Что представляет собой дифференцированный платеж по кредиту

Что такое аннуитетный кредит?

Говоря простым языком, аннуитетный кредит – это денежный заем, который выплачивается на ежемесячно за пользование кредитом равными платежами.


Есть банки, которые предлагают еще и дифференцированные платежу по кредиту, т.е. по убывающей. Сперва платите больше, потом меньше. Но если уж речь идет о аннуитетном кредите, то отметим, что надо знать о таком денежном займе.

Преимущества аннуитетного кредита:

  • Аннуитетный кредит более доступный заемщикам, чей доход более низкий.
  • Аннуитетный заем не обременяет бюджет заемщика, в отличие от классической схемы выплаты займа.
  • Аннуитетный денежный заем не сильно ощутимо бьет по карману, если это была оформлена ипотека или крупный потребительский кредит.
  • Такой кредит заинтересует кредитозаемщика, стабильный доход которого фиксированный.

В общем, клиенту будет удобно платить равное количество денег без ущерба для своего семейного бюджета.

Отрицательная черта банковских аннуитетных платежей

Единственное, за что всегда ругают подобную систему, это то, что невыгодно выплачивать кредит досрочно. Многие надеются на то, что как только у них немного улучшиться материальное положение, они приступят к ударному погашению кредита и постараются уменьшить сроки, проценты или же ежемесячный платеж, таким образом, снизив переплату и свою ответственность.

Кредитные линии банков и обычные займы и вовсе иногда запрещают погашение не по сроку, ведь только в случае четкого следования классической схеме, организация максимально много получает денег от данной сделки.

К счастью, в связи с некоторыми изменениями в законодательстве, теперь всегда можно погасить кредит в любой момент, но стоит учесть некоторые факторы. 

В первую очередь стоит запомнить, что если выбраны аннуитетные платежи, то нет необходимости стараться выплатить все сразу после того, как уже погашено больше половины срока. В результате придется напрягаться, а выгода будет несущественной, ведь основные проценты уже отданы в первую половину, а долг никак не изменится.

Положительный момент, конечно, останется, но только в виде морального избавления от тяжелого давления займа, который необходимо регулярно платить со своих честно заработанных денег.

Варианты досрочного погашения кредита аннуитетными платежами

В том случае, если все же было решено выплатить кредит досрочно, обязательно нужно тщательно рассмотреть оба популярных варианты, которые всегда предлагаются в банках.

Конечно, если и другие способы, но для них уже придется специально договариваться, а также аргументировать уважительной причиной. Иногда может серьезно помочь государственное субсидирование или же неожиданно улучшенные материальные условия, из-за которых будет принято решение платить каждый месяц больше, чем обычно.

1 вариант погашения кредита аннуитетным платежом

В качестве первого способа предлагается направлять лишние деньги на последний платеж. Таким образом, потихоньку будет уменьшаться срок. Иными словами, если в месяц будет выплачена сумма в 2 раза больше, то отнимется и последний долг и кредит закончится месяцем раньше.

Серьезный плюс в том, что проценты уменьшаются, а значит, переплата становится меньше, а это не может не радовать. Если с самого первого дня было решено выплатить кредит быстрее, то экономия может стать достаточно существенной.

Отрицательной же особенность является то, что греть будет только осознание сокращения срока. Ежемесячная ответственность в данном случае никак не уменьшается.

2 вариант погашения кредита аннуитетным платежом

Этот способ настроен именно на то, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, его сумму. Иными словами, деньги, которые заплачены поверх обязательных, рассортировываются по всем платежам и немного их уменьшают. Это очень удобно для тех, у кого не стабильный доход. Они могут в удачный месяц положить серьезную сумму, чтобы в то время, когда доход будет не слишком внушительным, минимальный платеж был по плечу.

Выплачивать кредит можно по-разному. Даже если выбрана самая стабильная и одинаковая система аннуитетных платежей изначально.

Расчет аннуитетного платежа

Прежде чем взять кредит, можно предварительно рассчитать размер аннуитета и оценить свою платежеспособность. Отсюда легко узнать величину транша, выплачиваемого ежемесячно, общий их размер к концу периода кредитования и переплату по займу.

Размер аннуитета рассчитывается на основе трех переменных:

  • размер кредита;
  • срок займа;
  • коэффициент аннуитета.

