Как на самом деле пользоваться кредиткой

Содержание

Кредитная карта не подходит для снятия наличных и переводов


Мнение эксперта

Елена Великанова

главный экономист ГУ Банка России по ЦФО

— Некоторые приобретают кредитную карту, чтобы чувствовать себя свободно и не зависеть от дня зарплаты, другие — берегут для экстренного случая, ну а третьи — пользуются за границей, например для аренды машин. Какие бы цели вы ни преследовали, внимательно изучите, как правильно пользоваться кредитной картой, прежде чем заводить ее.

Кредитный лимит карты

Сумма, которую банк готов дать вам в долг, ограниченна. Это могут быть и 50 000 рублей, и 750 000 рублей — зависит от платежеспособности клиента.

Если вы регулярно расплачиваетесь кредитной картой и исправно ее пополняете, банк увеличивает вам кредитный лимит. Но от этой функции можно отказаться, чтобы не провоцировать большие траты.

Грейс-период кредитной карты

Большинство банков рекламируют свои кредитные карты как беспроцентные. Сколько потратил, столько и вернул — очень удобно. Но на самом деле проценты по кредиту не начисляются только в том случае, если вы не затягиваете с погашением долга. Не затягивать — значит, не превышать грейс-период.

Грейс-период — льготный период уплаты процентов по кредиту, в течение которого проценты за использование средств не начисляются. Обычно льготный период составляет 30–60 дней и включает в себя:

  • срок, в течение которого вы делаете покупки (календарный месяц);
  • срок, в течение которого вы должны вернуть деньги, если не хотите платить лишнего.

То есть если сегодня вы расплатились кредитной картой в магазине, то в течение месяца должны внести на нее сумму долга, иначе вам начислят проценты. Поэтому если вы хотите сэкономить — гасите долг до окончания льготного периода. Если не успели — учтите, что обычно по кредитной карте нужно каждый месяц вносить хотя бы минимальный платеж — 5–10% от суммы долга.

Обязательно узнайте, что будет, если вы допустите просрочку, и какие вам грозят штрафы и пени. Также выясните, какие дополнительные услуги (страхование, информирование) увеличивают стоимость кредита. Если они вам не нужны — не подключайте их.

Функционал кредитной карты

Разбираясь, как пользоваться кредитной картой, обратите внимание на ее функционал. Снимать наличные с кредитной карты дорого, и чаще всего эта операция не покрывается льготным периодом

За переводы денег с кредитной карты на другую карту или расчетный счет в банке (даже если вы будете переводить собственные средства, которые положили на кредитную карту) тоже взимают комиссию

Снимать наличные с кредитной карты дорого, и чаще всего эта операция не покрывается льготным периодом. За переводы денег с кредитной карты на другую карту или расчетный счет в банке (даже если вы будете переводить собственные средства, которые положили на кредитную карту) тоже взимают комиссию.

Расходы на обслуживание кредитной карты

Сюда, помимо комиссии за снятие наличных и перевод, входят процент за пользование кредитом и плата за обслуживание (или выпуск карты).

Если вам предлагают кредитную карту с бесплатным обслуживанием, помните, что такое «бесплатное обслуживание» очень условно: для этого нужно выполнять условия банка и тратить по карте определенную сумму денег.

Плату за обслуживание списывают в момент активации карты — тогда на карте сразу образовывается долг — ежедневно, ежемесячно или раз в год.

Бонусы и программы лояльности

Владельцам кредитных карт часто предлагают разнообразные бонусы и программы лояльности. Скажем, если вы часто летаете на самолете, вас наверняка заинтересует карта с начислением миль. А если много ездите на автомобиле — программа бонусов на заправочных станциях.

Но учтите, что в погоне за бонусами и милями люди тратят больше, чем без подобных вознаграждений. Так что с появлением кредитной карты возрастает и риск совершить спонтанные ненужные покупки.

Закрытие кредитной карты

Больше по теме Как правильно закрыть банковскую карту?

Как и любую другую карту, кредитную тоже нужно закрывать. И для этого недостаточно просто погасить долг. Обязательно напишите заявление в банк о закрытии ссудного карточного счета и дождитесь справки, что ваше требование удовлетворено.

