Как получить кредитные каникулы?

Кто может рассчитывать на отсрочку

Отсрочка по кредиту в Сбербанке предоставляется его заемщикам при наступлении объективных причин, препятствующих исполнению своих обязательств.


Ухудшение материального положения

  1. Потеря постоянного места работы по независящим от заемщика обстоятельствам. Это может быть сокращение штата, ликвидация или банкротство работодателя.
  2. Снижение постоянного дохода вследствие понижения в должности, или в силу экономических причин. В кризисный период некоторые организации пересматривают системы вознаграждения своих сотрудников в сторону оптимизации.
  3. Уменьшение дохода созаемщика, или супруга, если при выдаче кредита брался в зачет его ежемесячный доход. По любым из вышеперечисленных причин.
  4. Увеличение расходов. Может быть связано с выплатами ежемесячных платежей по займу в других кредитных учреждениях или появлением других обязательств таких, как выплата по исполнительным листам.

Причины, связанные с состоянием здоровья заемщика

  1. Полная потеря трудоспособности. Получение заемщиком нерабочей группы инвалидности, вследствие тяжелой болезни или полученной травмы. Нахождение на длительном лечении.
  2. Частичная потеря трудоспособности, ограничивающей его дальнейшую трудовую деятельность.
  3. Продолжительное лечение, нахождение на больничном, если данное обстоятельство связано со значительными затратами, задержками выплат или их уменьшением.

Семейные обстоятельства

  1. Рождение ребенка.
  2. Принятие на попечение иждивенца.
  3. Появление непредвиденных расходов на экстренное лечение или содержание близких родственников.

Другие причины

Переезд может послужить поводом задуматься, как отсрочить платеж по кредиту в Сбербанке.

Любое из обстоятельств, которое препятствует дальнейшему соблюдению графика платежей, может быть принято к рассмотрению банком. Это касается как потребительских и ипотечных кредитов, так и кредитных карт.

Как оформить

При обращении в отделение банка, где вы оформили заём, кредитный менеджер объяснит, как получить отсрочку по кредиту в Сбербанке. Для обращения в Сбербанк вам понадобится паспорт и кредитный договор с графиком платежей.

Сначала необходимо будет заполнить заявление по форме банка. К нему необходимо будет приложить документы, доказывающие наступление причин, повлекших за собой обращение за отсрочкой. Это могут быть:

Потеря работы

Трудовая книжка с записью об увольнении или сокращении (оригинал или копия, заверенная в установленном порядке и актуальная на дату ее предъявления).

Снижение дохода

  • справка о доходе 2НДФЛ или по форме предприятия, с указанием всех начислений и удержаний;
  • приказ о переводе на другую должность;
  • другие документы, подтверждающие уменьшение или прекращение определенных выплат.

Увеличение расходов

  • кредитный договор с графиком по выплатам в другие кредитные учреждения;
  • справки об остатке задолженности;
  • исполнительный лист, с указанием общей суммы и процента удержаний из заработной платы.

Рождение ребенка

Свидетельство о рождении

Болезни и травмы

  • больничный лист;
  • выписка из истории болезни;
  • справка с мед.учреждения о нахождении на лечении;
  • документы, подтверждающие факт оплаты дорогостоящего лечения и покупки медицинских препаратов;
  • справка о назначении группы инвалидности;
  • другие документы, подтверждающие факт наступления случая.

Стихийные бедствия

Справки и акты, выданные уполномоченными органами, констатирующие факт произошедшего с указанием адреса, круга пострадавших лиц и суммы ущерба.

Переезд

  • приказ с места работы о переводе на другую должность с указанием места выполнения служебных обязанностей;
  • паспорт с измененными данными о месте постоянной регистрации.

Срок рассмотрения

При подаче заявления попросите сотрудника проверить, достаточно ли всех предоставленных документов, правильно ли указаны причины и другие данные в заявлении. Расспросите подробно о вариантах кредитных каникул Сбербанка, применимых именно к вашему случаю, и как их получить. Укажите всевозможные контактные данные для обратной связи, чтоб сотрудники всегда могли оперативно с вами связаться. Имейте в виду, что решение по таким вопросам принимается коллегиально на заседаниях кредитного комитета, поэтому срок рассмотрения достигает двух недель.