Последний показатель представляет собой величину, при помощи которой можно просчитать размер ежемесячного транша с учетом процента по кредиту.

Его рассчитывают следующим образом:

A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1), где

A — коэффициент аннуитета; P — процентная ставка выраженная в сотых долях в расчете на период. Например, для случая 12 процентов годовых и ежемесячного платежа это составит 0.12/12 = 0.01; N — число периодов погашения кредита.

Также необходимо знать процентную ставку за расчетный период.

Она вычисляется следующим способом:

  • где r – размер годовой ставки, выраженный в долях.
  • После данных расчетов очень просто узнать размер транша, выплачиваемого каждый месяц, при помощи формулы:
  • где P – размер аннуитета;
  • S – сумма займа.

Аннуитетные платежи

Слово вошло в обиход российского заемщика более 20 лет назад. На первых порах банки даже не озадачивали себя уточнением, как придется платить. По умолчанию использовался аннуитет. Должник месяц за месяцем год за годом отдавал финансовой структуре одну и ту же сумму денег. Часть шла на погашение процентов, остаток уменьшал задолженность. И мало кто задумывался, что ситуация складывается не в пользу заемщика.

Вся хитрость состоит в том, что заемщик, желающий погасить займ досрочно, при посещении банка выяснял, что из внесенного миллиона только 100 тысяч ушло на погашение непосредственно задолженности. Оставшиеся 900 тысяч — прибыль кредитора. Основной долг практически не уменьшился, все это время оплачивались только проценты.

Недостаток аннуитета:

  • если прошла половина срока кредитования, невыгодно обращаться за рефинансированием или погашать займ досрочно. Неожиданно для себя он может выяснить, что сумма основного долга осталась практически нетронутой, что отдавать придется практически столько же, сколько получено;
  • увеличивается общая переплата, заемные деньги становятся более дорогими.

Банки же предпочитают использовать в работе именно аннуитетные платежи. Связано это и с тем, что при досрочном погашении кредитов практически не заходит речь о пересчете процентов за фактическое время пользования деньгами. Заемщики не хотят связываться с судами, платить адвокатам и юристам. Финансисты просто предпочитают оставлять излишне полученную прибыль у себя.

Дифференцированные платежи

Данный вид погашения задолженности достаточно редко используется банками. Причина — проценты каждый раз насчитываются, исходя из текущего реального остатка основного долга. Соответственно, ежемесячный взнос неодинаков на протяжении всего периода кредитования. Его неизменная компонента — часть полученной суммы, подлежащая возврату, переменная составляющая — проценты за пользование займом.

Дифференцированные платежи имеют как преимущества, так и недостатки. К первым можно отнести:

  • заемщик оплачивает не только проценты, но и основной долг в отличие от аннуитета. Если появится возможность погасить задолженность досрочно, придется внести только оставшуюся часть займа с учетом прошедшего времени;
  • оплата уменьшается со временем. Остаются деньги на решение своих проблем.

Недостатки дифференцированных платежей:

  • приходится постоянно контролировать взносы, чтобы не получить штраф от займодавца;
  • первые оплаты могут достигать значительных размеров. Особенно это относится к займам на большие суммы, ипотечным, под залог имущества;
  • предлагаемые на официальных сайтах банков кредитные калькуляторы не дают полного представления о переплате и ежемесячном платеже. Не учитываются страховая премия, дополнительные комиссии и начисления. Как следствие, первые платежи могут оказаться еще больше, а кредитная нагрузка выше.

Прежде чем подписывать договор, стоит внимательно изучить его положения, чтобы не выяснить впоследствии, что погашать на первых порах придется в размере, превышающем зарплату

Важно понимать, что платежеспособность заемщика оценивается именно по первым оплатам. Это может привести к уменьшению общей суммы кредита, требованиям предоставить залог, созаемщиков или поручителей

Не стремятся выдавать займы с дифференцированными платежами и банковские структуры. Почему? Читаем дальше.

Особенности дифференцированных платежей

Если рассматривать аннуитетный и дифференцированный платежи, разница на первый взгляд может быть незаметной. И в том и другом случае всё равно нужно постепенно и своевременно погашать задолженность. Однако главное отличие заключается в том, что при дифференцированной схеме сумма основного долга уменьшается с каждым месяцем.