В противном случае, даже если вы не будете пользоваться кредиткой, за ее обслуживание рано или поздно все равно придется заплатить.

Как работают кредитные карты на 50 дней

В каждой финансовой организации, оформляющей гражданам кредитки – свои условия пользования пластиком. Сбербанк ввел одинаковые условия для всех своих кредитных карт, что очень удобно. Если гражданин ранее не пользовался картами банка с льготным периодом в 50 дней, условия нужно обязательно изучить.


Не все клиенты внимательно читают договор на приобретение финансового продукта, поэтому иногда возникает недопонимание такого рода: 50 дней ещё не прошло, а Сбербанк уже присылает уведомления, что долг нужно срочно погасить. В некоторых случаях держатели карт из-за собственной невнимательности обвиняют банк в нарушении условий договора. Чтобы предотвратить возможные проблемы в виде финансовых потерь, каждому клиенту организации нужно разобраться в том, что из себя представляет льготный период, прежде чем начинать пользоваться кредитным продуктом.

Льготный период по карте

Льготный период – это временной отрезок, в течение которого можно свободно пользоваться заемными средствами – комиссия при этом взиматься не будет

Важно вернуть деньги в установленный срок, иначе будет допущена просрочка и придется заплатить 36% от невыплаченной суммы + полный размер невыплаченной суммы. Все карты имеют льготный период – 50 дней – это означает, что заемными деньгами в этот срок можно пользоваться без финансовых убытков (какую сумму клиент у банка занял, такую и должен вернуть)

Отсчет 50-ти дней льготного периода начинаются не с момента использования заемных средств, как это реализовано в некоторых других банках, а с конкретной даты – она называется датой отчета.

Отчетная дата у каждого клиента своя, её можно найти на конверте, который выдают при получении пластика на руки. День получения кредитки – это и есть отчетный день (например, карта получена 21 января, значит 21 число каждого месяца будет отчетным днем). Начиная с отчетного дня держатель карты может пользоваться заемными средствами банка 30 дней, с 31 по 50 день клиент должен погасить долг по кредитке. Таким образом все кредитки Сбербанка имеют 30 дней отчетного и 20 дней платежного периода. Чтобы не запутаться в расчетах, нужно следить за информацией в интернет-банкинге или мобильном приложении – там отображается сумма задолженности и дата её погашения. Также в любой момент времени можно узнать нужные сведения отправив на номер 900 СМС с текстом ДОЛГ.

Кредитный лимит по карте

Если клиент Сбербанка ранее не пользовался кредитными продуктами банка, скорей всего ему предложат оформить Классическую кредитную карту с денежным лимитом до 300 тысяч рублей на стандартных условиях. Активно пользуясь картой какое-то время, гражданин может дать понять финансовой организации, что ему нужно увеличить лимит. Тогда клиенту придет соответствующее уведомление (в личном кабинете интернет-банкинга и в СМС сообщении).

Увеличение лимита до максимального (у Классической карты это 600 тысяч рублей) происходит по факту, то есть согласие клиента не нужно, но он может отказаться от этой привилегии, направив заявление в банк. Пользуясь картой с персональным (максимальным) лимитом довольно активно, клиент может получить предложение оформить Платиновую карту с лимитом до 3 миллионов рублей. Однако каждый гражданин может проявить инициативу и не ждать предложения от Сбербанка, а подать заявление на получение карты с большим лимитом.

Условия пользования кредитной картой

Для того, чтобы избежать неприятных сюрпризов в виде набежавших процентов, необходимо знать, как правильно пользоваться кредитной картой и не платить лишнего. Например, несвоевременное погашение долга очень быстро приведет к раздуванию задолженности, выплатить которую будет гораздо сложнее. Зато четкое следование правилам и своевременное пополнение баланса делает возможным беспроцентное пользование вашим пластиком.