Предоставляются ли кредитные каникулы Сбербанком

При возникновении сложностей в возвращении займа по веским причинам, Сбербанк может дать кредитные каникулы. Однако нужно учесть, что подобное решение может обернуться на пользу только в некоторых трудных периодах, поскольку процесс означает совершение реструктуризации долга, что порождает увеличение переплаты по займу. Если имеются иные варианты решения трудностей, прибегать к этой возможности не следует.

Сбербанк не всегда дает возможность оформить отсрочку платежа, все зависит от конкретной ситуации.


В 2020 году достаточными обоснованиями для получения кредитных каникул Сбербанка являются следующие причины:

  • потеря места работы по обстоятельствам, не зависящим от заемщика при ликвидации предприятия или должности, увольнение клиента по собственному желанию не входит в число уважительных причин для отсрочки;
  • потеря способности трудится, а также присвоения инвалидности;
  • серьезная болезнь клиента или кого-то из членов семьи;
  • различные природные катаклизмы, приведшие к ущербу либо уничтожению имущества клиента.

На текущий день данные обстоятельства могут быть учтены банком при рассмотрении заявление на отсрочку. Список не фиксированный, положения в нем часто редактируются или дополняются новыми причинами.

Варианты решения вопроса

В разных ситуациях возможны рефинансирование или реструктуризация займа.

Рефинансирование

Если причиной вашей неплатежеспособности послужила закредитованность, необходимо оформлять рефинансирование. В Сбербанке возможно оформление как без обеспечения, так и под залог недвижимости. Рефинансирование позволяет:

  • объединить кредиты в один (по условиям возможно погашение до 5 займов, выданных сторонними банками и СБ);
  • уменьшить ежемесячную нагрузку по выплатам;
  • улучшить условия кредитования (получить кредит по более выгодной процентной ставке);
  • высвободить имущество, заложенное под ранее выданные займы;
  • использовать свободный остаток денежных средств по своему усмотрению.

Недостатками данной программы являются возможные финансовые затраты, связанные с:

  • комиссией за безналичный перевод денежных средств в погашение задолженности перед чужим банком;
  • уплатой штрафа за досрочное погашение займов, если это предусмотрено кредитором;
  • оформлением финансовой защиты (страховки) при получении кредита в Сбербанке.

После погашения всех ссуд следует обратиться в банки-кредиторы с целью:

  • получения справок о полном исполнении всех обязательств;
  • возврата неиспользованной суммы страховки, если это было предусмотрено условиями страхования.

Реструктуризация

Во всех остальных вышеперечисленных случаях оформляется реструктуризация. Она имеет множество форм:

Пролонгация

Преимущества – уменьшение ежемесячного платежа при увеличении срока кредитования.

Недостатки – на дополнительный срок кредита также начисляются проценты, что увеличивает общий объем переплаты.

Отсрочка

Преимущества – на период отсрочки возможна оплата только процентов по кредиту.

Недостатки – неуплаченный в период отсрочки основной долг, либо увеличивает срок кредита, из-за чего возникает рост переплаты, либо делится между оставшимися платежами по графику, что существенно увеличивает дальнейшие ежемесячные платежи по ссуде.

Индивидуальный график

Преимущества – изменения графика согласно вашему финансовому положению. Например, если доход стал носить сезонный характер, можно назначать уплату процентов раз в три месяца, или на других условиях. Целью является уменьшение нагрузки в период финансовой нестабильности и наоборот. Возможно изменение формы выплаты (дифференцированный, аннуитет).

Недостатки – возникновение переплаты по процентам в случае продления срока кредитования.

Как оформить ипотечные или кредитные каникулы в Сбербанке?


Если был оформлен дорогостоящий займ, особенно ипотечный, банк чаще всего идет навстречу. При этом качество и новизна имущества не имеет значения: это может быть вторичная недвижимость, новостройка, новый модный автомобиль или старое и побитое авто.

Решение банка зависит только от кредитной истории заемщика, суммы кредита и причин неплатежеспособности.