Выделим две главные особенности такой схемы:

  • общая сумма равно делится на все месяцы;
  • проценты(%) начисляются каждый платёжный период (раз в месяц) на остаток долга.

Таким образом, с каждого вносимого платежа в счёт закрытия изначальной суммы займа отчисляется всегда равная сумма. При этом процентная часть пересматривается с каждым месяцем.

Подобная система платежей кажется более справедливой и прозрачной по отношению к клиенту, потому что он всегда понимает, за что именно он платит. Выбрав такой вариант, можно сразу же взяться за погашение долга, не задумываясь о переплатах за проценты. Заёмщику не придётся планировать, когда именно ему выгодней всего закрыть долг, когда лучше внести больше, а когда меньше.

Что такое аннуитет

Аннуитет – это ежемесячный платеж по кредиту, размер которого остается неизменным на протяжении всего срока кредитования (например, 200$).

Такой платеж рассчитывается еще в момент оформления кредитного договора и сразу включает в себя и тело кредита, и сумму всех начисленных на конкретную дату процентов.

Совет!

Особенность аннуитета заключается в том, что с каждым месяцем «доля» начисленных по кредиту процентов в очередном платеже будет уменьшаться, а остаток задолженности – пропорционально увеличиваться. В результате, и в начале, и в конце срока кредитования заемщик будет вносить в кассу банка одну и ту же сумму.

Аннуитетный платеж используется российскими банками практически во всех видах кредитных продуктов: ипотека, автокредиты, займы на развитие бизнеса и потребительские кредиты.

Причина такой «популярности» аннуитета очевидна: банкам эта схема погашения позволяет заработать больше, чем при дифференцированном варианте погашения, а заемщикам не нужно «заморачиваться» с суммой очередного платежа.

Как рассчитывается аннуитет

Совсем необязательно верить банку «на слово» и послушно платить по графику. Рассчитать сумму своего аннуитетного платежа вполне можно и самостоятельно.

Вот как выглядит основная формула расчета: Размер аннуитета = коэффициент аннуитета * сумму кредита

Формула только выглядит такой устрашающей, а на самом деле там нет ничего сложного. Давайте разбираться:

  • i – процентная ставка по кредиту (в месяц). Проще говоря, если размер годовой ставки составляет 12%, то i в этом случае будет равняться 1% (12/12) или 0,01 (при переводе процентов в доли);
  • n – количество периодов, в течение которых будет погашаться кредит. Например, если кредит оформляется сроком на два года с ежемесячным погашением, то n будет равняться 24 (12 месяцев * 2).

Давайте рассчитаем, каким будет аннуитетный платеж при таких исходных данных: первоначальная сумма кредита – 10 000$, срок кредитования – полгода, процентная ставка – 24% годовых.

Исходные данные для расчета будут выглядеть следующим образом:

  1. i = 0,02 (24% годовых/12 месяцев);
  2. n = 6 (6 месяцев);
  3. сумма кредита = 10 000$.

Тогда формула расчета коэффициента аннуитета будет выглядеть следующим образом: (0,02*〖(1+0,02)〗^6)/(〖(1+0,02)〗^6-1)

Коэффициент аннуитета равен 0,178730. Теперь рассчитаем размер нашего ежемесячного аннуитетного платежа: 10 000$ * 0,178730 = 1787,30$.

Предупреждение!

Если значение аннуитетного платежа высчитывать вручную не хочется, этот процесс можно «автоматизировать» с помощью Excel. В любой ячейке этой электронной таблицы достаточно ввести следующее выражение: = ПЛТ(24%/12; 6; -10000)

В скобках формулы по порядку указывается: годовая процентная ставка по кредиту, количество месяцев платежа, первоначальная сумма кредита.

Подставив все необходимые данные в ячейку Excel, получаем значение ежемесячного аннуитетного платежа – 1785$. Небольшая разница между «ручным» и «расчетным» значением обусловлена погрешностями при округлении.

Преимущества аннуитетного платежа

Во-первых, наглядность и удобство в погашении для заемщика. Согласитесь, любому из нас гораздо проще запомнить одно число (сумму ежемесячного платежа), чем каждый раз уточнять его у сотрудника банка или сверять самому через систему Интернет-банкинга.


Особенно это касается тех заемщиков, которые планируют регулярно делать частичное досрочное погашение. В этом случае сумма ежемесячного платежа по дифференцированной схеме будет постоянно пересчитываться (в отличие от аннуитетной схемы погашения).