Что такое льготный период

Время, в течение которого действуют льготные беспроцентные условия, называется грейс-периодом – это преимущество кредиток перед обычным займом. При оформлении кредитной карточки обязательно уточните, как отсчитывается грейс-период – для каждого платежа отдельно, или он будет с единой фиксированной датой. Льготный период составляет около 50 дней, но по таблице хорошо видно, что этот срок может быть и больше:

Название банка

Размер льготного периода

Альфа-банк

До 100 дней (при оплате 5% задолженности раз в 20 дней)

ЮниКредит Банк

До 55 дней

Русский стандарт

Хоум Кредит

До 51 дня

Авангард

До 50 дней


ВТБ 24

Сбербанк

Кредитный лимит

Максимальный размер средств, который банки предоставляют своим клиентам, называется кредитный лимит. Эта сумма определяется в зависимости от дохода клиента, его кредитной истории и возраста – например, имея зарплату 50 000 рублей можно претендовать на лимит до 300 000 р. Кроме этого, банки предлагают оформить пластик по ускоренной схеме с предъявлением 1-2 документов, но в этом случае «потолок» редко будет выше 100 000 рублей.

Процент за пользование

Клиент, который знает, как правильно пользоваться кредитной картой, может минимизировать оплату, но совсем избежать ее нельзя. Смысл выпуска пластика заключается в получении дохода, например, условия пользования кредитной картой Сбербанка, кроме фиксированной ежегодной отплаты до 3 000 рублей, подразумевают ставку 23,9-27,9%. В этом случае проценты рассчитываются по формуле Пр = Зд х (ПС/365 х Дн/100), где:

  • Пр – проценты за использование кредита;
  • Зд – задолженность, возникшая на конец отчетного периода;
  • ПС – процентная ставка;
  • Дн – общее количество дней задолженности.

Например, клиент собирается погашать долг в размере 10 000 рублей по кредитке с 27,9%, и он на неделю превысил срок. Подставляя данные в формулу получается: Пр = 10 000 р. х (27,9%/365 х 7 дн./100) = 53,5 руб. Следует учитывать, что просрочка в выплатах может приводить к начислению пени и штрафам, что очень невыгодно держателю карты.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Зарплатные карты более популярны среди клиентов банков и пользование ними не вызывает особых вопросов

Но отличия дебетовых карт от кредитных очень большие, поэтому важно их хорошо понимать перед началом использования

Существуют общие правила пользования кредитной картой, соблюдение которых позволит максимально сэкономить на процентах и всегда контролировать свой бюджет. Ведь часто немалые суммы денег тратятся на незначительные, на первый взгляд, мелочи. Так, комиссия за снятие наличных может вылиться в достаточно крупную сумму, потратить которую можно более разумным способом.

С вопросом, на какой лимит могу рассчитывать, лучше обратиться непосредственно в банк. Менеджер обязан просчитать кредитные ограничения, объяснить основные условия пользования кредиткой, а также уточнить информацию о грейс-периоде.

https://youtube.com/watch?v=F4J3vhxpEb8

Использовать карту при безналичных расчетах

Удобнее всего использовать кредитку для безналичных расчетов. Оплачивать можно не только продукты, бытовую технику, одежду. Рассчитаться карточкой можно за любые услуги, будь то посещение стоматолога или аренда авто. Чтобы в состоянии эйфории не спустить все деньги, можно выставить ограничения на потраченные средства в течение дня. Это позволяет шопоголикам вовремя остановиться и сохранить часть своего бюджета.

Узнав, как работает кредитная карта, большинство потребителей выбирают покупки по безналичному расчету. Ведь при оплате кредиткой комиссия за обналичивание средств не взимается. А в том случае, если вы снимаете деньги в банкомате, банк списывает определенный процент за получение наличных.

Своевременно вносить средства за обслуживание карты

Среди всех советов, как правильно пользоваться кредитной картой, особое внимание нужно обратить на пункт о своевременной оплате начисленных процентов. Льготный период, или же грейс-период (как обычно называют его менеджеры банков) радует заемщиков беспроцентным кредитом

Услуги банка не оплачиваются, если вся сумма долга возвращена в срок.

Если же какая-то часть денег не была перечислена обратно, придется оплатить проценты. Каждый из банков имеет свои условия по оплате процентной ставки. Поэтому конкретные требования кредитора лучше уточнять в индивидуальном порядке.

