Ипотека по двум документам без подтверждения дохода от сбербанка в москве

Требования к заемщику

Требования к заемщику стандартные для ипотечного кредитования. Общая их задача — отсеять неплатежеспособных и неблагонадежных клиентов, а также тех заемщиков, кто с высокой долей вероятности может потерять источник дохода. Список требований включает в себя:


  • Заемщику на момент подписания кредитного договора должно быть не меньше 21-го года, а на момент истечения срока действия этого документа ему должно быть не больше 70-ти лет;
  • Ипотека иностранцам не предоставляется. Соответственно, клиент должен быть российским гражданином;
  • Заявитель должен обладать постоянной или временной регистрацией в том субъекте РФ, где он планирует получать залоговую недвижимость;
  • За последние пять лет у заемщика не должны быть зафиксированы случаи судебных разбирательств с кредиторами, просроченные платежи и т.п. Эта информация будет проверяться в бюро кредитной истории. Кроме того, существенным минусом и основанием для отказа является прохождение клиентом процедуры банкротства за последние пять лет до момента обращения в ВТБ;
  • Доходы заемщика должны быть такого размера, чтобы итоговый ежемесячный платеж вместе с остальной долговой нагрузкой составлял не больше 40% от них;
  • При нескольких открытых кредитных линиях, кредитных карт и/или потребительских кредитах (в т.ч. автокредиты), в займе заявителю может быть отказано. Дело в тех же 40%: вся долговая нагрузка должна не превышать это значение от доходов заявителя.

Условия кредитования

ВТБ 24 занимается преимущественно кредитованием физических лиц. Чтобы увеличить свою известность, расширить линейку финансовых продуктов и привлечь к себе новых заемщиков, руководство ВТБ 24 разработало программу, в рамках которой возможно оформить ипотеку по 2 документам. И хотя с названием эта программа имеет немного общего, все же клиент действительно получает более упрощенный порядок получения ипотечного кредита.

Однако, банки непросто так просят предоставить различные справки и подтверждающие документы — все это делается для уменьшения рисков. Если клиент предоставляет минимум документов, то невозможно в полной мере быть уверенным, что заемщик вернет займ полностью и своевременно. Поэтому риски у такого кредита выше, чем у обычного.

Стремясь компенсировать возможные убытки в следствие невозвращения кредита, банк вводит более жесткие условия кредитования. Именно по этим причинам в среднем предложения ипотеки по двум документам менее выгодны с финансовой точки зрения, чем классические программы.

Ипотека по двум документам в ВТБ называется «Победа над формальностями». Продукт выделен в отдельную программу, распространяющуюся как на вторичное жилье, так и квартиры в новостройках. Условия по программе следующие:

  • Займ может быть выдан только в российских рублях;
  • ВТБ выдаст клиенту сумму не меньше 600 тысяч, но не больше 30 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга (для региона установлена планка в 15 млн рублей);
  • Срок действия договора — от 6 месяцев до 20 лет;
  • В обязательном порядке клиент должен перечислить продавцу первоначальный взнос на сумму не меньше 40% от стоимости приобретаемого вторичного жилья, или, если клиент оформляет ипотеку на первичную недвижимость, не меньше 30%;
  • Заявитель обязуется оформить страхование залогового имущества (в соответствии с российским законодательством недвижимость в обременении обязательно нужно застраховать). Кроме того, крайне желательно оформление полиса, защищающую заемщика от потери трудоспособности и прочих форс-мажоров. Отказ от оформления такого полиса увеличивает процентную ставку на 1 пункт, а также увеличивает общий шанс отказа со стороны банка в предоставлении займа.

Процентная ставка не может быть ниже 10,3%. Но таковой она будет лишь при соблюдении всех условий банка:

  • За то, что клиент входит в категорию «людей дела» и «надежных клиентов» полагается уменьшение ставки на 0,2% пункта. Людьми дела считаются работники бюджетной сферы, сферы здравоохранения, образования и т.п. Надежными клиентами считаются те заемщики, что на протяжении последних 12 месяцев по крайней мере один раз брали займ в ВТБ и своевременно его возвращали;
  • Участникам зарплатного проекта полагается еще минус 0,2% пункта. Таким заявителям даже не понадобится предоставлять справки о доходах, т.к. у банка уже имеется вся информация о работе клиента;
  • Оформление комплексной страховки уменьшает ставку на 1% годовых;
  • Оформление займа через интернет, а не лично в отделении, также уменьшает ставку на 0,1% пункта.