Внимание!

Главное, не пропустить дату очередного платежа и можно быть уверенным, что просрочка по кредиту вам не грозит. Во-вторых, в начале срока погашения размер аннуитетного платежа будет меньше, чем при дифференцированной схеме.

Выплачивать «аннуитетный» кредит в первые месяцы после оформления заемщику будет гораздо легче – финансовая нагрузка на семейный бюджет распределяется равномерно на весь период погашения.

При ограниченных доходах заемщика этот факт имеет большое значение. В-третьих, снижение сравнительной стоимости кредита со временем.

Одна и та же сумма платежей со временем ощущается не так остро, так как инфляции постоянно снижает стоимость денег. А вот доходы заемщика, наоборот, в долгосрочной перспективе обычно только увеличиваются.

Кому выгоден аннуитетный кредит?

То, что большинство банковских организаций предлагают именно аннуитетные кредиты – это факт. Ошибка потребителей в том, что они зациклены на получении одобрения заявки и по сбору пакету документов для оформления кредита.

А банк первоочередно предлагает именно аннуитетный кредит, т.к. он кредитодатель заинтересован в получении своих выгод. По сути банк получает свою выгоду именно от процентов, которые выплачивает заемщик за пользование кредитными деньгами, предоставленными банком. Аннуитетный кредит дает возможность заработать банку немного больше.

Выбирая аннуитетный кредит, надо знать, что в сумму ежемесячного погашения долга будут входить:

  • Банковский сбор
  • Всякие дополнительные комиссии
  • Применяемый кредит тариф
  • Часть кредитной задолженности

Примечательно, что в первый год пользования займом заемщик погашает в основном проценты и только малую часть самого долга. Но к окончанию срока действия ссуды пропорция меняется с точностью наоборот.

Как рассчитать долг на конец месяца в графике аннуитетных платежей

Прежде всего, надо понимать, что именно является вашим долгом по кредиту, и какие выплаты способствуют его уменьшению. В нашем примере вы берёте в кредит 50 000 рублей – это и есть ваш долг. Переплаченные по кредиту проценты (6157 рублей) вашим долгом не являются, это всего лишь вознаграждение банку за предоставленный кредит. Таким образом, можно сделать вывод:

Погашение процентов по кредиту никак не способствует уменьшению вашего долга перед банком.

В кризисные времена банки часто «идут навстречу» своим должникам. Они говорят как-то так: «Мы понимаем, у вас сейчас проблемы! Окей, наш банк готов пойти вам на уступки – можете нам просто погашать проценты, а само тело кредита погашать не надо. Все же люди братья и должны друг другу помогать! Бла-бла-бла…»

На первый взгляд такое предложение может показаться выгодным, а сам банк – «белым и пушистым лапулей». Ага, как бы ни так! Если взять в руки калькулятор и провести простые арифметические расчёты, то сразу становится ясно, что реальное предложение банка выглядит приблизительно так:

«Ребята, вы попали на деньги! Ничего не поделаешь, это жизнь! Предлагаем вам на время (а может и навсегда) стать нашим рабом – будете ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, а сам долг погашать не надо (ну, чтобы сумма выплат по процентам не уменьшалась). Ничего личного – это просто бизнес, друзья!»

Теперь запомните главную мысль:

Именно погашение тела кредита вытаскивает вас из долговой ямы. Не процентов, а именно тела кредита.

Наверняка вы уже догадались, как рассчитывается долг на конец месяца в нашем графике платежей. В общем, формула выглядит так:

Обратите внимание! При расчёте долга на конец месяца, от общей суммы текущей задолженности отнимается только та часть платежа, которая идёт на погашение тела кредита (уплаченные проценты сюда не входят). Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:

Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:

Итак, при первом платеже текущая задолженность по кредиту у нас равна всей сумме займа (50 000 руб.). Чтобы посчитать долг на конец месяца, мы отнимаем от этой суммы не весь ежемесячный платёж (4680 руб.), а только ту часть, которая ушла на погашение тела кредита (3763 руб.). В результате наш долг на конец месяца составит 46 237 руб., именно на эту сумму будут начисляться проценты в следующем месяце. Естественно, они будут меньше, так как сумма долга уменьшилась

Теперь вы понимаете, почему важно погашать именно тело кредита?