Сначала необходимо лично явиться в отделение Сбербанка с просьбой предоставить отсрочку. Вам дадут фирменный бланк для заполнения заявления. К этому документу приобщите другие бумаги, подтверждающие, что вам необходима отсрочка. В заявлении обязательно четко сформулируйте, почему вы хотите получить кредитные каникулы. Избегайте общих и неясных фраз.

Если с документами все в порядке, пакет бумаг будет принят. В течение трех рабочих суток вам будет выдан ответ. Если он отрицательный, вам будет выслано соответствующее уведомление. Если ответ положительный, вас попросят явиться в установленную дату в отделение, чтобы заключить новый договор или приложение к нему.

Кто может оформить отсрочку

Должны быть соблюдены два условия:

  • Заемщик должен быть добросовестным плательщиком. Если ранее были просрочки по кредиту, вам автоматически откажут в предоставлении каникул;
  • Причина запроса отсрочки должна быть веской. Подойдет, например, рождение ребенка и связанный с этим декретный отпуск, потеря работы и невозможность найти новое место, смерть одного из созаемщиков, справка о потери трудоспособности и т.д.

Список документов

Общий список выглядит так:

  • Заявление, написанное в свободной форме;
  • Копия кредитного договора;
  • Документы, подтверждающие неплатежеспособность. Это могут быть, например, приказ об увольнении, свидетельство о смерти или рождении, повестка в армию и т.д.;
  • Справка от Сбербанка, удостоверяющая, что ранее клиент добросовестно выполнял свои обязательства. В ней должен быть график выплат, их сумма, наличие/отсутствие пеня и т.д.

Следует учитывать, этот список не учитывает индивидуальные обстоятельства жизни клиента. В зависимости от них список может дополняться или сокращаться.

Чем чреваты просрочки

Важно предотвращать любые ситуации, которые могут повлиять на вашу финансовую репутацию. Поэтому обращаться в финансовое учреждение за помощью необходимо заблаговременно, до наступления планового платежа

Почему нельзя допускать просрочки

Нельзя допускать возникновения просрочек и начисление штрафных санкций, так как это несет в себе ряд негативных последствий:

  • ухудшение кредитной истории, что влечет за собой проблемы в получении займа в дальнейшем, и даже при трудоустройстве;
  • финансовые потери вследствие начисления штрафов и неустоек;
  • проблемы с поручителями, данные по которым также отправляются и хранятся в бюро кредитных историй.

Как еще защитить себя

Оформлять страховые полисы по финансовой защите от несчастных случаев и потери работы. Это увеличит финансовую нагрузку при оформлении, но придаст уверенности в завтрашнем дне.

Условия для оформления кредитных каникул в Сбербанке

Исходя от сложившейся ситуации заемщику могут быть предложены разные варианты отсрочки.

В Сбербанке кредитные каникулы предоставляются на трех положениях:

  1. Увеличение срока предоставления кредита. При этом процессе будет уменьшен ежемесячный платеж, тем самым выплата для семьи будет посильна. Данный вариант применим лишь в случаях, когда изначально не был оформлен займ на максимальный срок по этому предложению. Соответственно, при заключении договора на максимальный допустимый срок на 5 лет, подобное предложение не допустимо. Но при оформлении ссуды сроком на 3 года, при максимально допустимых 5, заемщику может быть увеличена продолжительность еще на 2 года.
  2. Частичная отсрочка платежа означает что в обозначенный период будет выплачиваться только проценты по кредиту, при неизменной сумме всего долга. Подобный способ предлагается довольно часто, поскольку является наиболее доступным для клиента, тем более такие каникулы можно запросить уже через три месяца после заключения договора. Перенос части платежей предоставляется сроком до 1 года. Этой возможностью клиент может воспользоваться дважды в течении действия договора кредитования, при соблюдении условия что повторный запрос будет совершен не ранее 6 месяцев после завершения предыдущей отсрочки.
  3. Отсрочка платежа на полную сумму – предоставляется довольно редко. Для оформления этого вида кредитных каникул необходимо серьезное обоснование. Получателю займа выдается 3 месяца на устранение проблемных моментов, в течении данного времени он имеет право не вносить платежи по долгу.

