оформлением жилищного кредита. Сделать это можно в офисе Сбербанка у кредитного менеджера, который сможет сразу же оформить полис.

Второй вариант – купить страховку напрямую у страховой компании. Стоимость полиса можно рассчитать через онлайн калькулятор на сайте страховщика. В таблице представлены топ 10 компаний:

Должна насторожить слишком низкая стоимость полиса. Узнайте подробно, что входит в перечень страховых случаев, при каких обстоятельствах кредит не покрывается. Дело в том, что стоимость страховки на рынке всегда примерно одинакова, ни одна страховая компания не станет работать себе в убыток. Значит, где-то в тексте договора есть подвох, изучите его внимательно.

Преимущества ипотечной страховки в «Ингосстрах» по сравнению со «Сбербанком»

«Ингосстрах» является одной из самых надежных страховых компаний, при этом предоставляет страхование ипотеки по выгодным тарифам.

Рассмотрим, где удобнее и выгоднее страховать ипотеку, в «Сбербанк Страхование» или «Ингосстрах»:

  • Страховые риски одинаковы. Это утрата жизни и наступление инвалидности 1, 2 группы (постоянная нетрудоспособность). В «Ингосстрах» есть возможность расширить покрытие полиса и увеличить страховую сумму с условием выплаты разницы семье заемщика.
  • Оформление в онлайн-режиме на сайте организации. На портале «Ингосстрах» эта услуга более удобна, потому как человек может сразу рассчитать стоимость и приобрести полис. Здесь действительно можно оформить покупку за несколько минут. В «Сбербанк Страхование» эта опция действует не всегда. Зачастую сервис отсылает клиента обратиться напрямую к представителю страховой компании.
  • Комплексное страхование ипотеки доступно у обоих страховщиков.

Основной параметр, на который обращают внимание заемщики по ипотечным кредитам – стоимость. При одинаковых условиях, введенных в калькулятор (сумма кредита 1 млн

рублей, возраст клиента 28 лет, женщина), стоимость страховки в «Ингосстрах» составила 1500 рубля с учетом 15% скидки для заемщиков Сбербанка

При одинаковых условиях, введенных в калькулятор (сумма кредита 1 млн. рублей, возраст клиента 28 лет, женщина), стоимость страховки в «Ингосстрах» составила 1500 рубля с учетом 15% скидки для заемщиков Сбербанка.

«Сбербанк Страхование» рассчитал стоимость страхового полиса в 2 250 рублей.

Как вернуть страховку по ипотеке в «Сбербанк»

К сожалению, банки и страховые компании усердно навязывают свои услуги, но не торопятся рассказать о правах клиентов. Чтобы понять, можно ли вернуть деньги, нужно внимательно прочитать договор и определить его тип. В документе должен быть пункт о возможности расторжения соглашения и возврате уплаченной премии. Согласно закону, деньги можно вернуть в течение 5 дней после подписания соглашения.


Однако есть коллективное страхование, когда договор заключается между банком, застрахованным и СК. При таком типе вряд ли удастся получить обратно деньги, даже при досрочно погашенном кредите.

Если речь идет о личном страховании, то есть 3 способа вернуть денежные средства:

  • Обратиться в СК в течение 30 дней с момента оформления страховки. Сумма возвращается в полном или частичном объеме, в зависимости от действия соглашения.
  • В период 30-90 дней с момента подписания договора. Удастся вернуть не больше 50% уплаченных средств.
  • После досрочного погашения кредита. Застрахованному возвращается небольшая сумма, в зависимости от количества оставшихся дней.

СК обязана заплатить застрахованному, но только, если не наступил страховой случай.

Независимо от вида страхования, денежные средства перечисляются на счет клиента при наступлении СС. Например, в случае смерти заемщика, СК оплачивает долг перед банком. Семья усопшего освобождается от уплаты ипотеки, однако страховые платежи не возвращаются.