Итак, друзья, мы с вами разобрались с формулами и расчетами аннуитетных платежей. Надеемся, теперь у вас нет вопросов по этой теме, и вы запросто сможете произвести все необходимые расчеты, а также составить график аннуитетных платежей по кредиту. Единственное, что бы вам, наверное, хотелось, это как-то автоматизировать процесс расчетов. Вы не поверите, но это возможно! Хотите узнать как? Тогда переходим к публикации: Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel.

Наши группы:

Аннуитетный платеж и дифференцированный разница

Минусы аннуитетных платежей

Сущность аннуитетного платежа заключается в выплате заемщиком, кредитной организации, в которой он оформил кредит, одной и той же суммы денег, в качестве ежемесячной выплаты в счет возврата долга.

Но это только вершина айсберга. Я упоминал про удобство, о котором позаботились кредитные организации. А состоит оно в том, что заемщик, осуществляя аннуитетные платежи, сначала выплачивает проценты по кредиту (т. е. прибыль кредитной организации), а затем сам долг.

С одной стороны сразу получается прибыль, с другой, в случае прекращения выплат по кредиту, бОльшая часть прибыли получена, а вот за не выплаченный долг можно взыскать по полной программе.

Так же банк не остается в накладе при досрочном погашении кредита, т. к. опять же сначала покрываются проценты (его прибыли) за использование кредита.

Если вам нужен наглядный пример, то я его приведу..

Нас, конечно, интересует ипотека на покупку квартиры. Например, возьмем 2,4 млн. рублей под 15% (возьмем среднюю температуру по больнице) на 10 лет (загадывать надолго не будем).


И, чтобы не быть голословным, в помощь нам будет онлайн калькулятор на сайте Сбербанка России в разделе «Приобретение готового жилья».

Пример выплаты аннуитетных платежей

  • Размер кредита: 2 400 000 рублей
  • Срок кредита: 120 месяцев
  • Ежемесячный платеж: 38 720,39 рублей
  • Платеж по основному долгу (первый месяц) 8 720,39 рублей
  • Платеж по процентам (первый месяц) 30 000,00 рублей
  • Платеж по основному долгу (последний месяц) 38 242,37 рублей
  • Платеж по процентам (последний месяц) 478,03 рублей

Карамба! Как говорится — почувствуй разницу!))

Сумма переплаты: 2 246 446,81 рублей (не учитывая страховку и различные комиссии, если они имеются)

Пример выплаты дифференцированных платежей

Честно признаться искал долго, но не нашел калькулятора ни у одного из банков, которые заявляют о выдаче ипотеки с дифференцированными платежами. Пришлось найти такой на сайте ipotek.ru, за что низкий поклон.

При этом нас предупреждают, что это приблизительный расчет и может отличаться от данных в разных банках. Но вы прекрасно понимаете, что любой онлайн калькулятор, даже на сайте банка всегда дает примерный результат.

Итак, ввожу те же самые исходные данные, что и в случае с аннуитетными платежами.

  • Размер кредита: 2 400 000 рублей
  • Срок кредита: 120 месяцев
  • Ежемесячный платеж: 50 000.00 — 20 250.00 рублей
  • Платеж по основному долгу (первый месяц) 20 000.00 рублей
  • Платеж по процентам (первый месяц) 30 000.00 рублей
  • Платеж по основному долгу (последний месяц) 20 000.00 рублей
  • Платеж по процентам (последний месяц) 250.00 рублей

Сумма переплаты: 1 815 000.00 рублей (без учета страховых взносов и комиссии)

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Предлагаем начать с плюсов. Итак, дифференцированные платежи имеют следующие достоинства:

  • Меньше переплата по кредиту. Если сравнить аннуитетные и дифференцированные кредиты, то можно увидеть, что вторые обходятся заёмщикам дешевле. Это происходит потому, что тело дифференцированного кредита уменьшается быстрее, а значит и сумма начисляемых процентов будет меньше. В результате такой кредит становится более выгодным.
  • Ежемесячные платежи постоянно уменьшаются. Постепенное снижение финансовой нагрузки на заёмщика – это ещё один большой плюс дифференцированных платежей.
  • Простой принцип расчёта. Если формула аннуитетного платежа вводит многих людей в состояние ступора, то алгоритм расчёта дифференцированного кредита, как правило, не вызывает вопросов – он прост и понятен даже тому, кто в школе прогуливал уроки математики.