Снимать деньги в проверенных банкоматах

Использование кредитных карт не всегда ограничивается безналичным расчетом. Иногда без налички просто не обойтись. В таком случае стоит выбрать проверенный банкомат, возле которого ведется видеонаблюдение. Наличие камер часто отпугивает злоумышленников и снижает вероятность стать жертвой мошенников. Также можно снять деньги в здании банка. Это самое безопасное место для обналичивания крупной суммы.

Подойдя к банкомату, важно внимательно осмотреть его на наличие подозрительных устройств

Особое внимание стоит обратить на купюроотдатчик. Часто мошенники ставят специальную ловушку для денег, и владелец карточки может не заметить купюры, запаниковать и уйти

Еще одним популярным способом обмана считается прибор для считывания информации. Он сохраняет данные карты (номер, пин-код) и помогает злоумышленникам завладеть суммой, которая осталась на кредитке.

Сохранять в тайне свой PIN-код

Расспрашивая, как выгодно пользоваться кредитной картой, не стоит забывать о защите пин-кода. Тайный код нельзя называть даже сотрудникам банка. Если менеджер попросит рассекретить информацию, стоит насторожиться и сразу обратиться к руководству отделения. Бывают случаи, когда работники банков пользуются служебным положением и участвуют в разных махинациях

Поэтому важно сохранять предельную внимательность и осторожность

Также следует аккуратно вводить пин-код при получении денег в банкомате. Если сзади напирает толпа людей, лучше попросить их немного отойти и прикрыть цифры рукой. Лишняя забота о сохранности денежных средств никогда не помешает.

Преимущества оплаты кредитной карточкой

Оплата кредиткой имеет следующие плюсы:

  1. Возможность заплатить за покупки независимо от имеющихся собственных средств.
  2. Безопасность. Нет необходимости носить с собой наличные деньги. При утере пластикового носителя его достаточно заблокировать.
  3. Многие карточки участвуют в программах лояльности банков. Поэтому, расплачиваясь ими, можно получать скидки или возвращать часть средств обратно на счет.

Соблюдая разумную осторожность, не стоит давать кредитку в руки посторонним людям, а также сообщать ее данные. Это поможет уберечься от действий мошенников и сохранит денежные средства, которые хоть и являются заемными, но ответственность за них несет держатель банковского продукта

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц

Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читайте материал с отзывами людей о лучших играх для выигрыша денег.

⭐ Плюсы и минусы


 Плюсы:

  • возможность онлайн-оформления, за счет чего карту можно получить спустя несколько секунд после проведения операции на сайте или в приложении соответствующего банка;
  • возможности установления и снятия блокировки с карты в любой момент времени, когда это может понадобиться ее владельцу;
  • возможность установить специальный лимит для снятия средств, в том числе при оплате картой каких-то расходов онлайн;
  • возможность пополнения только на определенную сумму;
  • возможность совершать покупку в интернете безопасно, не афишируя данные основной карты.

Минусы:

  • если карту необходимо закрывать, а на ней остались средства, либо если у нее истек срок действия, и клиент решил, что больше он своей картой пользоваться не будет, то снятие наличных будет возможно только через систему офисов того или иного банка, где потребуется написать заявление на выдачу наличных;
  • для счетов, как правило, открыт лимит на пополнение, выше которого деньги на эту карту зачислить будет нельзя (наличие данного условия следует уточнять в том банке, где происходит открытие счета);
  • практически у всех банков нет возможности настроить на виртуальных картах специальные бонусные программы, которые используются на обычных картах.

Что делать с рваными купюрами Читать

Полная копилка мелочи: куда сдать 10-, 50-копеечные монеты Смотреть

Меняют ли порванные доллары и евро в российских банках Подробнее

Как пополнить карту «Тройка» на 60 поездок

Помимо удобства использования карты «Тройка» для оплаты общественного транспорта, можно отметить и удобство ее пополнения. Пользователям предоставляется сразу несколько вариантов зачисление средств на баланс карты. Но стоит отметить, что не всеми этими способами удастся «записать» на карту 60 поездок в рамках билетов «Единый»,  «90 минут» и «ТАТ». Рассмотрим все способы более подробно.

Пополнение наличными

Конечно, мы все уже успели привыкнуть к безналичной оплате разных видов услуг. Но что делать, если пополнить баланс карты необходимо срочно, а возможности выполнить безналичную оплату, нет? Именно для таких случаев продолжают свое функционирование и продолжают развиваться различные способы наличной оплаты.