Наследники умершего могут требовать от СК возвращение неиспользованных страховых сумм (не касается страховки жизни). Чтобы страховая вернула деньги, нужно:

  • предоставить документы о смерти;
  • переоформить ипотеку на наследника;
  • отказаться от полиса, написать заявление с просьбой выплатить оставшуюся сумму.

Вернуть деньги можно и при рефинансировании. Если заемщик не хочет продлевать действие полиса, то он может от него отказаться. Законным основанием к расторжению договора может стать отсутствие аккредитации СК в новом банке.

Отказаться можно и от навязанной услуги. Если удастся доказать в суде, что полис действительно был навязан, СК произведет оплату всей суммы. В противном случае, размер компенсации зависит от периода обращения.

Для отказа заемщику нужно:

  • Написать заявление об отказе, с указанием причины.
  • Дождаться решения СК и выплаты денег. В случае отказа обратиться в суд.

Чем раньше расторгнуть соглашение, тем большая сумма будет к возврату.

В «период охлаждения» и после него

Если расторгнуть соглашение в «период охлаждения» (14 дней после подписания бумаг), то проблем возникать не должно. Заемщику будет выплачена вся сумма.

Если отказываться от страховки в более поздний период, то это может стать поводом к повышению процентной ставки по ипотечному кредиту.

При досрочном или плановом погашении

Досрочное погашение ипотеки – повод потребовать от страховщика оплату страховой компенсации. Как вернуть страховку после выплаты кредита? Это возможно, если в период действия ипотечного и страхового договора не было СС. Заемщику вернут часть денег за оставшиеся дни до окончания действия ипотечного соглашения.

Нужно подать заявление и документы в офис СК. После ждать ответа от страховщика. Срок выплаты возвращаемых денег – 10 дней.

Можно ли вернуть страховку после плановой выплаты ипотеки? Однозначно, нет. Срок действия страхового соглашения считается оконченным.

Страхование ипотеки — что это?

С необходимостью страхования квартиры по ипотеке покупатель сталкивается, когда банк сообщает решение о будущей сделке и просит решить вопрос страховки залогового объекта. Программа страхования имущества при ипотеке включает комплекс финансовой защиты, связанной с самой сделкой и сохранением ликвидности залогового объекта.


Не стоит считать услугу бесполезной для самого заемщика. В случае преждевременной смерти, приобретения инвалидности с потерей трудоспособности, иных проблемах, которые ведут к снижению доходов, страховщик выплатит компенсацию равную стоимости непогашенных кредитных обязательств, сохранив жилье за заемщиком или его наследниками.

В комплекс страховых услуг входят 3 вида страхования:

  1. Имущественное, от риска гибели имущества или его порчи.
  2. Здоровья и жизни, на случай смерти и потери трудового дохода.
  3. Титульное, от риска оспаривания сделки и признания договора с продавцом недействительным.

Дополнительно страховые компании предложат оформить опцию гражданской ответственности на случай повреждения имущества соседей (затопление, пожар и т.д.) или перед банком, при невозможности продолжения оплаты.

Важно! Особенность ипотечного страхования заключается в установлении выгодоприобретателя. В отличие от обычной страховки, где страхователь получает возмещение, при страховом случае по ипотеке выгоду получает банк, возвращающий остаток долга через страховщика.

Можно ли отказаться?

Споры по поводу необходимости страхования объекта залога окончательно прояснились с появлением закона об ипотеке №102-ФЗ. Законодатели установили, что ипотека предусматривает обязательность страхования имущества на всем протяжении кредитования.

Банки и страховщики, часто выступающие под брендом одной компании, распространили обязанность на целый комплекс услуг, которые должен оформить заемщик перед выдачей кредита. Более того, согласно ст. 935 ГК РФ, личная страховка определяется как сугубо добровольное дело, без возможности принуждения к покупке. Проблема в том, что без этой страховки стоимость переплаты кредитору вырастает на 1%. Получается, что сэкономить на отказе от полиса не удастся, поскольку в договоре указаны положения относительно комплексного ипотечного страхования.