Итак, с основными плюсами разобрались. Теперь переходим к минусам. Вот они:

  • Первые платежи сравнительно высокие. Основным недостатком дифференцированных кредитов является более высокая финансовая нагрузка на заёмщика в первой половине срока кредитования – в течение этого периода суммы дифференцированных платежей будут гораздо выше, чем выплаты по аннуитетному кредиту, взятому на тех же условиях.
  • Максимальная сумма кредита будет меньше. Рассчитывая максимальную сумму кредита, банк сопоставляет доходы заёмщика с планируемыми ежемесячными платежами по займу. Так как первые дифференцированные платежи гораздо больше аннуитетных, то и максимальная сумма дифференцированного кредита будет меньше.
  • Размер платежей всегда разный. Выплачивая дифференцированный кредит, заёмщик вынужден постоянно сверяться с графиком платежей, чтобы знать точную сумму очередной выплаты.

Итак, друзья, теперь вы знаете, что такое дифференцированные платежи, а также их плюсы и минусы. Понятно, что определения и формулировки – это прекрасно, но вам же наверняка нужны наглядные примеры и конкретные цифры. Нет проблем! Мы вам их продемонстрируем в следующей публикации, которая называется: Формула, расчет, график погашения дифференцированного кредита.

Наши группы:

Принципы расчёта различных видов платежей

При подаче заявки необходимо уточнить, какие именно варианты предлагает банк своим клиентам. Если есть возможность выбрать тот или иной тип платежей, тогда следует сделать точные расчёты и оценить собственные финансовые возможности. Для этого учитываются следующие ежемесячные суммы:

  • общий платёж;
  • основная задолженность;
  • банковские проценты;
  • остаток на начало и конец месячного периода.

Исходя из этого, чтобы узнать, сколько именно начисляется процентов за конкретный месяц, остаток кредита за этот месяц умножить процентную ставку, разделённую на 12 (количество месяцев в году). Именно по такой схеме все банковские структуры и кредитно-финансовые организации делают расчёт дифференцированных платежей для своих клиентов.

Обычно все банки перед оформлением кредита делают расчёт с понятной таблицей

В ней нужно обратить внимание на ежемесячный платёж по основному долгу. Он будет фиксированным, но к нему прибавляются также проценты по имеющей задолженности

С каждым месяцем задолженность будет уменьшаться, поэтому и проценты станут меньше. В этом же случае можно рассчитывать на то, что кредитное бремя постепенно будет уменьшаться.

К дифференциальным кредитам относятся автокредиты и ипотека

Если сравнивать с аннуитетным платежом, то в данном случае будет фиксированной общая сумма платежа, а в графах «начисленные проценты» и «основной долг» значения меняются от месяца к месяцу. Обычно получается, что переплаты по дифференцированной схеме несколько ниже.

Чем выше сумма задолженности, тем больше выгоды. Однако, как уже было сказано, в этом случае возрастает финансовая нагрузка на ранних стадиях, и из-за этого банки иногда отказывают клиентам.

Что такое дифференцированный платёж по кредиту?

Сначала — немного теории. После того как все документы, включая справку 2-НДФЛ, собраны и средства перечислены заёмщику, тому предстоит в указанные в договоре сроки погасить задолженность. Чтобы обезопасить свои финансы и не позволить кредитополучателю взять на себя неподъёмное бремя, банк разбивает конечную сумму на порции-платежи, которые необходимо вносить не реже раза в месяц.