В метро обязательно располагаются билетные автоматы. С помощью этих устройств можно как просто пополнить баланс карты, так и «записать» любой билет, в том числе и на 60 поездок на вашу «Тройку». Для пополнения карты понадобится выполнить такие действия:

  1. Приложить карту к считывающему устройству и выбрать желаемый билет;
  2. Выполнить оплату билета и произвести его запись.

В автоматических точках ГУП Мосгортранс также можно пополнить свою карту наличными. Автоматизированные киоски работают по принципу билетных автоматов. Выбрав необходимый билет и оплатив его, поездки будут зачислены на баланс вашей карты.

У кассиров не автоматизированных касс ГУП Мосгортранс и касс метрополитена в вестибюлях станций метро тоже получиться приобрести билет на 60 поездок и «записать» их на карту. Для этого понадобится просто сообщить кассиру, какой билет вы приобретаете и оплатить его стоимость.

Пополнение карты по SMS

SMS-пополнение карты доступно для абонентов таких провайдеров связи, как МТС, Мегафон, Теле2 и Билайн. Платеж в этом случае будет списан с баланса вашего телефона. Для совершения операции потребуется выполнить следующие действия:

  1. Создать сообщение с текстом «troika 0000000000 111», где 0000000000 – номер карты, а 111 – сумма платежа;
  2. Отправить сообщение на номер 3210;
  3. Подтвердить списание средств, следуя инструкции, поступившей в ответном SMS.

После совершения платежа, потребуется его активация. Выполняется такая процедура с помощью информационных терминалов. Активация платежа заключается в выполнении следующих действий:

  1. Нажать «Удаленное пополнение»;
  2. Поднести карту к сканеру;
  3. Дождаться окончания процедуры записи платежа.

Стоит учитывать, что такой способ оплаты на данный момент доступен для пополнения не всех транспортных билетов. Таким образом удастся пополнить только билет «Кошелек». В рамках данного билета не доступно приобретение 60 поездок. Оплата за проезд в общественном транспорте будет списываться за каждую поездку в соответствии с действующим тарифом.

Пополнение через интернет

Пополнение карты «Тройка» доступно через интернет и с использованием интернет-сервисов. Стоит учитывать, что не для всех способов возможна «запись» билета на 60 поездок. Основные способы пополнения счета карты подразумевают только пополнение билета «Кошелек».

Банковской картой можно произвести оплату за любые билеты, как наземного, подземного, так и пригородного транспорта. Но это возможно только при установке приложения «Мой проездной». Причем использование приложения возможно, только на устройствах с поддержкой NFC. Для покупки билета потребуется:

  1. В разделе «Покупка билета» выбрать интересующий билет;
  2. Проверить детали платежа и выполнить оплату банковской картой;
  3. «Записать» приобретенный билет на карту «Тройка».

Также, банковской картой можно выполнить пополнение карты и через интернет-банк или на сайте troika.mos.ru. Только в этих случаях производится оплата билета «Кошелек». Для выполнения оплаты через интернет-банк потребуется войти в свой личный кабинет, перейти в раздел платежей, найти карту «Тройка» и произвести пополнение по номеру карты. А в случае с оплатой через сайт, потребуется перейти в раздел «Карта тройка», выбрать удаленное пополнение и, следуя предложенным инструкциям, выполнить платеж.

Со счета мобильного также возможно списание денежных средств в пользу пополнения счета «Тройки». Выполнить такую операцию можно на сайте troika.mos.ru. Только денежные средства зачисляться на баланс билета «Кошелек». Выполняется пополнение в этом случае следующим образом:

Электронными деньгами оплата производится аналогичным образом, как и со счета мобильного телефона. И также, денежные средства будут зачислены на счет билета «Кошелек». После совершения платежа, не забудьте его активировать.