Таким образом, при полном соблюдении всех условий клиент может уменьшить процентную ставку на 1,5% годовых. Однако, ставка зависит не только от этих параметров: важна сумма кредита, срок кредитования, тип недвижимости — вторичная или первичная — и так далее. Исходя из всех этих факторов, ставка может колебаться  от 10,3% годовых до 14% и больше .

Совет: чтобы точно понимать, какая будет установлена ставка по кредиту, клиенту нужно обратиться к сотрудникам ВТБ 24. Только они могут подсказать точную ставку, т.к. ее расчет производится всегда индивидуально с учетом массы обстоятельств.

Преимущества

  • нет необходимости сбора большого числа документов;
  • возможность получить кредит без подтверждения дохода и при отсутствии постоянной работы;
  • отсутствие большой комиссии по кредиту;
  • получение решения о предоставлении ипотечного кредита в кратчайшие сроки.

Сегодня банки готовы предоставить ипотеку по 2 документам как на приобретение квартиры или дома с земельным участком, так и на покупку объекта недвижимости на первичном рынке. Кроме того, нередко данный кредитный продукт предполагает возможность досрочного погашения ипотечного кредита без каких-либо ограничений. В качестве созаемщика в данном случае может выступать супруг кредитуемого.


В случае одобрения заявки заемщика, денежные средства выдаются единовременно в наличном и безналичном порядке (в полной сумме в соответствии с заключаемым кредитным договором).

Залоговое имущество

Предоставление залога является обязательным условием получения ипотеки, без подтверждения дохода. При этом банк устанавливает отдельные требования для передаваемого имущества:

  1. хорошее техническое состояние (как квартиры, так и здания, в котором она расположена);
  2. высокая ликвидность (отказ будет, как от жилья премиум-класса, из-за сложности быстрой реализации, так и от недвижимости, расположенной вдали от центра);
  3. хорошее экологическое состояние района;
  4. развитая инфраструктура.

Есть установленный перечень видов недвижимости, которые не подходят в качестве залога. Так, банк откажется принимать:

  1. Жилье в деревянных домах. Фундамент должен быть из камня, железобетона или кирпича, у здания должны быть железобетонные, либо металлические перекрытия.
  2. Комнаты в общежитиях и коммунальных квартирах. Объясняется это сложностью реализации, из-за необходимости получения согласия остальных собственников. Исключение может быть, если заемщик выкупает последнюю комнату, имея право собственности на остальные.

Также, банк имеет право отказаться брать в залог жилье, расположенное в панельном 5-этажном доме. Объясняется это программой реновации, принятой государством и предполагающей снос «хрущевок» в крупных городах страны.

Передаваемое в залог имущество должно быть оснащено всеми коммуникациями, при наличии перепланировок необходимо представить разрешение на проведение таких работ. Если квартира расположена не на первом или последнем этажах, шансы на одобрение повышаются.

Обязательно нужно предоставить:

  • правоустанавливающие документы на передаваемое имущество;
  • согласие второго супруга на обременение недвижимости, заверенное нотариально.

Обратите внимание! Сбербанк не примет в залог жилплощадь с совмещенным санузлом.

Необходимые документы

Данная программа предполагает предоставление документов в банк в два этапа.

Первый этап

При обращении нужно представить:

  1. личный паспорт с отметкой о регистрации (если прописка временная, понадобится дополнительное документальное подтверждение);
  2. второе удостоверение личности на усмотрение заявителя (СНИЛС, заграничный паспорт, водительские права, военный билет, удостоверение личности военного/сотрудника федеральных служб).

В отдельных случаях Сбербанк может потребовать подтвердить наличие требуемой суммы у клиента. Как правило, достаточно разместить денежные средства на личном счете банка.

На рассмотрение обращения отводится до 3-х дней (обычно ответ дается в течение суток).

В случае положительного решения, будет озвучена одобренная сумма, исходя из которой, можно приступать к поискам жилплощади.

Обратите внимание! В отличие от других кредитных программ, ипотека по двум документам позволяет заемщику самостоятельно решать, какой объем заемных средств получать – она будет в 2 раза больше суммы, вносимой в качестве первоначального взноса.