  • Аннуитетные платежи — это одинаковые суммы, выплачиваемые на всём протяжении расчётов с кредитором. Не имеет значения, первая это выплата или последняя, сколько осталось основного долга и сколько ещё выплачивать по процентам; каждый месяц заёмщик будет вносить на счёт банка деньги в равном объёме. В таком случае финучреждения, чтобы гарантировать получение прибыли, в первую очередь наращивают выплаты по телу кредита с первого по последний платёж, в том же соотношении уменьшая выплаты по начисленным процентам. Даже если кредитополучатель в один прекрасный момент перестанет исправно вносить деньги, банк получит значительную часть своих процентов, а основную сумму сможет взыскать через суд или продать коллекторскому агентству.
  • Дифференцированные платежи — это суммы, плавно уменьшающиеся от первой к последней выплате. Отсюда и название: размер каждого взноса отличается от других, и любой платёж меньше предыдущего и больше последующего. Ежемесячный перевод состоит из фиксированной части основного долга и процентной ставки, вычисляемой в соответствии с остатком по телу кредита. Вполне понятно, что выплаты по основному долгу вплоть до погашения остаются одинаковы, в то время как платежи по процентам постепенно сходят на нет — отсюда и общее снижение размеров выплат. Такой подход не слишком любим банками, поскольку создаёт повышенные риски; способствует сохранению популярности аннуитетных платежей и недостаточная финансовая грамотность населения: большинство граждан просто подписывает договор кредитования, не заостряя внимания на деталях и в результате существенно переплачивая.

Знать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами необходимо: это вряд ли поможет выбраться из долговой ямы по кредитам, но даст шанс её избежать, удержавшись от подписания заведомо невыгодного контракта. При этом следует учитывать, что использование и аннуитетного, и дифференцированного способов расчёта регулярных платежей одинаково законно.

Правильнее заранее подобрать для себя оптимальные условия кредитования, просмотрев несколько программ и сравнив расчёты по аннуитетной и дифференцированной системам. Провести вычисления можно как самостоятельно, используя приведённые ниже несложные формулы, так и с помощью во множестве представленных в Сети онлайн-калькуляторов; второй способ проще и быстрее, но точно не интереснее.

Итоговые рекомендации при выборе вида платежа кредита

Подбирая заем, вы сами можете указать не только тип расчета, но и процентную ставку, комиссию, периоды выплат и т. д.

  1. Процентные ставки
    • Фиксированная ставка может оставаться на протяжении всего срока кредита, а может изменяться в разные периоды. Например, в первый год она будет 13 %, во второй – 14 %, в третий – 15 % и т. д. Или другой вариант: первые пять лет процент остается неизменным, а потом меняется. Такие нюансы всегда указаны в кредитном договоре.
    • Ставка, зависящая от индикатора рынка, может меняться. Допустимо установить границы, в пределах которых будут изменения. Такая переменная ставка пересматривается несколько раз в год, это условие прописывается в договоре. Ее изменение может привести к пересчету ежемесячных выплат и срока займа.
    • Ставку можно комбинировать: в течение определенного срока она будет фиксированной, а потом станет переменной.
  2. Комиссия, взимаемая банком за обслуживание счета
    • Сумма может быть фиксированной, а может высчитываться процент от оставшегося долга или ежемесячного взноса.
    • Если вы перечисляете деньги из другого банка, то за это каждый месяц может взиматься отдельная плата.
    • Могут рассчитать процент от всего платежа с установленными максимальными и минимальными границами.
    • Сумма может выражаться в процентах от тела кредита.
  3. Периоды внесения платежей
    • Возможно оформить заем без ежемесячных взносов. Процент снимается за весь срок только один раз на дату погашения.
    • Платежный период может составлять не 30 дней, а 14. Для юридических лиц есть предложения с интервалами погашения больше месяца.
    • Возможно округлить сумму, уменьшив часть взноса. Тогда оставшаяся его часть перенесется на последнюю оплату.
  4. Платежные каникулы
    • Можно отсрочить выплату основного долга по кредиту на определенный период, но продолжать уплачивать только проценты.
    • Допускается отсрочить платежи на условиях частичной оплаты кредита. Например, с такого-то месяца по такой-то вы не будете платить основной долг, только проценты. Или вы гасите только основной долг, а проценты вносите потом:
    • одной суммой после окончания каникул;
    • последним взносом, когда будете закрывать кредит;
    • равными платежами на определенный период после каникул;
    • одинаковыми суммами на весь срок кредита.
  5. Ежемесячные платежи
    • При приближении пенсионного возраста заемщика по условиям кредитования основная часть долга должна быть выплачена до пенсии. Последующие выплаты станут меньше. Это облегчит пенсионеру выполнение кредитных обязательств, так как теперь доход его будет ниже. Изменение ежемесячных взносов возможно в зависимости от возраста и дохода заемщика.
    • Допускается и увеличение ежемесячных выплат. Например, если вы знаете, что в будущем ваша зарплата увеличится или появится дополнительный доход.

С этим читают