Чтобы запросить предоставление отсрочки платежей необходимо предоставить пакет документов:

  • Заявку на реструктуризацию долга;
  • Трудовую книгу с отметкой об увольнении;
  • Справку с лечебного учреждения, содержащую диагноз заболевания, связанную с приобретением дорогих препаратов;
  • Свидетельство о рождении ребенка, повлекшее снижения уровня доходов семьи в связи с нахождением матери в отпуске по уходу за ребенком;
  • Документ, указывающий на потерю трудоспособности;
  • Справки о доходах семьи и иная документация, подтверждающая ухудшение финансового положения клиента.

При одобрении банком заявления заемщику будет предоставлен скорректированный график платежей, по которому требуется вносить деньги.

Когда банк имеет право отказать в кредитных каникулах?

Прямым текстом Закон о кредитных каникулах не предусматривает оснований для отказа. Но если проанализировать все положения закона, то можно выделить два основания для отказа в предоставлении кредитных каникул.

1. Несоответствие кредитного договора условиям предоставления кредитных каникул.

2. Несоответствие заемщика и/или его доходов условиям, определенным законом.

Мы все понимаем, что банк будет всеми возможными способами искать основания для отказа и, поверьте, если захочет отказать – откажет, оспаривать отказ в суде – это время, в течение которого Ваш кредит будет считаться просроченным.

Но обратиться в банк за предоставлением кредитных каникул стоит во всех случаях.


Что делать, если банк отказал в предоставлении кредитных каникул?

Могу рекомендовать только одно: НЕ ПЛАТИТЕ, если не можете платить и уверены, что в ближайшие 3 месяца заплатить не сможете!

Не пытайтесь внести сумму платежа частично: она пойдет на погашение грабительских пени, штрафов и процентов. Просто не платите!

Да, банки начнут звонить вам, вашим родственникам и знакомым, работодателю…

Первый раз (только первый раз, и только в том случае, если звонок банка состоялся до окончания режима самоизоляции – объявленных Президентом выходных дней) вы отвечаете звонящему:

«В соответствии со статьей 193 Гражданского кодекса России, если последний день срока исполнения обязательства приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Президентом России объявлены выходные по 30 апреля. С 1 по 3 мая – праздники. Разговаривать будем после 4 мая».

При любой попытке звонящего перебить вас, а также при всех последующих звонках просто кладете трубку и не общаетесь со звонящим.

Главное – не дать звонящему вам сотруднику банка или коллектору «заговорить» вас, а они умеют это делать!

Скачайте с сайта судебных приставов бланк заявления об отказе от взаимодействия, заполните его и отправьте в адрес банка также почтой, заказным письмом с уведомлением о вручении.

От себя хочу добавить: если вы не оплачивали кредит более 3 месяцев, лучше ждать, пока банк обратится в суд.

В суде намного легче добиться как снижения пени и штрафов, так и рассрочки исполнения решения суда.

Я призываю при первом контакте не идти на досудебное урегулирование задолженности с банком или коллекторами, какими бы выгодными условия вам ни казались.

Все мы понимаем, что с распространением коронавирусной инфекции все оказались в тяжелой финансовой ситуации: и банки, и заемщики. Сейчас банкиры также понимают, что в случае обращения в суд решение будет вынесено, несомненно, в пользу банка. Но… с заемщика, с большой долей вероятности, будет нечего взять. Даже если изъять квартиру у должника по ипотеке, эта квартира уже не будет стоить тех денег, каких она стоила до пандемии; ее стоимость упадет. Банк будет терпеть убытки.

И тогда банкиры, «взятые за горло», будут вынуждены пойти заемщикам на уступки. Они предлагают вам условия урегулировать задолженность – вы отказываетесь. Отказываетесь первый раз, второй, третий… Есть шанс, что с десятой попытки вам предложат реально выгодные для вас условия урегулирования спора, либо дадут вам шанс озвучить свои условия (естественно, что «не платить совсем» вам никто не позволит!).

Телефон, факс и электронная почта рассматриваться не должны!

Помните!

Кредитные каникулы вовсе не означают того, что вам не придется платить по кредиту.

На время предоставления кредитных каникул вам продолжают начисляться проценты (но не начисляются пени и штрафы), и то, что вы должны, придется заплатить в полном объеме после 30 сентября 2020 года, более точную дату установит банк.


С этим читают