Второй этап

После того, как найдена подходящая жилплощадь и достигнута договоренность с продавцом, в банк нужно представить:

  • свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилье;
  • выписку из ЕГРП, подтверждающую отсутствие обременений;
  • документы, подтверждающие право владения продавцом недвижимостью (договор купли-продажи/дарения/мены, свидетельство о наследовании и т.д.);
  • отчет оценочного эксперта о рыночной стоимости жилплощади (специалист должен быть аккредитован Сбербанком);
  • кадастровый и технический паспорта (с экспликацией и планом дома);
  • согласие мужа/жены продавца на продажу дома (заверенное нотариально);
  • брачное соглашение (если имеется);
  • разрешение из органов опеки и попечительства (если одним из владельцев является несовершеннолетний);
  • справка об отсутствии прописанных на жилплощади лиц.

Условия

В первую очередь следует отметить, что условия для получения ипотечного кредита по упрощённой схеме в каждом банке устанавливаются индивидуально. Однако существует ряд общих требований:

  1. Минимальная и максимальная сумма кредита. Суммы устанавливаются каждым банком индивидуально, однако минимальная сумма кредита обычно составляет от 100 до 600 тысяч рублей. Максимальная может достигать 30 миллионов.
  2. Ставка по кредиту. Процентные ставки по ипотечному кредиту, оформленному по двум документам, выше, чем эти же ставки по кредиту, оформленному с подтверждением доходов заемщика. На сегодняшний день процентные ставки составляют от 12% до 16% годовых. Это связано с повышенными рисками невозврата для банка.
  3. Первоначальный взнос. В отличие от стандартной процедуры, в случае упрощенной схемы первоначальный взнос обычно составляет от 40% до 60% от общей стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Минимальная сумма первого взноса определяется не только банковским учреждением, но и типом приобретаемого жилья. Это сумма обычно выше в случае приобретения жилого дома с земельным участком.
  4. Срок погашения кредита. Ипотека по двум документам может быть оформлена на срок до 30 лет, однако чаще всего в этом случае разрабатывается график погашения за 5-10 лет.

В качестве дополнительных требований банка может выступать наличие гражданства РФ или регистрации на территории России. Также некоторые банки ограничивают возраст заемщика, в котором он может оформить ипотеку. Обычно этот возраст должен входить в промежуток от 25 до 60 лет. В редких случаях банк может потребовать подтверждение определенного стажа работы.

Особенности программы

Ипотека по двум документам отличается от стандартных кредитных продуктов Сбербанка. Особенности программы:

  • сниженный размер займа – максимальная сумма 8 млн. рублей (в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области можно получить до 15 млн. рублей);
  • увеличенный размер первоначального взноса – не менее 50% от общей стоимости;
  • повышенная ставка – от 9,6%, окончательная цифра устанавливается для каждого клиента индивидуально.

По данной программе к клиентам предъявляются минимальные требования. Потенциальный заемщик должен:

  1. иметь российское гражданство;
  2. быть старше 21-го года.

Допускается привлечение созаемщиков для увеличения размера кредита. Несмотря на отсутствие требования о подтверждении дохода, они будут нести солидарную ответственность по займу, что снижает банковские риски.

Заключение

Ипотека по двум документам – программа, разработанная для клиентов, которые не могут подтвердить свой доход. Она имеет свои особенности:

  1. выдается по паспорту и второму удостоверению личности;
  2. к потенциальному заемщику предъявляется всего 2 требования – наличие российского гражданства и возраст старше 21 года;
  3. обязательным условием является наличие залогового имущества;
  4. размер первоначального взноса должен быть не менее половины от стоимости жилплощади;
  5. залоговое имущество должно соответствовать требованиям банка и обладать хорошей ликвидностью;
  6. нельзя поставить в качестве залога комнату в общежитии или коммунальной квартире;
  7. банк оставляет за собой право отказаться принимать в залог, предлагаемую клиентом недвижимость.

Несмотря на то, что ипотека по двум документам предполагает упрощенную схему подачи заявки и уменьшение списка требований к заемщику, она имеет свои недостатки. Главная из них – необходимость наличия достаточно большой суммы собственных средств. Повышенная ставка также делает кредитный продукт дороже, по сравнению с другими вариантами, несмотря на всю его привлекательность.

Прочтите также:

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.


С этим читают