Стоит ли пользоваться кредитной картой

Потребительское кредитование в нашей стране сейчас очень развито, банки одобряют выдачу кредитных карт практически всем своим клиентам, пользующимся теми или иными услугами. Например, зарплатным клиентам банки нередко предлагают оформить кредитку в дополнение в дебетовой карточке. Доступно оформление кредитных карт также владельцам депозитных счетов в банке. Некоторые финансовые учреждения кредитуют своих клиентов, выдавая карточки с определенным лимитом в «добровольно-принудительном» порядке.

Почему же финансовые учреждения так легко расстаются с деньгами и всем предоставляют кредиты? Во-первых, при наличии у человека счетов в банке взыскать с него задолженность совсем несложно. А во-вторых, лимиты по кредиткам обычно небольшие, незначительные для банка. Даже если кто-то не сможет погасить долг, убытков не будет. К тому же риски невозврата средств заложены в процентные ставки по кредитам, и добросовестные заемщики с лихвой оплачивают потерянные банком суммы.

Пользоваться кредитной картой, безусловно, удобно, но далеко не всегда выгодно. Рассмотрим плюсы и минусы такого кредитования.

Преимуществом кредиток является то, что их несложно оформлять, как и пользоваться ими в дальнейшем. Конкретизируем:

Деньгами можно пользоваться в любое время. Это основное достоинство кредитки. Если нужны деньги, нет необходимости идти в банк оформлять кредит. Средства можно снять с карточки в банкомате (в пределах одобренного лимита). При этом активно пользоваться кредитной картой совершенно не требуется. Клиент может распоряжаться средствами, как ему удобно, тратя по мере необходимости. Начисление процентов в период, когда все средства на счету, не происходит. Однако плата за годовое обслуживание взимается. Банки предоставляют льготный период. Практически во всех случаях заемщики могут воспользоваться льготным периодом, в течение которого банк не взимает комиссию за пользование кредитными средствами. То есть процентная ставка во время льготного периода нулевая. Обычно клиент может безвозмездно пользоваться кредитом в течение 50–55 дней. Однако льготный период доступен только добросовестным гражданам, которые своевременно закрывают задолженность. Кредитные карты оформляют очень быстро. Процедура оформления достаточно быстрая и легкая. Подать заявку на получение пластиковой карточки можно в онлайн-режиме, что очень экономит время. Лимит по кредитной карте возобновляется. Многие интересуются, сколько можно пользоваться кредитной картой. В ответе на этот вопрос заключается еще одно преимущество кредитки: погасив долг, заемщик снова может пользоваться средствами. Размер лимита остается прежний. При этом количество возобновлений не ограничено. Кредиткой можно оплачивать покупки. Чтобы приобрести что-либо, нет необходимости идти в банкомат и снимать наличные. Возможен безналичный расчет. Это очень удобно, к тому же в настоящее время практически везде можно рассчитаться карточкой. Безналичный расчет позволяет покупать товары в онлайн-магазинах, в которых невозможна оплата наличными. Пользоваться кредитками безопасно.Дополнительный плюс использования кредиток – безопасность. Даже если карточка будет утеряна, снять с нее деньги у мошенников не получится, ведь для этого нужно ввести ПИН-код, без которого невозможно проведение ни одной финансовой операции. Клиент также может сообщить в банк об утере с целью блокировки кредитной карты. Владельцы кредиток могут участвовать в бонусных программах. Часто банки разрабатывают различные бонусные программы, акции, возвращают часть средств за покупки. Клиенты получают возможность экономить, а также различные подарки и сюрпризы. Особую актуальность бонусные программы имеют для тех, кто совершает покупки на крупные суммы. Есть у кредиток и недостатки. Самый главный заключается в том, что клиент, постоянно пользуясь заемными средствами, рискует попасть в долговую яму. Возможность покупать в кредит очень заманчива, и она расслабляет человека, особенно если на карточке круглая сумма

Заемщик может забыть об осторожности и потратить много денег, совершая покупки одну за другой. При этом размер долга будет расти

На его погашение банк отведет определенный срок. Если клиент не вернет средства вовремя, у него будут серьезные проблемы. Еще один минус кредиток – навязывание кредиторами дополнительных платных услуг, сопутствующих кредиту. Нередко такие услуги включают в договор, даже не сообщая об этом человеку. Если он не изучит внимательно все условия предоставления денежных средств и подпишет договор, ему придется выплачивать все комиссии.


С этим читают