Такие же проблемы сулит отказ от титульной страховки. Хотя срок исковой давности 3 года, кредитор требует обеспечить защитой сделку на всем протяжении выплат кредита. Свою позицию банк обосновывает риском продления срока давности до 10 лет.

Свое отношение к поднятию ставки при отказе заемщика от страхования высказал Центробанк. Сохраняя право клиента отказаться от добровольной услуги, регулятор устанавливает право кредитора пересматривать ипотечный процент в сторону увеличения.

Порядок действий

Для того, чтобы вернуть уплаченные за страховку деньги, если погасил кредит, действовать нужно в зависимости от конкретной ситуации.

При досрочном погашении

В такой ситуации возникает переплата по договору страхования по той причине, что договор заключался на определенный срок и страховая премия рассчитывалась, исходя именно из него. А, практически, получилось так, что кредит погашен раньше. Нужно действовать следующим образом:

  • проверить еще раз условия кредитного договора. Если в нем указано условие, что страховые платежи можно вернуть или вовсе такое условие не прописано, то это значит, что возврат возможен. Хуже, если в договоре прямо указано о невозможности вернуть деньги: здесь может помочь только обращение в суд;
  • определить размер суммы к возврату. Формально это не обязательно, но, затевая борьбу за возврат денег, лучше знать, о чем идет речь;
  • подготовить заявление о требовании перерасчета и возврата излишне уплаченных по страховке денежных средств. Подается такое заявление в кредитную или страховую организацию в зависимости от того, кто был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя, т.е. кто получил бы выплаты при условии наступления страхового случая;
  • если страховая компания или банк отказываются делать возврат добровольно, то нужно обращаться в суд.

Особенно актуален этот вопрос, когда страховая премия уплачивалась единовременно вместе с получением кредита. Также может быть и такое условие, что сумма страховки сразу включается в общую сумму задолженности. Статья 958 Гражданского кодекса РФ гласит, что при досрочном расторжении договора страхования возврат страховой премии не производится. Конечно, в том случае, если кредитный договор не предусматривает иное. Но он, как правило, не предусматривает. Велики шансы, что суд будет на стороне страховой компании, однако, это не значит, что деньги невозможно получить.

Если кредит закрыт в срок

Возврат денег за банковскую страховку по окончанию договора происходит значительно труднее. Здесь нужно будет доказать, что услуга была навязана банком. Поэтому поступать рекомендуется таким образом:

  • проанализировать отдельные положения договора страхования, а также весь его в целом на предмет соответствия нормам закона, попытавшись тем самым признать его недействительным;
  • провести аналогичный анализ кредитного договора в той части, которая относится к условиям страхования.

Оба варианта сложны и без помощи грамотного юриста, после закрытия кредита, вряд ли получится вернуть страховые деньги.

Во время выплаты, если страховку навязали

Если заемщик считает, что услуга страховой компании была ему навязана при заключении кредитного договора, то стоит попытаться отказаться от нее досрочно. В данном случае в действие вступает норма статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», которая гласит, что приобретение одних товаров или услуг запрещается обуславливать приобретением других товаров и услуг. Также в Указании Банка России № 3854-У от 20.11.2015 предусмотрено что страховщик в договоре должен указать условие о возврате страховой премии при отказе от добровольного страхования в течение двух недель с даты заключения договора.

Желая отказаться от страховки, заемщик должен выполнить следующие действия:

  • внимательно прочитать договор со страховой компанией и полис, где указаны условия сделки;
  • оценить последствия расторжения договора;
  • подать в страховую или кредитную организацию заявление о расторжении договора;
  • в течение 10 дней дождаться ответа от страховщика;
  • в случае отказа направить жалобу в Роспотребнадзор;
  • в течение трех месяцев дождаться ответа;
  • если банк или страховая компания не согласны с требованиями Ростпотребнадзора, то они могут обжаловать решение;
  • после получения окончательного решения необходимо подать иск о защите прав потребителя в суд общей юрисдикции. К этому иску нужно приложить все те документы, которые были собраны и получены на предыдущих этапах.

После получения решения суда договор страхования будет расторгнут.


С этим читают